宏利「宏摯家傳承」：買了老款的人慌不慌？我扒完數據，發現真相沒那么簡單

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

上周有個老客戶給我發微信，語氣里帶著點焦慮：

"大賀，我去年剛買完「宏摯傳承」，這新款「宏摯家傳承」就出了，27年復利6.5%，我是不是買早了？"

說實話，這個問題最近我被問了不下二十遍。

2026年的港險開門紅，確實比以往來得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏摯家傳承」，滿屏都在喊"27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

但咱不藏著掖著，我研究完這款產品后發現：

它不再是以前那個"短跑冠軍"了。

這意味著什么？

買老款的人到底虧沒虧？

今天我給你算一筆賬，把這事兒掰扯清楚。

保證收益：新款回本更快，但差距不大

先看最穩的部分——保證收益。

我拿45歲、每年存6萬美金、存5年的案例來測算：

宏摯家傳承的保證回本時間是16年，比老款「宏摯傳承」早兩年。

保證復利收益率（IRR）方面，新款整體略高，峰值能到0.64%。

說白了就是，保證收益這塊，新老產品差距不大。

不是核心差異點。

真正的差異，藏在預期收益里。

預期收益：前20年老款更強，27年后新款反超

這部分數據有點扎心，我直接說結論：

前21年的預期總收益，新款確實不如老款。

具體來看：

• 第10年：老款IRR能沖到4.29%，新款只有3.6%——差了0.69個百分點


• 第20年：老款有6%，新款在5.81%——還是老款領先

這意味著什么？

意味著如果你是打算存個10年、15年就把錢全取出來——給孩子買婚房、自己55歲退休用、或者做生意周轉。

那新款真不適合你，它前期跑得不夠快。

但轉折來了。

到了第27年，新款的預期收益直接沖到6.5%的封頂值。

而老款呢？

要到第47年才能觸及這個天花板。

宏利這次玩了一招"田忌賽馬"。

它把前期的利息"摳"出來，加到了后期的爆發力上。

對于我們45歲+的中產家庭來說，這一招到底香不香，得看你的錢打算放多久。

提領能力：老款依然是"短跑冠軍"

我接觸過太多這樣的客戶了：

嘴上說"這筆錢放著不動"，結果三五年后孩子要留學、父母要看病、生意要周轉……

所以提領能力，必須單獨拎出來說。

我拉了一張566提領對比表（5年交，第6年起每年提取總保費的6%至終身）：

強勢產品還是那幾款：

• 宏摯傳承：15年內提領最強


• 盛利2：15年后提領最強


• 星河尊享2：綜合表現優異

而宏摯家傳承呢？

提領表現確實一般，大體和友邦環宇盈活的地位相當——墊底。

咱不藏著掖著，如果你肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。

這是新款的短板，買之前必須心里有數。

長期收益：新款27年封頂，市場最快

說完短板，再說新款的殺手锏。

我把市場上同級別保司的旗艦產品拉出來對比了一下：

27年觸頂，這速度把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。

再看綜合收益對比：

多數時間節點上，宏摯家傳承的收益都要更高。

這事兒得看你自己的情況：

只要你持有超過20年，它的后期回報絕對是第一梯隊的。

順帶說一句，2025年5月六大國有銀行剛剛完成了第七次存款利率下調。

1年期定存利率已經降到了0.95%，5年期才1.3%。

銀行凈息差更是創下**1.43%**的歷史新低。

在這個背景下，能鎖定一個27年后還能保持6.5%復利的產品，稀缺性不言而喻。

功能升級：新款多了三個"救命"功能

到了這個歲數，我們最怕什么？

不是怕沒錢，是怕有錢取不出來。

宏利這次搞了三個首創功能，專治各種"疑難雜癥"。

我給你一個一個拆解。

1、靈活?。航鉀Q"孩子留學匯款難"

以前給孩子交學費，流程有多麻煩你知道嗎？

先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬，還得受每年5萬美金的額度限制。

一來二去，折騰得夠嗆。

現在呢？

你可以設定一個提取指示，讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶。

甚至可以直接打給學校或者房東。

省心，省力，還不占外匯額度。

家里有留學生的，這個功能簡直是剛需。

2、摯易?。航鉀Q"人倒下了錢咋辦"

這個功能，我強烈推薦，尤其是45歲以上的朋友。

我給你描述一個場景：

萬一哪天你突發腦?；杳粤?，或者不幸得了阿茲海默。

賬戶里哪怕有幾百萬，你簽不了字，家里人也取不出來救命。

這種事兒我見過太多了，急得全家團團轉。

而宏摯家傳承支持提前授權給配偶或孩子。

一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢來付醫藥費。

這才是真正的"保命錢"。

從第3個保單周年日起就能設置，建議買完就把這事兒辦了，別拖。

3、傳意選：mini版的"家族信托"

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？

有些客戶跟我說：

"大賀，我兒子那個花錢的勁兒，幾百萬到他手里，三五年就能敗光。"

傳意選就是解決這個問題的。

你可以提前寫好"劇本"：

• 錢分幾次給？


• 給誰？


• 怎么給？

保險公司幫你執行。

你還可以指定后備受保人、保單承繼人及受益人。

受保人身故后，保單可以分拆，每位后備受保人按照你的分配指示成為分拆保單的新受保人。

說白了就是，不用花幾百萬設立家族信托，用一張保單就能實現類似的功能。

這三個功能，老款「宏摯傳承」都沒有。

其他功能基本上是從老款復制下來的：

無憂選、終期紅利鎖定、身心守護預支保障、多元貨幣轉換（7種）、安枕無憂服務，一應俱全。

但就沖這三個首創功能，新款的定位就和老款完全不一樣了。

結論：沒買早，只是定位不同

扒完了數據，看透了條款，回到開篇那個問題：

買了老款「宏摯傳承」的人，到底虧沒虧？

我的答案是：

沒買早，只是定位不同。

宏摯家傳承這款產品，本質上是一次"極致的取舍"。

宏利非常大膽，它犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限：27年觸頂6.5%，市場最快


• 極度人性化的功能體驗：代管、直付、傳承

所以，它不是一張"萬能牌"，而是一張"特種牌"。

什么人不適合買新款？

"急性子"：

想要在10-15年內就把錢取出來用（給孩子結婚、自己提前退休、生意周轉），別買它。

它的提領功能在同級產品里墊底，前期收益也不如老款。

出門左轉看老款「宏摯傳承」或「盛利2/星河尊享2」。

"保守派"：

對紅利波動極度敏感，接受不了全是"終期紅利"（高波動）的結構。

新款只有終期紅利，不如復歸+終期雙賬戶的產品穩健。

可以看看友邦環宇盈活或其他高保證產品。

什么人必須沖新款？

"長期主義者"：

這筆錢就是準備放20年以上不動，留給孫輩或者做家族信托的底倉。

27年觸達6.5%的速度，真香。

"有特殊痛點的人"：

家里有留學生需要定期打款，或者特別擔心自己老了失智、家人取不出錢來治病。

沖著「摯易取」和「靈活取」這兩個救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句話總結

如果你想要的是一個隨時能取錢的"錢包"，選老款；

如果你想要的是一個功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

2026年的開門紅，別光看6.5%的數字上頭。

看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

大賀說點心里話

選產品這事兒，數據只是一方面。

更重要的是，你得知道自己的錢要用來干嘛、什么時候用。

很多人問我"怎么買最劃算"，其實還有一層信息差，比產品選擇更影響你最終拿到手的收益。