永明「萬年青星河尊享2」：被吹爆的"提領王者"，有2個致命短板沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫200多個中產家庭做過教育金和養老金規劃。

今天這篇文章，我要聊一款最近咨詢量暴增的產品——永明「萬年青星河尊享2」。

先說個扎心的事實：

如果你家孩子5-10年后要留學，或者你10-15年后想提前退休，這款產品可能真的很適合你。

但如果你打算放30年以上做傳承，它可能不是最優解。

為什么這么說？

咱們算筆賬就清楚了。

開門見山：這款「提領王者」有2個隱藏缺陷

很多人被"提領王者"的光環吸引，卻沒注意到它在特定場景下的短板。

我先把缺陷擺出來，不是說它差，而是幫你判斷——它到底適不適合你。

缺陷一：20年后的靜態收益不夠亮眼

以5萬美金×5年交、總保費25萬美金為例：

• 永明「萬年青星河尊享2」要50年才能達到6.5%復利IRR


• 友邦「環宇盈活」只需要30年就能達到

整整慢了20年。

這說明什么？

永明「萬年青星河尊享2」的預期總收益在市場上并不拔尖，尤其是20年后，和友邦、宏利等頭部產品比，差距會逐漸拉大。

但這不是產品差。

而是場景適配問題——它的設計邏輯壓根就不在"追求長期收益最大化"上面。

缺陷二：晚提領場景的賬戶余額對比

如果你的需求是"20年后才開始提領"，永明「萬年青星河尊享2」的優勢會被明顯削弱。

咱們看一個真實場景：5/20/16提領（5年交、第20年開始領、每年領總保費的16%）。

在這個場景下，永明「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

為什么？

晚提領更看重"長期現金價值總量"，而永明這款產品的長期現金價值沒有優勢。

就算提領規則再靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

所以，晚提領場景下，它不是最優解。

先想清楚錢什么時候用，再決定買什么產品。

話鋒一轉：但它的安全性和保證收益是真的強

說完缺陷，咱們再看優勢。

如果你是保守型投資者，把"本金安全"放在第一位，這款產品的確定性能讓你睡得著覺。

亮點一：13年保證回本，市場前列

永明「萬年青星河尊享2」的保證回本期只要13年。

而友邦「環宇盈活」需要18年。

這意味著什么？

就算分紅一分錢不派，13年后你的本金也能拿回來。

對于風險承受能力低的朋友，這個"兜底"很重要。

亮點二：保證收益率后期能達到1%

別小看這個數字。

市面上大多數儲蓄險的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間，永明能做到1%，已經是天花板級別了。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

這里多說一句：

2025年延遲退休正式實施，養老金缺口已經達到1.1萬億，90后退休時養老金替代率可能不足40%。

社保養老靠不住的時代，有一份"保證能拿到"的錢，比什么都踏實。

核心優勢：提領靈活度天花板

這是永明「萬年青星河尊享2」最核心的賣點，也是它被稱為"提領王者"的原因。

7大提領密碼，總有一款適合你

225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)

咱們重點看兩個最實用的方案：

225方案：繳完即領，極速回本

• 40萬美金總保費，2年繳費


• 第2年起每年領5%總保費（2萬美金）


• 保單20年內剩余現價回本


• 累積提領+剩余現價高達總保費的479倍

這個方案特別適合什么人？

短期內就需要用錢的家庭。

比如孩子3-5年后要留學，或者你想給自己每年增加一筆被動收入。

說到留學，2025年美國大學學費又漲了。

耶魯首破9萬美元/年，斯坦福漲幅達5.5%，加州大學系統州外學生年費用超8.6萬美元。

學費年年漲，提前用225方案鎖定教育金，繳完即領、快速回本，錢要用在刀刃上。

567方案：經典穩健，長期現金流

• 5萬美元交5年，總保費25萬美金


• 第6年起每年領7%總保費（1.75萬美金）


• 全期剩余現價持續增長

這個方案更適合10-15年后有穩定現金流需求的人。

比如想提前退休、給自己發"第二份工資"。

作為港險提領標桿，永明「萬年青星河尊享2」各種提領方式都滿足，不會斷單，很靈活。

這款產品對有現金需求的朋友非常友好——不管你是繳完就想領，還是想等幾年再領，它都能接住。

別被高收益迷了眼，能靈活拿出來的錢，才是真正屬于你的錢。

雙重鎖定+真貨幣轉換：兩個獨家功能

這兩個功能，是永明「萬年青星河尊享2」的獨家設計，市場上找不到第二家。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證

這是什么意思？

一般儲蓄險的非保證紅利，保司是可以調整的。

但永明的歸原紅利，一經派發，面值和現金價值同時鎖定，100%保證，不會撤回。

這意味著什么？

徹底告別分紅波動的焦慮。

你不用擔心市場下行時，保司把已經派發的紅利收回去。

第二重鎖定：主動鎖定賬戶，享3.5%積存利率

第5個保單周年日起，你可以主動將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入鎖定賬戶，享受現行**3.5%**的積存利率。

簡單說，你覺得市場要跌了，就可以把收益鎖進去，穩賺息差。

比銀行存款還香，而且隨時可以操作。

如果你是那種"看著賬戶波動就睡不著覺"的人，這個功能簡直是救星。

真貨幣轉換：4種貨幣收益相同

市面上很多產品的貨幣轉換，其實是"假轉換"——轉換后收益會縮水，因為有"調整基數"這個坑。

但永明「萬年青星河尊享2」不一樣。

4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預期收益回報相同，市場唯一。

貨幣轉換沒有調整基數這一說，只需要考慮當時的匯率差。

流程更簡單、規則更透明，是"真正的貨幣轉換"。

這對什么人有用？

有跨境需求的家庭。

比如孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學，或者你想在海外置業。

一張保單，多種貨幣靈活切換，收益不縮水。

永明保司背書：133年老牌+頂級評級

產品再好，也要看保司能不能兜得住。

永明金融的實力，在香港保險公司里屬于第一梯隊。

扎根香港133年，強積金三巨頭之一

永明金融至今已扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列。

每8個香港人，就有1個是永明的客戶。

國際信用評級：行業領頭羊

• A.M.Best A+


• DBRS AA


• Moody's Aa3


• S&P AA

這個評級什么概念？

AA級意味著極強的財務實力和償付能力，在多家保司中名列前茅。

償付能力超監管要求2倍以上

永明香港償付能力比率>200%，遠超監管要求。

簡單說，就算發生極端情況，它也有足夠的錢賠給你。

分紅實現率超過100%

萬年青系列分紅實現率超過100%。

這意味著實際派發的分紅比計劃書上寫的還多。

對于儲蓄險來說，這是最硬的口碑。

資管實力雄厚

永明旗下資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元。

服務超1400家機構客戶，超800名投資專家，150年資管經驗。

永明金融是財務實力雄厚、資本充足、資產管理規模龐大的公司。

把錢交給這樣的保司，心里踏實。

適合你嗎？4類人精準匹配

說了這么多，永明「萬年青星河尊享2」到底適合誰？

適合你的才是最好的，咱們對號入座：

第一類：中短期（10-20年）有提領需求的人

如果你5-10年后孩子要留學，或者10-15年后想提前退休，這款產品能完美避開缺陷、享受核心優勢。

提領靈活+剩余價值高，錢拿出來了，賬戶還在漲。

第二類：怕風險，把"本金安全"放在第一位的人

永明「萬年青星河尊享2」配置25%-80%固收資產。

加上1%的保證收益率和13年保證回本。

就算市場波動，保證現金價值也能讓你不虧本金。

適合風險承受能力低的朋友。

第三類：有跨境貨幣需求的人

孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學？

想在海外置業？

4種保單貨幣的預期收益回報相同，收益不縮水，比其他產品更適配跨境規劃。

第四類：想"鎖定收益"，怕市場下行的人

如果你擔心未來幾年市場會跌，想提前把收益鎖進保證現金價值。

雙鎖定功能能滿足你。

隨時鎖定非保證紅利，讓收益從"不確定"變"確定"，市場波動時更有底氣。

但如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合。

別勉強，選錯產品比不買更虧。

大賀說點心里話

今天這篇文章，把永明「萬年青星河尊享2」的優缺點都攤開說了。

適不適合你，相信你心里已經有數了。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的產品，有人能省下一大筆錢，有人卻多交了冤枉錢。