忠意啟航創富（卓越版）：3年回本+20年IRR 6.24%，但有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近很多客戶問我：銀行存款利率一降再降，理財產品收益也跌破2%了，有沒有既穩健又能跑贏通脹的產品？

今天就來聊聊忠意剛升級的「啟航創富（卓越版）」——一款主打前25年高收益的儲蓄險。

我跟你說實話，這款產品優勢很明顯，但也有個硬傷，看完你就知道適不適合自己了。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

在測評產品之前，先看看忠意集團的"底子"怎么樣。

忠意集團在2025上半年財務業績報告中錄得穩健增長，展現強勁的經營實力。

幾個核心數據：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入達63億歐元（+25.2%）


• 經營業績上升至40億歐元（+8.7%）


• 調整后凈利潤上升至22億歐元（+10.4%）


• 償付能力比率212%

除了業績亮眼，香港忠意保險還斬獲三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

財務數據+行業榮譽，說明忠意的綜合實力確實過硬。

接下來看產品本身。

產品基本面：結構簡單，回本極速

這款產品說白了就是：結構極簡+回本極快。

先看基本信息：

• 繳費方式：2年繳或5年繳


• 保障年期：至138歲


• 簽發年齡：出生后15日至75歲


• 賬戶結構：保證收益+終期紅利（非保證），沒有復歸紅利

重點來了——回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破行業紀錄。

資金靈活性更勝一籌，這對于擔心錢被"鎖住"的客戶來說，是個實打實的優勢。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳——無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體看兩個繳費期的回贈比例：

2年繳保費回贈：

• <20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬美元：3%


• ≥50萬-<100萬美元：4%


• ≥100萬美元：5%

5年繳保費回贈：

• <5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬美元：20%


• ≥10萬-<20萬美元：22%


• ≥20萬美元：25%

幫你算筆賬：如果5年繳、每年交5萬美元，第二年就能拿到9000美元的保費回贈。

相當于白送你將近2個月的保費。

這個力度在市場上確實少見。

收益實測：前25年市場第一

很多客戶問我：這款產品收益到底怎么樣？

我跟你說實話，前期收益優勢非常明顯。

2年繳+現行折扣：

• 10年預期IRR：5.03%


• 20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益市場第一

5年繳+現行折扣：

• 第15-20年預期收益市場第一


• 第10年和第25年預期收益保持前三名

可以看到，這款產品在前20年展現出了絕對的統治力。

不過幫你避個坑：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

這意味著什么？

如果你的投資周期是10-25年，這款產品非常合適。

但是如果你想做超長期（30年以上）的養老規劃，可能需要再考慮考慮。

對比一下現在的市場環境：2025年中小銀行存款利率"超車式降息"，有銀行年內降息7次，部分3年期存款利率已低于大行；銀行理財產品業績基準也跌破2%。

而這款產品**20年IRR 6.24%**的穩定回報，對穩健型投資者來說確實更有吸引力。

投資策略：動態配置穿越周期

如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

這種"中期爆發力"源于忠意的投資策略，有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

具體怎么配置呢？

• 保單初始期：固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——先求穩


• 保單后期：非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——再求增

忠意也做了一個數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本與增值。

三大功能升級：傳承精細化管理

除了收益表現亮眼，忠意啟航創富（卓越版）還以傳承精細化管理實現降維打擊。

三大功能升級，讓這張保單不只是理財工具，更是一套完整的家族財富傳承方案。

1. 新增保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。

等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，便可接手這份保單。

關鍵限制：臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額。

這個功能解決什么問題？

舉個例子：爺爺給孫女買了一份保單，擔心自己不在了孫女年紀太小管不好錢。

有了這個功能，可以指定父親作為臨時持有人管理保單，每年最多提取50%（防止一次性揮霍），等孫女18歲后再完整交接。

既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 新增保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

這個功能有多實用？

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

比如：一位客戶有3個孩子，原本需要買3份保單。

現在只需買1份大額保單，未來拆成3份分給3個孩子，每個孩子拿到的都是獨立保單，互不影響。

再比如：可以預先設定受保人身故時自動分拆，一份保單直接惠及兒子、孫子、孫女三代人。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

身故保障支付方式可選擇一次性支付或分期支付，還支持**「一筆過+分期」組合支付**。

這個功能怎么用？

比如受益人是18歲的孩子，可以設定「30%一次性支付+70%分10年領取」：

• 30%一次性拿到，可以用于大學學費


• 70%分10年領取，覆蓋研究生、創業等階段

這樣既滿足了短期大額支出，又避免年輕人一次性拿到太多錢亂花。

三大功能小結：

這三個功能加在一起，讓一張保單真正覆蓋了多種復雜的傳承需求。

總結：誰適合這款產品？

最后幫你梳理一下這款產品的定位。

核心優勢：

• 回本極快：2年繳3年回本，5年繳7年回本


• 中短期收益碾壓：前25年預期收益市場第一


• 傳承功能完善：托管、分拆、組合支付三大創新

需要注意的硬傷：

• 結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領


• 30年后長期收益不占優勢

選產品要看自己的需求。

這款產品適合什么人？

第一類：追求快速積累財富的投資者

如果你的投資周期是10-20年，希望資金盡快回本、中期收益跑贏通脹，這款產品非常匹配。

特別是在當前銀行存款利率持續下滑、理財收益跌破2%的環境下，**20年IRR 6.24%**的穩定回報確實有吸引力。

第二類：有復雜財富傳承需求的家庭

如果你有多個子女、擔心遺產分割問題，或者想給未成年孩子留一筆錢但又擔心他們亂花，這款產品的三大功能升級正好解決這些痛點。

第三類：風險偏好穩健、看重資金安全的投資者

14年保證回本期+動態投資策略，兼具保本與增值，適合不想承擔太大波動的穩健派。

不太適合的人：

• 需要頻繁提領的人（沒有復歸紅利賬戶）


• 投資周期超過30年、追求超長期最高收益的人

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。

同樣的產品，不同渠道差價可能超乎你想象。