永明「萬年青星河傳承2」：5年前買老版的我，看到升級數據后悔了嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特殊——我要以一個老客戶的視角，跟你聊聊永明「萬年青星河傳承2」這款產品。

為什么說特殊？

因為5年前買過老版星河傳承的人，現在看到傳承2的數據，心情是相當復雜的。

作為老客戶我跟你說實話，這個對比我太有發言權了。

永明"星河"系列迎來大升級

我當年買老版的時候，最吸引我的就是永明這套"邊提領邊傳承"的邏輯。

但說實話，老版有個讓我一直耿耿于懷的點——回本周期偏長，中短期收益表現平平。

現在傳承2出來了，直接把這些痛點給顛覆了。

最讓我眼紅的一個數字：10年就能回本。

中長期收益亮眼，還能邊提領邊傳承——這不就是我當年想要的"完美版"嗎？

2025年銀行存款利率已經第七次下調了，活期存款利率降到0.05%，1年期定存才0.95%。

當年我買老版的時候，銀行利率還沒這么慘。

現在回頭看，提前鎖定長期復利的決定是對的。

但如果當時有傳承2，我的收益能更早"起飛"。

升級一：中短期收益全面提升

不吹不黑，數據擺這兒。

我拿5萬×5年的繳費方案做對比，這也是最常見的配置方式：

升級之后最明顯的感受就是——前10年的收益差距太大了。

老版第10年才1.84%，說實話這個數字放在當年還能接受。

但現在看傳承2直接干到2.55%，整整高了0.71個百分點。

別小看這個差距，復利的威力就體現在這里。

升級后的萬年青星河傳承2中短期收益進行了全面升級，回本更快。

這正好覆蓋了大多數人持有保單的關鍵周期——誰買儲蓄險不是沖著10年、20年這個節點去的？

第20年的差距看起來只有0.22%，但你要知道，這是在本金已經滾了20年的基礎上。

每一點收益率的提升，換算成絕對金額都是真金白銀。

升級二：登頂6.5%提前十幾年

這個升級是我最"酸"的一點。

老版星河傳承要到什么時候才能觸及**6.5%**的收益率天花板？

說出來你可能不信——得等到保單后期很久很久以后。

而傳承2呢？第35年就登頂6.5%，相比老版提前了十幾年。

十幾年是什么概念？

如果我35歲買，老版可能要等到我七八十歲才能享受到頂級收益率。

而傳承2在我70歲就到頂了。

這十幾年的復利差距，最終體現在賬戶里就是幾十萬甚至上百萬的差額。

再看第30年的數據：

• 傳承2預期IRR是6.40%


• 老版只有6.15%

各方面收益表現都非常亮眼，這話不是我說的，是數據說的。

2025年銀行理財產品收益率已經跌破2%，部分產品甚至出現負收益。

而傳承2在第30年就能穩定在6.4%以上，這個對比實在太扎心了。

升級三：保證回本縮短至10年

買儲蓄險最怕什么？

怕的就是"萬一急用錢，還沒回本就得割肉"。

我當年買老版的時候，保證回本周期是比較長的，心里多少有點忐忑。

雖然我是做長期規劃，但誰能保證這十幾二十年不會遇到點意外？

傳承2直接把這個焦慮給解決了：10年保證回本。

這是什么概念？看看市場上其他主流產品：

• 宏利宏擎傳承：18年保證回本


• 友邦盈御3：18年保證回本


• 保誠信守明天：18年保證回本


• 安盛摯匯：25年保證回本

傳承2的10年保證回本，在市場上屬于第一梯隊。

還有一個數據：傳承2的保證峰值IRR達到1.00%，這也是市場最高水平之一。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的萬年青星河傳承2確定性更強。

這話我敢說，因為數據就擺在這兒。

與"尊享2"的差異：誰更適合你

很多人問我：永明同時出了"傳承2"和"尊享2"，到底選哪個？

這個問題我太有發言權了，因為我當年也糾結過類似的選擇。

簡單說：保單第20年后，「傳承2」的預期回報都高于「萬年青星河尊享」。

傳承2主打20年后收益，更適合做中后期提領和資產傳承。

如果你的規劃是：

• 現在40歲左右，打算60歲退休后開始提領


• 希望一邊領養老金，一邊給孩子留一筆資產


• 持有周期在20年以上

那傳承2就是為你量身定做的。

而"尊享2"更適合想要早期提領的人，比如10-15年內就有用錢需求的。

兩款產品定位不同，不存在誰更好，只有誰更適合。

提領傳承：2/20/21玩法詳解

這部分是傳承2的核心賣點，也是我最想跟你詳細拆解的。

什么是"2/20/21"提領方式？

• 2：2年供款（繳費期只要2年）


• 20：第20年一次性提領150%總保費


• 21：第21年開始每年提領**10%**至終身

我用一個真實案例來幫你算筆賬：

35歲的陳先生，20萬×2年繳費，總投入40萬。

按2/20/21提領方式：

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬，相當于總保費的150%


• 56歲起：每年提領4萬，相當于總保費的10%，一直領到終身

這里有個關鍵數字：第20年提領60萬后，保單里還剩60萬。

60萬提領 + 60萬剩余 = 120萬，相當于40萬本金的3倍。

這就是號稱"三倍回本"的由來。

然后從56歲開始，每年領4萬養老金補充，一直領到終身。

假設陳先生活到135歲（保單第100年），會發生什么？

100年總共提領380萬（60萬 + 80年×4萬），保單內還有2390萬可以傳給下一代。

這個數據我第一次看到的時候是懵的——投入40萬，提領380萬，還能傳承2390萬？

看看對比表就知道傳承2有多強：

同樣是第20年提領60萬后，傳承2剩余現金價值60.17萬。

而友邦盈御3、宏利宏擎傳承直接"無法提領"——因為按這個提領力度，它們的保單早就斷了。

保誠信守明天還能撐一撐，但到第70年也"無法提領"了。

只有傳承2，一路提領到第100年，剩余現金價值還有2390萬。

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

為什么傳承2能做到這一點？

秘密在于歸原紅利的設計：保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

這意味著什么？

日常提取優先扣減非保證紅利，相當于提領的是收益，不傷本金。

保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

2025年銀行理財產品凈值波動加劇，多款產品出現負收益。

而傳承2的歸原紅利一經派發就100%保證，這種確定性在當下的市場環境里太稀缺了。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

限時優惠：升級后更劃算

說完產品本身，再說說現在入手的時機。

傳承2目前有限時保費優惠，綜合優惠至高74%首年保費。

優惠構成：

• 基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，這是市場最高水平


• 永續優惠：預繳保費可享至高**5.5%預繳保證利率優惠，相當于抵扣46%**首年保費

具體回贈比例看保費檔位：

預繳利率優惠也很香：

• 首年保證預繳息率：每年5.5%


• 第二至第四年保證預繳息率：每年4.8%

限時優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）

一旦活動結束，就再也享受不到了。

現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

作為老客戶我跟你說實話：如果當年有這個優惠力度，我能省下一筆不小的錢。

現在看到新用戶能享受這些，只能說一句——抓緊時機。

大賀說點心里話

說了這么多，其實核心就一句：如果你想買港險儲蓄險，傳承2確實值得重點考慮。

但怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面門道還挺多的。