年領2.1萬美元的"退休金"方案，安盛/永明/宏利三款港險，99%的人選錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我打算換個寫法——先說結論，再講道理。

因為后臺問這三款產品的人實在太多了：安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承，到底該怎么選？

我知道你們時間寶貴，所以咱們不繞彎子，直接上干貨。

先說結論：三款產品，三種定位

說白了就是：

宏利宏摯傳承——短期王者。

15年內不管哪種提領方式，賬戶余額都是最高的。

但問題是，養老是個長跑，它后勁不足。

安盛盛利II至尊——中短期收益擔當。

動態提領表現優秀，尤其適合年齡偏大、臨近退休、想每月多領點錢的人群。

永明萬年青星河尊享II——穩健派首選。

保證收益高、回本快、復歸紅利占比大，適合風格保守、看到"保證"二字就心安的人。

一句話總結：

• 15年內有留學、置業、醫療等大額支出需求？閉眼入宏利。


• 想追求中短期偏高收益，尤其是50歲左右臨近退休？選安盛。


• 風格保守，在意本金安全和長期穩定？選永明。

但如果你的核心需求是養老規劃——活到老、領到老、越領越多——那宏利就不太合適了。

別急，聽我慢慢說。

論證一：為什么說宏利只適合短期？

這個坑我見過太多人踩。

很多人一看宏利前幾年的賬戶余額，眼睛都亮了——確實高。

但養老規劃看的不是前5年、前10年，而是30年、40年甚至更長。

咱們算筆賬。

以后臺一個真實客戶為例：35歲，預算220萬人民幣（約30萬美元），每年投入6萬美元，連交5年。

他想從第6年開始每年領取保費的6%，也就是18000美元，作為養老金。

看數據：

前14年，宏利確實一騎絕塵。

客戶45歲時，宏利賬戶余額31.52萬美元，安盛30.55萬，永明29.05萬。

差距不大，宏利略勝。

但從第15年開始，劇情反轉了。

安盛開始反超宏利，而且差距越拉越大。

到客戶65歲時，安盛賬戶余額69.65萬，永明69.44萬，宏利只剩49.02萬——足足差了20萬美元。

更極端的【567提領】（第6年起每年領21000美元）呢？

前14年宏利依然抗打，但從第20年開始，宏利賬戶余額就被另外兩款甩開幾十萬甚至上百萬。

【5108提領】（第10年起每年領24000美元）也是一樣的規律：宏利前15年強勁，第20年后長期墊底。

所以結論很清楚：宏利的優勢集中在前15年。

如果你短期內有留學、置業或者突發醫療支出的需求，宏利確實是不錯的選擇。

但養老講究的是什么？

活到老，領到老。

你35歲開始規劃，75歲還在領錢，這是40年的事。

宏利的"后勁不足"，在養老場景下就成了致命傷。

論證二：為什么安盛適合追求高收益？

接著上面的數據往下看。

【566提領】場景下，客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元——超過了30萬美元的本金。

也就是說，本金已經全部回來了，后面領的都是"純賺"。

到客戶65歲時，安盛賬戶余額69.65萬，比永明的69.44萬略高，比宏利的49.02萬高出20萬。

再看更極致的【567提領】——第6年起每年領21000美元，相當于保費的7%。

這種極致提領下，第15年安盛反超后一路領先，直到保單第76年度，永明才追平。

【5108提領】場景也類似，安盛在中期階段持續領先，永明要到第30年才能追上。

所以，如果單純把它們當作養老工具，安盛的整體表現要優于永明——尤其是在中短期階段。

這對誰最有利？

年齡偏大、臨近退休的人群。

比如你已經50歲了，希望55歲開始領錢，每月多領一點對沖養老風險，那安盛的中短期高收益優勢就特別明顯。

當然，安盛和永明的長期差異并不大。

到客戶75歲時，兩款產品的賬戶余額都是106.44萬美元，幾乎一模一樣。

但如果你更在意的是"確定性"而非"收益率"，那就要看下一部分了。

論證三：為什么永明適合保守型？

聊完收益，得說說大家最關心的問題——本金安全。

這里有三個關鍵指標：保證回本時間、保證收益IRR、復歸紅利占比。

第一，保證回本時間

• 永明：13年


• 宏利：18年


• 安盛：25年

永明保證回本最快，只要13年。

安盛呢？整整25年。

兩者差出一倍時間。

什么意思？

如果你35歲投保，永明48歲就能保證拿回本金，安盛要等到60歲。

這個差距，在本金安全性上是實打實的。

第二，保證收益IRR

• 永明：長期能到1%


• 宏利：長期能到0.64%


• 安盛：最高只有0.23%

永明的保證收益是安盛的4倍多。

雖然1%看起來不高，但別忘了這是"保證"的——不管市場怎么波動，這部分收益是寫進合同的。

第三，復歸紅利占比

這個指標很多人不了解，但對養老規劃特別重要。

復歸紅利一經派發，就變成保證收益，不會再變動。

占比越高，產品越穩定。

• 永明：22.76%


• 安盛：14.12%


• 宏利：沒有設置復歸紅利

永明的復歸紅利占比比安盛高出8個百分點，而宏利干脆就沒有這個機制。

綜合這三個指標，結論很明確：永明在"確定性"上完勝。

如果你是那種看到"保證"二字就心安的人，如果你更在意本金安全而非收益最大化，如果你的風格偏保守——永明就是你的菜。

回到你的需求：提前退休需要什么？

說了這么多數據，最后回到本質問題：用港險養老，核心看什么？

不是靜態收益，而是動態提取能力。

因為我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

能領多少、能領多久、賬戶還剩多少——這才是關鍵。

2025年1月，延遲退休政策正式落地。

男職工退休年齡要從60歲逐步延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

養老金最低繳費年限也從15年提高到20年。

延遲退休遇上中年危機，"提前退休"成了越來越多人的執念。

而與此同時，2025年5月六大行第七次下調存款利率。

1年期定存只有0.95%，5年期也才1.30%。

10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元。

銀行存款收益持續走低，港險長期復利**6%+**的優勢就更加凸顯了。

回到三款產品的對比：

到客戶75歲時，安盛和永明的賬戶余額都是106.44萬美元，而宏利只有72.16萬——差了34萬美元。

宏利的優勢集中在前15年，但養老講究活到老領到老，所以并不占優勢。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

產品怎么選，今天已經講透了。

但"怎么買"這件事，里面的門道可能比產品本身還重要。

同樣的保障，有人多花10萬，有人少花10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。