萬通富饒萬家：被稱為"養老神器"的港險，有個隱藏優勢99%的人沒看懂

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我研究了很久才敢下結論的產品。

先說結論：全港能同時做到6.5%復利、45%落袋鎖定、100%剛兌年金的保單，只有一張。

就是萬通（YF Life）的【富饒萬家】。

一、結論先行：這張保單憑什么被稱為"雙面膠"

不繞彎子，直接告訴你這款產品的核心價值——

它具備一個全港獨家的機制：年金轉換。

說人話就是：

你可以在任何時候，把賬戶里的分紅險資產，全部或部分轉換成終身年金。

這意味著什么？

前半生當"印鈔機"用——利用分紅險的高復利去滾雪球。

后半生當"鐵飯碗"用——利用年金險的剛性兌付鎖定終身現金流。

過去想實現這個效果，你得買兩張保單：

一張分紅險負責增值，一張年金險負責養老。

兩張保單之間還要做復雜的資金騰挪。

現在呢？

一張【富饒萬家】全部搞定。

這就是為什么我說它是"雙面膠"——把分紅險的爆發力和年金險的穩定性，完美縫合在了一起。

全港目前沒有第二款產品能做到這一點。

二、論據一：6.5%復利，市面第一梯隊

光說"收益高"沒用，數據擺在這兒。

以40歲女性為例，5年繳費、年繳3萬美元，總投入15萬美元。

來看這張收益演示表：

關鍵節點我幫你劃出來：

• 第7年：預期回本。資金占用的心理負擔極小。


• 第13年：保證回本。哪怕分紅一分不給，本金也穩穩拿回來。


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%。


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%。


• 第30年：翻5.8倍，復利回報觸頂6.5%。

這個數據什么水平？

富饒萬家的保證以及預期回本速度，在市場上屬于偏快的產品。

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準。

也是萬通目前最快的產品。

順便說一句，就在2025年5月20日，工農中建等國有大行剛剛宣布：

3年期定存利率降至1.25%，5年期僅1.3%。

1.3% vs 6.5%，這筆賬很簡單。

當國內存款利率持續下行的時候，6.5%復利的港險稀缺性會越來越明顯。

三、論據二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——

賬面上翻了好幾倍，真要用錢的時候發現分紅沒達標，縮水一大截。

這個擔心合理。

但在富饒萬家身上不太成立。

為什么？

因為萬通很聰明，設計了極高的**"復歸紅利"**占比。

什么是復歸紅利？

就是保險公司每年公布一次，一旦公布就鎖定在你賬戶里，不會被市場收回的紅利。

在前20年，富饒萬家的復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

說人話就是：

它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的。

無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這和那些"終期紅利占比90%"的產品完全不一樣。

終期紅利看起來數字漂亮，但只有退保那一刻才能兌現。

中間市場一波動，說沒就沒。

復歸紅利是"已經到手的錢"，終期紅利是"還沒到手的錢"。

這個區別，很多人沒搞清楚。

四、論據三：12種年金領法，100%剛兌

這才是這款產品真正的"殺手锏"。

也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提?。?/p>

這有個隱患：

萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

【富饒萬家】提供了一個名為【年金轉換】的特權：

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"——

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的年金領取方式：

我挑幾個最實用的說：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生??？

自帶"重疾加倍"。

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年。

把護工費都覆蓋了。

這12種選擇，總有一款能精準匹配你的養老需求。

五、實戰驗證：一個完整的養老閉環

光講機制太抽象，我們拿一個真實案例跑一遍。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險。

于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

結果是：

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

這筆賬很簡單：

投入15萬美元，60歲開始每年領2.38萬美元，領到90歲就是73.76萬美元。

接近本金的5倍。

關鍵是，這不是"預期"，這是100%剛性兌付。

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

六、背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"這么好的產品，萬通這家公司靠譜嗎？"

先說結論：

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

這個稱號不是吹出來的，是有歷史淵源的。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

再看它的資產管理——

萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱是什么來頭？

霸菱成立于1762年，資產管理規模4,566億美元。

更關鍵的是——

霸菱是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

此外，萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級，償付能力極強。

買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

七、適用人群：誰該考慮這張保單

最后說說，什么人應該認真考慮這款產品。

這款產品本質上是在幫你解決一個問題——"長壽風險"。

養老規劃最怕的不是"沒存錢"。

而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

如果你符合以下條件，建議重點關注：

• 年齡在30-50歲之間，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 不想買兩張保單做復雜配置，希望一張保單解決問題

2025年Q1，商業銀行凈息差已經降到1.43%，再創歷史新低。

明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行盈利空間持續收窄，存款收益還會繼續承壓。

現在不鎖定，以后可能更難鎖定。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪個渠道買，是另一回事。

同樣一張保單，渠道不同，首年成本可能差出10萬。

這個信息差，知道的人不多。