4.48%保證收益寫進合同、2年回本：立橋這兩款港險，我研究完只想說一句話

你好，我是大賀。

今天這篇文章，我打算換個寫法——先說結論，省你半小時研究時間。

核心結論：4.48%單利寫進合同，2年回本

數字不會騙人。

立橋**「智選儲蓄?！?strong>，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%**。

注意，是保證。

寫進合同的那種，不是"預期"、不是"演示"、不是"如果分紅達成"。

首5年收益100%保證，沒有任何不確定性。

第2年保證回本。

這筆賬很簡單：

國有大行5年定存利率現在是多少？1.30%。

港險5年保證單利4.48%。

3倍差距，一目了然。

我幫你算過了，10萬存銀行5年，利息6500塊。

同樣10萬放這里，5年保證拿回11.63萬，凈賺2.13萬。

這還只是保證收益。

如果持有更久，第6年后疊加非保證紅利，預期回報可達5.32%。

立橋**「息享年年3」**也是同樣的邏輯——2年回本，定存5年，保證利益最大化。

這兩款產品，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

收益拆解：10萬美元5年變11.63萬

先看**「智選儲蓄保」**的具體數據。

整付10萬美元，立享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費。

也就是說，你交95000，合同寫的保額是100000。

這5%的折扣，直接提升了整體收益率。

第5年，保證能拿回11.63萬美元。

保證總收益22.42%，這是寫在合同里的數字。

不管市場怎么波動，這筆錢你一定拿得到。

如果你不急著用錢，可以繼續持有。

第15年，預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%。

相當于9.5萬變成19.66萬，翻了一倍還多。

第6年后預期回報可達5.32%，這個收益率放在當下的利率環境里，屬于相當能打的水平。

這張圖是當前的保費折扣政策。

• 美元保費10萬以上享5%折扣


• 25萬以上享6%折扣

保費越高，折扣越大，收益率也跟著水漲船高。

想每年拿錢？息享年年3保證派4%

**「智選儲蓄?！?*是把錢鎖住，到期一次性拿。

但有些人的需求不一樣——希望每年都能有現金流入賬。

這種情況，**「息享年年3」**更合適。

保單首5年，保證派發周年紅利，金額是整付保費的4%。

同樣是10萬美元保費（優惠后實繳9.5萬），每年保證到手4000美元。

5年下來，光是派發的紅利就有2萬美元，而且是保證的。

再看回本速度：

第2年，保證現價和預期現價均實現100%回本。

第5年，保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

第5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%，只比「智選儲蓄?！孤缘鸵稽c點。

兩款產品的核心邏輯是一樣的：2年回本，5年鎖定高保證收益。

區別在于：

• **「智選儲蓄?！?*適合不急著用錢、追求最大化保證收益的人


• **「息享年年3」**適合希望每年有穩定現金流入賬的人

折扣政策和「智選儲蓄保」類似，10萬美元以上同樣是5%折扣。

為什么選立橋？分紅100%兌現

可能有人會問：立橋人壽是誰？靠譜嗎？

這個問題我來回答。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務。

立橋金融集團成立于1913年，到現在已經112年了。

集團業務涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等，是香港本土的全牌照金融平臺。

但我更看重的是這個數據：

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品**「息享年年」系列，分紅實現率持續4年100%達成**。

說白了，合同上寫多少，就給你多少。

沒有打折，沒有"市場波動導致分紅不及預期"。

再看財務實力：

• 財務實力評級B+（良好）


• 長期發行人信用等級bbb-（良好）


• 評級展望穩定


• 資本比率超過200%（截至2024年12月31日）

資本比率超**200%**意味著什么？

意味著即使出現極端情況，公司也有足夠的資本金來兌付保單。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

為什么是現在？利率下行窗口期

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。

• 1年期定存利率降至0.95%


• 5年期定存利率降至1.30%


• 活期存款利率降至0.05%

10萬元存5年，利息僅6500元。

更夸張的是，部分中小銀行出現了"超車式降息"。

3年期定存利率降至1.20%，比國有大行的1.25%還低。

利率"倒掛"現象頻現。

內地銀行存款利率持續下調，尋找2%以上穩健回報的渠道日益困難。

全球主要經濟體步入降息周期，這不是中國的問題，是全球的趨勢。

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

還有一個信號值得注意：

12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。

1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

資金能放更久？進階選擇一覽

**「智選儲蓄?！?strong>和「息享年年3」**的最佳持有期是5年。

但如果你的資金可以放得更久——比如10年、20年——還有更優的選擇。

長期持有20年，以下兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%：

宏利「宏摯傳承」

• 保證回本時間18年


• 預期回本時間6年


• 前10年現金價值持續領先，"短期爆發力"無人能及

忠意「啟航創富（卓越版）」

• 保證回本時間14年


• 預期回本時間7年


• 中期增速實現反超，后期爆發力更強

若計劃在10年內有用款需求，首選宏利。

若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強。

這兩款產品的短期增值速度比同類快一截，適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

大賀說點心里話

4.48%保證收益、2年回本，這些數字你現在知道了。

但怎么買、怎么買得更劃算，這里面還有信息差。