忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"黑馬"，暗藏一個致命短板

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信問忠意這款新產品，說是"前20年收益市場第一"，問我到底能不能買。

我研究完這款產品后，想先潑盆冷水——收益確實能打，但有個致命缺陷，買錯了可能虧大。

今天就把這產品扒個底朝天，好的壞的都說清楚。

前20年收益第一，真的假的？

先說結論：真的。

忠意「啟航創富(卓越版)」這款產品，保單前25年預期收益確實是市場第一。

以2年繳+現行折扣為例，20年預期IRR能達到6.24%，收益直接翻3倍。

在2025年存款利率跌破1%的大背景下，這個數字確實讓人眼前一亮。

但別被收益數字晃花眼，咱們得看看這個"第一"是怎么來的。

數據驗證：收益到底有多能打？

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

我直接上數據，你一看就明白。

2年繳方案：

• 第10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%

5年繳方案：

• 保單第15-20年，預期收益同樣是市場第一


• 第10年和第25年也能保持前三

從對比表可以看到，2年繳方案下，忠意在第10年和第20年的收益表現確實碾壓同類產品。

再看5年繳的情況：

5年繳方案下，第15年IRR就能達到6.51%，第20年6.47%，前期收益優勢非常明顯。

但有個細節要注意：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這不是缺點，是產品定位——它就是為中短期儲蓄設計的。

收益加速器：保費回贈的秘密

為什么收益能這么高？

秘密在于忠意的保費回贈政策，力度大得有點"離譜"。

5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體優惠如下：

算上回贈后的實際收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

我的建議是選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

但是，暗藏的短板來了

說完優點，該說這產品的坑了。

我見過太多人踩這個坑——只看收益高就下單，完全沒注意產品結構。

忠意「啟航創富(卓越版)」只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

問題出在終期紅利的支付方式上：

終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話就是：你中途提錢，就是在透支終期紅利。

紅利結構失衡，導致提領后收益斷崖式下跌。

提領演示：短板有多致命？

買之前先問自己一個問題：你打算中途提錢嗎？

如果答案是"是"，那你得看看下面這組數據。

以經典的"566提領密碼"為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取6%）：

看第50年的剩余價值：

• 忠意啟航創富：53.7萬美元


• 萬通富饒千秋：137萬美元


• 宏利宏摯傳承：104萬美元

差距不是一般的大。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

另外還有一點：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對匯率波動敏感，需要提前考慮清楚。

保司托底：忠意集團的硬實力

說了這么多短板，可能有人要問：這產品還能買嗎？

別急，咱們先看看保司背景。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

豐S稅悅保延期年金，2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

這個"中期爆發力"還源于其投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩定性。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

按照這個投資策略，忠意做了一個數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

最終結論：短板不是問題，錯配才是

這產品有坑，但坑在哪？

不是產品本身有問題，而是買錯了人群。

忠意「啟航創富(卓越版)」支持2年或5年交，定位非常清晰：

適合人群：

• 追求前20年高收益


• 計劃10-20年不動本金


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"


• 到期一次性取出，中途不挪用

對這類客戶來說，忠意可能是"最優解"，能享受到短期收益紅利。

不適合人群：

• 打算短期內就開始領錢至終身


• 想用作教育金、養老金的朋友

如果你是后者，永明和萬通等適合提領的產品更適合你。

適合你的才是好產品。

在2025年財富焦慮上升的大環境下，越焦慮越容易沖動決策。

希望這篇文章能幫你冷靜分析，做出正確選擇。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，才是真正的信息差。