港險產品太多不會選？我花3天對比了6款熱門產品，幫你避開3個隱藏大坑

你好，我是大賀。

最近后臺收到最多的問題就是："大賀，港險產品這么多，我到底該選哪個？"

說實話，我太理解這種糾結了。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存利率降到0.95%，5年期才1.3%。

10萬塊存5年定期，利息只有6500塊。

更扎心的是，連以前拼命高息攬儲的中小銀行都扛不住了。

有的銀行年內連續降息七次，3年期利率甚至降到1.20%，比國有大行還低。

你手里的錢，正在以肉眼可見的速度貶值。

而港險市場呢？

6%+的復利產品比比皆是。

問題來了：產品這么多，門檻、優惠、收益各不相同，普通人怎么選？

今天這篇文章，我花了整整3天時間，把市面上6款熱門港險產品的門檻、優惠、收益全部拉出來做橫向對比。

數據不會騙人，咱們拿產品說事。

先別急著下單，看完對比再說。

一、門檻對比：誰的起點最低

很多人覺得港險是"有錢人的游戲"，動輒幾十萬起步。

這是個天大的誤解。

香港儲蓄險最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，折合人民幣3.6萬到7.3萬。

這個門檻，普通工薪家庭咬咬牙也能夠到。

但不同產品的門檻差異巨大，選錯了可能多花好幾萬。

咱們直接看數據：

宏利「宏摯傳承」：門檻最低的選手。

15年繳最低只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

沒看錯，每年7300塊就能上車。

友邦盈御3：整付最低7500美元，5年繳最低2000美元/年，10年繳最低1400美元/年。

靈活度很高，不同繳費期可以匹配不同預算。

保誠信諾明天：3年繳最低3238美元，5年繳最低2000美元。

中規中矩，沒有驚喜也沒有坑。

萬通富饒千秋：2年繳最低10000美元，但5年和10年繳只要1800美元/年。

想快速投入的門檻高，拉長周期反而便宜。

周大福匠心傳承2：2年繳最低4500美元，5年繳最低1560美元/年。

5年繳的門檻是所有產品里最低的之一。

安盛摯匯：門檻最高的選手。

5年和10年繳都要15000美元起步，折合人民幣近11萬。

土豪專屬。

敲黑板：起投門檻低≠投入少。

很多人看到"每年1000美元"就覺得便宜。

但別忘了，這錢要持續繳納5到10年甚至更長時間。

宏利「宏摯傳承」15年繳每年1000美元，總投入是1.5萬美元，折合人民幣近11萬。

周大福「匠心傳承2」5年繳每年1560美元，總投入是7800美元，折合人民幣5.7萬左右。

這錢花得值不值，算一算就知道——

看的是總投入和最終收益的比值，而不是每年交多少。

二、優惠對比：誰的折扣最大

買車要折扣，買房要返現，買港險更要懂"薅羊毛"。

保司每年都會推出多輪優惠，尤其是季度末、年底，力度最大。

這些優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

2025年9月的保司優惠，我給大家整理了一份對比表：

友邦盈御3：年保費≥25萬美元可享18%回贈。

注意是"回贈"，次年返還到你賬戶里，相當于打了8.2折。

宏利宏摯傳承：首年8%折扣+次年10%折扣。

兩年疊加下來，省的錢相當可觀。

萬通富饒千秋：首年10%+次年最高16%折扣。

優惠力度在第一梯隊。

安盛摯匯：年保費≥20萬美元可享26%回贈。

折扣最猛，但門檻也最高。

周大福匠心傳承2：首年8%+次年最高14%折扣。

中等水平，勝在門檻低。

除了保費優惠，還有一個很多人不知道的"隱藏福利"——預繳優惠。

什么意思？

就是一次性把未來幾年的保費交給保險公司，保司給你利息。

各家預繳利率差異巨大：

• 友邦：5%


• 保誠：3.8%-4.8%


• 宏利：4.5%-4.8%


• 萬通：首年7.5%，第2-4年3.2%


• 周大福：7.1%-10.1%（尊享版2年繳）

周大福的預繳利率最高能到10.1%，這比銀行理財還香。

算一筆賬：以5萬美金×5年交，共25萬美金為例——

保費優惠+預繳優惠疊加，能直接少交2.46萬到4.3萬美元不等。

2.46萬美元是什么概念？

折合人民幣18萬左右。

18萬，夠你在三線城市交個首付了。

這就是為什么我一直說，買港險一定要找對渠道、趕對時間。

同樣的產品，同樣的保額，花的錢可能差出一輛車。

三、收益對比：誰的回報最高

門檻和優惠說完了，該聊最核心的問題了——收益。

買保險不是做慈善，最終還是要看回報。

咱們用同一個條件做對比：5萬美元×5年繳，總投入25萬美元，看各產品的預期收益和IRR（內部收益率）。

保誠盈取傳家寶：預期IRR 3.74%，100年保障期預期總收益672,225美元。

友邦至興傳承：預期IRR 3.77%，100年保障期預期總收益727,779美元。

友邦新儲蓄保險：預期IRR 3.79%。

從IRR來看，友邦系產品略勝一籌，但差距不大。

但如果你想邊存邊取，情況就完全不一樣了。

很多家庭買港險不是為了"一直放著"。

而是希望孩子留學時能取出來用、退休后能當養老金。

這時候就要看"提領后還剩多少"。

以周大?！附承膫鞒?」的**"567提領"**方案為例：

5年繳完后，從第6年起每年提取已繳保費總額的7%。

25萬美元總保費，每年提領7%就是1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬。

這筆錢可以覆蓋孩子的留學生活費，或者當作退休后的"第二份工資"。

關鍵是，提領后保單還在繼續增值。

看這張表：567提領后，100年時各產品的總現金價值——

• 周大福匠心傳承2：4725.6萬美元


• 富衛盈聚天下：2150.4萬美元


• 萬通富饒千秋：1582.8萬美元


• 永明星耀尊享：1213.9萬美元


• 宏利宏摯傳承：579.9萬美元


• 友邦盈御多元貨幣計劃3：保單價值不足，未能提取

周大?！附承膫鞒?」的100年總現金價值達到4725.6萬美元。

是第二名的兩倍多。

這就是"567定期提取后保單還在繼續增值"的威力——

總現金價值仍遠超各大對手，穩居市場之冠。

而友邦盈御3在這種提領方案下，保單價值直接歸零，根本撐不到100年。

選保險跟選手機一樣，得看參數。

光看IRR不夠，還得看你的使用場景。

四、場景適配：不同需求選誰

說了這么多參數，很多朋友可能還是懵："大賀，你直接告訴我買哪個不就行了？"

問題是，每個家庭的情況不一樣，沒有"萬能答案"。

但我可以給你一個"場景適配指南"，對號入座就行。

場景一：年輕中產家庭，預算有限但想上車

特征：家庭年收入20-50萬人民幣，每年能拿出3-5萬投保，希望用時間換空間。

建議：用家庭年收入的10%-20%投保，拉長繳費期限減輕壓力。

比如家庭年收入30萬人民幣，年繳4.5萬人民幣（約占收入15%）。

既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

推薦產品：

宏利「宏摯傳承」：年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣。

門檻低，適合小額起步。

立橋「息享年年」：整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。

類似銀行存單，保證收益高，適合風險厭惡型。

核心邏輯：拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間。

最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

特別提醒：如果預算太低（低于1萬美元），不太推薦考慮香港儲蓄險。

畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也不低，劃不來。

場景二：跨境家庭，孩子要留學

特征：計劃送孩子出國讀書，需要提前儲備教育金，希望能靈活提取、對沖匯率風險。

建議：根據留學目的地和學制，配置50-80萬美金。

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示，高凈值人群留學呈現高成本化趨勢：

• 每年留學開銷20-50萬區間占39.65%


• 50-80萬區間占20.26%


• 100萬以上占9.25%

按照英美頂尖學校（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留）來算，50-80萬美金是比較穩妥的配置。

推薦產品：

周大?！附承膫鞒?」：支持567、566、557、56789等多種提領方式，靈活度最高。

以5萬繳25萬美元總保費、"567提領"為例：

第6年起每年提領7%，即1.75萬美金（約12.5萬人民幣），可以作為子女留學的零花錢補充。

如果希望覆蓋全部學費和生活費，建議將預算調整到50-80萬美元。

核心優勢：提領后保單還在繼續增值，不會"取一點少一點"。

而且支持貨幣轉換功能，可以直接轉成當地貨幣使用，省去換匯麻煩。

場景三：有移民計劃的家庭

特征：計劃移民歐美澳加，需要解決跨境醫療費用、享受當地稅務豁免、對沖匯率風險。

建議：配置總資產的50%-80%，用保單覆蓋移民后的各階段資金需求。

以加拿大移民為例，私立護理院2025年均價6.3萬加元/年。

再加上高端醫療險和匯率因素，是一筆不小的長期支出。

港險的保單提取功能可以滿足各階段資金需求。

貨幣轉換功能可以直接支付當地開支，省去多重手續的麻煩。

推薦產品：

• 周大福「匠心傳承2」：提領方式靈活，支持多幣種轉換。


• 友邦盈御3：品牌認可度高，全球理賠網絡完善。

五、高凈值專屬：資產隔離誰更強

如果你的家庭總資產在500萬人民幣以上，或者你是企業主。

那要考慮的就不只是"收益"了，還有資產隔離和財富傳承。

為什么高凈值家庭需要港險？

很多企業主的個人資產和企業資產是混在一起的。

一旦企業出問題，個人資產可能被追溯、凍結甚至執行。

而香港保險的保單，在合規操作的前提下，很難被追溯。

這筆錢可以作為整個家庭財務風險的"安全網"——

企業再怎么折騰，家人的生活有保障。

配置建議

高凈值/企業主家庭建議配置**總資產30%**用于債務隔離，為家庭保障以及日后養老使用。

還可以通過保單拆分與受保人變更，將部分資產定向傳承至特定子女。

規避遺產稅、婚姻或債務風險。

產品選擇

說實話，總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了。

市面上的產品幾乎可以隨便選。

但如果要做"邊取邊增值"的長期規劃，還是推薦周大?！附承膫鞒?」。

原因很簡單：支持567、566、557、56789等多種提領方式，靈活度最高。

以5萬繳25萬美元總保費、567提領為例：

第6年起每年提領7%即1.75萬美金（約12.5萬人民幣），可以當作"第二份工資"。

而且提領后保單還在繼續增值，100年總現金價值達4725.6萬美元，遠超其他產品。

更高階的選擇

如果你的資產規模更大（1000萬人民幣以上）。

還可以考慮配置IUL萬用指數壽險，為后代鎖定巨額傳世財富。

比如香港唯一的IUL產品——蘇黎世「瑞駿」。

能以最簡形式擁有頂級富豪同款的家族辦公室配置，穩定增值不虧損。

這是另一個話題了，有興趣的朋友可以單獨聊。

香港儲蓄險的底色

說到底，香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。

6.5%復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式——

這些優勢在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

高凈值家庭配置港險，不是為了"多賺幾個點"。

而是為了讓財富穿越周期、跨越代際。

六、總結：不同預算的最優解

最后，我把所有對比結論匯總成一張"選品指南"：

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

大賀說點心里話

今天這篇文章，把門檻、優惠、收益、場景全拆解了一遍。

但說實話，怎么買比買什么更重要。

同樣的產品，不同渠道、不同時間點買，價格可能差出一輛車。

這里面有些信息差，文章里不方便細說。