宏利宏摯傳承：我研究了3個月，發現它有2個硬傷，但有1個優勢讓我閉嘴了

你好，我是大賀。

今天這篇文章，我想換個寫法——先說缺點，再說優點。

為什么？

因為最近后臺收到太多關于宏利「宏摯傳承」的咨詢，清一色都是問"這款產品到底怎么樣"。

我翻了翻市面上的測評，要么是一邊倒地吹，要么是蜻蜓點水地夸，很少有人愿意把缺點攤開來講。

咱們攤開來講，任何產品都有它的短板。

與其讓你買完之后自己發現，不如我現在就告訴你。

先說說這款產品的「瑕疵」

不吹不黑，宏利宏摯傳承確實有兩個讓我皺眉頭的地方。

第一個問題：分紅結構單一，后期提領「磨損」大。

宏摯傳承是一款典型的英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

簡單說，終期分紅就像是"鎖在保險柜里的錢"，你不退保、不提領，它就只是賬面上的數字。

而當你真正要用這筆錢的時候，提取終期紅利的磨損率比較高。

打個比方：

賬面上顯示你有100萬，但你每年提5萬出來花，可能提到第15年，賬戶里剩的錢比你預期的少不少。

這就是為什么我說它后期提領表現偏弱——不是說它不好，而是這個結構天然就有這個特點。

第二個問題：前期收益不算亮眼。

如果你拿宏摯傳承和市面上其他產品比，保單前10年的收益情況確實不太出色。

比如三年繳的情況下，宏摯傳承要比中銀人壽的薪火相傳晚回本一年。

你可能會想：那我為什么要選它？

別急，往下看。

但它有一個其他產品給不了的優勢

說完缺點，咱們聊聊讓我"閉嘴"的那個優勢——回本速度。

數據不會騙人。

躉交（一次性繳費）的情況下，預期第3年就能回本，17年保證回本。

第3年，保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。

這個速度，放在目前整個香港保險市場里，都是數一數二的。

五年繳的情況下，預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

我之前推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承整整快了一年。

你可能會問：回本快有什么用？反正我也不會馬上取出來。

這就要說到一個很多人忽略的點——心理賬戶。

2024年信托違約規模超過653億，房地產信托違約60款共413億。

理財產品頻繁暴雷的今天，你把錢放進去，最怕的是什么？

是"萬一我急用錢，這筆錢還在虧損狀態"。

回本快，意味著你只需短短幾年，心里就能踏實一大半。

萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔——因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

回本快的底層原因：保證部分給得足

那宏利憑什么能做到回本這么快？

答案藏在它的收益結構里。

宏摯傳承的收益結構很簡單：保證部分 + 終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

你看這張表就明白了：

保證部分占比在前期相當高，這就是為什么它能這么快回本。

回本快能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

說白了，買儲蓄險圖的就是個"穩"字，而"穩"的前提是——你知道這筆錢什么時候能回來。

2025年銀行存款利率第七次下調，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

銀行存款收益持續走低的今天，港險"回本快+保證部分高"的組合，確實顯得越來越稀缺了。

10年IRR4.29%，前20年沒有對手

接下來看中期收益表現。

以總保費25萬美金、0歲男孩、五年繳費為例：

• 保單第10年：預期總收益35萬美金，復利IRR達到4.29%


• 保單第15年：預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年：預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多

保單第10年復利IRR4.29%，是目前香港保險產品里的最高水平。

從數據上看，保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

當然，保單的20-40年左右，友邦的環宇盈活會逐漸追上來。

但如果你的用錢需求集中在20年內——比如孩子的教育金、自己的養老補充——那宏摯傳承的表現確實更契合。

這里我想多說一句：

在6.5%收益上限成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義真的沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

提領表現：前18年賬戶余額優勢明顯

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

就拿常見的566提領為例：

5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）。

• 保單第10年：提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年：賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

再看567提領（每年提領7%總保費，即17500美金）：

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活——比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢——這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

但你可能會問：你前面不是說它后期提領磨損大嗎？這不是矛盾嗎？

別急，宏利也想到了這個問題。

無憂選方案：解決后期提領磨損問題

這是宏摯傳承的一個市場首創功能——無憂選提取方案。

前面說了，正常提領時，保司會優先提取復歸紅利，然后是保證價值和終期紅利等比例減少。

但宏摯傳承沒有復歸紅利，所以直接動的就是保證價值和終期紅利，磨損確實大。

無憂選方案怎么解決這個問題？

它僅提取保單的終期紅利，不動保證部分。

這意味著：

• 保單的現金價值仍在穩步提升


• 保證回本時間不受任何影響


• 保險公司按預定固定數額定期支付現金


• 派息方式可以選擇按月或按年派發

說白了，就是讓你"只吃利息，不動本金"。

無憂選方案方便又實用，根據你的個性化需求靈活控制派息與否。

這就相當于宏利自己發現了產品的短板，然后主動補上了。

宏利還在567提領的基礎上開創了56789提領模式：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 第14年拿回，每年可提取6%


• 第15、16、17年拿回，依次可提領7%、8%、9%

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

總結：不拼長期，專注解決你20年內的問題

最后，我想說說這款產品到底適合誰。

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

它的缺點我開頭就說了：

分紅結構單一、后期提領磨損大、前期收益不算亮眼。

但它的優點也很明顯：

回本快、保證部分高、中期收益強、提領方案靈活。

持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇，最終收益差距都會慢慢縮小。

宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

適合你的才是好的。

如果你希望錢能早點回本、早日落袋為安，如果你想在投保后不久就獲得一筆穩定的現金流，如果你看重的是"需要時它能在"的穩妥和便捷——那宏摯傳承確實值得認真考慮。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。