保誠「信守明天」：這款被吹爆的"港險黑馬"，有個隱藏優勢99%的人沒算清

你好，我是大賀。

前幾天刷到一條數據，說中國養老金替代率只有40%，而國際標準是70%。

什么意思呢？

就是你退休前月薪2萬，退休后社保只能給你8000。

剩下那1.2萬的缺口，誰來補？

我不是嚇你，數據擺在這。

這也是為什么最近來咨詢養老規劃的人越來越多。

大家都在問同一個問題：有沒有一款產品，能讓我退休后每年穩定領錢，一直領到老？

巧了，9月港險市場還真殺出一匹黑馬——**保誠「信守明天」**剛完成升級，收益全面提速，提領靈活性冠絕市場。

今天咱們就來拆解一下，這匹"黑馬"到底成色幾何。

一、9月港險市場殺出一匹黑馬

保誠保險在9月推出了**「信守明天」**產品升級，這次升級的力度相當大。

先看一組核心數據：

5年繳美元保單，第28年就能達到6.5%的總內部回報率，這是目前市場上最快達到演示上限的產品之一。

第15年達到5%的總內部回報率，對應的現金價值已經是已繳總保費的189%。

到了第25年，保持6.35%的總內部回報率，現金價值達到總保費的4.13倍。

更關鍵的是，內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整。

換句話說，現在這個時間窗口，既能鎖定升級后的高收益，又能享受9月的優惠政策。

養老這事兒，越早準備越輕松。

咱們先把收益拆開來看。

二、收益拆解：中短期回報全面提速

這次升級最讓我驚喜的，是中短期收益的提升幅度。

咱們算一筆賬。

以5年繳美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度在**1.5%-8%**不等。

具體看幾個關鍵節點：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）


• 28年達到6.5% IRR

這組數據意味著什么？

25年6.35%的IRR，是目前市場最高水平。

同類產品基本要40年左右才能達到這個水平，保誠直接提前了15年。

再橫向對比一下：

比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

別小看這2年，復利的威力在于時間，早2年達到高收益區間，最終的差距會被放大。

我專門研究過這類產品的收益曲線，20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優勢期"。

這個時間段恰好覆蓋了大多數人的用錢關鍵期——孩子上大學、自己退休、需要補充養老金。

對于追求資金快速積累的投資者來說，這個提速非常有吸引力。

因為很多人買儲蓄險不是為了傳給下一代，而是自己要用。

中短期回報高，意味著你在需要用錢的時候，能拿出更多。

還有一點要說明：

這次上調僅針對終期紅利，保證收益方面沒有太大變化。

終期紅利雖然是非保證的，但保誠的歷史分紅表現一直不錯，后面我會詳細講。

三、提領測算：早領晚領都能贏

很多人買儲蓄險，不是為了把錢鎖死一輩子，而是要"邊存邊用"。

養老、教育、應急，都需要靈活的現金流。

保誠「信守明天」的提領靈活性直接拉滿，支持多種提領密碼。

咱們用最熱門的"5/6/7提領"來測算。

場景一：早提領，現金流不斷

5年繳每年10萬美元，總保費50萬美元。

從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），直至終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

回本之后呢？

剩下的錢還在賬戶里漲，每年還能繼續提3.5萬，一直提領至終身。

我把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比過。

在5/6/7提領場景下，保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先地位。

什么意思？

在關鍵用錢周期里，領得多還剩得多。

這對養老規劃來說太重要了。

你不僅每年有穩定的現金流入賬，賬戶里的錢還在持續增值。

就算活到100歲，也不用擔心錢花光。

場景二：晚提領，享高收益

如果你暫時不需要用錢，想讓資金多滾幾年，可以選擇"5/11/10提領"模式。

同樣是5年繳每年10萬美元，第11年開始提領，每年提領10%（5萬美元）至終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還剩余1663萬美元可以傳承給下一代。

早提領現金流不斷，晚提領享高收益，滿足全場景需求。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

這正好解決了養老金替代率不足的問題——靠社保只能拿40%，剩下的30%缺口，用港險的"567提領"來補。

現在規劃，以后躺贏。

四、功能亮點：四大首創解決痛點

除了收益提速，「信守明天」的功能也做了針對性優化。

有幾個亮點值得單獨拎出來說。

1. 真貨幣轉換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

關鍵是轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這意味著什么？

貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

其他公司的貨幣轉換，往往要換到新計劃，條款和回報都會變。

保誠是真正的"同一計劃內轉換"，更省心。

2. 雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

終期紅利雖非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

簡單說，鎖定的部分給你安全感，浮動的部分給你想象空間。

3. 市場首創自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

新增的"自主傳承"選項可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這個功能解決了很多家庭的痛點：

擔心子女一次性拿到大筆錢不會管理，擔心子女婚變導致財產外流。

現在可以提前設定好規則，錢按你的意愿分配。

4. 市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

這相當于給自己設置了一個"自動發工資"系統，每月或每年定時到賬，類似年金的穩定現金流。

「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用。

五、公司背書：保誠的鈔能力托底

收益再高，也得看保險公司能不能兌現。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

根據保誠最新數據：

保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍。

保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

更重要的是歷史分紅表現。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

「理想人生」定期儲蓄保障計劃第20年實際平均總IRR 6.18%。

「更美好」保障計劃第20年實際平均總IRR 6.75%。

「子女培育多」儲蓄計劃第20年實際平均總IRR 6.32%。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

六、總結：三重優勢配得上黑馬稱號

保誠「信守明天」通過此次升級實現了華麗蛻變。

以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"9月黑馬"的稱號。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，升級后的「信守明天」就是一個不容錯過的優秀選擇。

"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿。

別等退休了才后悔。

養老金替代率40%的缺口，現在就該開始補了。

大賀說點心里話

今天講了這么多收益和功能，但最終買不買、怎么買，還有一個關鍵變量沒說——渠道差異帶來的成本差距，可能比你想象的大得多。