萬通富饒萬家：跟盛利2、環宇盈活硬碰硬，這款"升級版"到底能不能打？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，測過50多款分紅險產品。

最近很多人問我：大賀，分紅險產品這么多，我到底該選哪個？

**盛利2、環宇盈活、星河尊享……**每個銷售都說自己家的最好，聽得頭都大了。

正好，萬通最近把富饒千秋升級成了「富饒萬家」，據說收益功能都做了大幅優化。

今天就把它拉出來，跟市面上這些王牌產品硬碰硬比一比。

別光聽銷售吹，咱們拉個表看數據。

靜態收益PK：20年后跑贏盛利2、環宇盈活

先看最核心的——靜態收益。

說實話，富饒萬家前10年的表現比較一般，復利只有3.05%。

但別急著下結論，這款產品的發力點在中后期。

20年復利直接干到6%，市場排名前三。

這是什么概念？

盛利2、環宇盈活這些公認的王牌產品，20年復利都被它壓了一頭。

到第30年，復利就能觸頂到6.5%。

這個速度，已經跟上了第一梯隊。

這里還有個彩蛋。

我在研究資料時發現，同樣的富饒萬家，在澳門發售的版本收益能做到7.04%。

產品一模一樣，投資策略不變，功能也沒閹割。

為什么香港只能演示6.5%？

因為香港監管限制了收益演示上限。

換句話說，富饒萬家的真實收益潛力大概在7%左右，只是被監管"壓"住了。

順便說一句，2025年5月銀行存款利率又降了。

國有大行1年定期已經跌到0.95%，5年定期才1.30%。

富饒萬家20年6%、30年6.5%的復利，跟銀行存款的差距越拉越大。

不是我偏心，是數據不會騙人。

提領收益PK：比肩提領王者，獨家369模式

靜態收益只是賬面數字，真正用起來怎么樣？

咱們看動態收益。

用最常見的566提領模式來測（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%）：

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單第30年，換算成復利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些"提領王者"比，確實還差那么一點點。

但比起老版富饒千秋，表現明顯更好，屬于目前市場一流水平。

但真正的殺手锏是369提領模式，全市場僅此一家支持。

什么意思？

5年繳費后：

• 保單2-10年，每年提取3%


• 11-20年，每年提取6%


• 21年往后，每年提取9%

這個設計太聰明了。

年輕時用錢少，少提一點；中年開銷變大，多提一點；退休后需求最高，提得最多。

完美匹配現金流需求逐漸增長的家庭，或者用來對沖通脹。

別的產品想抄都抄不了，因為這是萬通獨家。

功能PK：年金轉換，全市場僅此一家

如果說369提領是"獨家"，那年金轉換就是"獨門絕技"。

這個功能，整個香港市場只有萬通有。

怎么用？

保單滿10年、被保人滿55歲后，可以把保單里的錢（全部或部分），轉換成一份保證領取的終身年金。

轉換之后，收益就鎖定了，不再受分紅波動影響。

活多久，領多久。

我拿兩個計劃書對比一下：

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

富饒千秋（老版）：

• 60歲現金價值漲到278萬美金


• 轉年金后每年固定領17.9萬美金

富饒萬家（升級版）：

• 60歲現金價值漲到292.7萬美金


• 轉年金后每年固定領18.8萬美金

升級后每年多領9000多美金，是市面上普通養老年金的3倍。

而且轉換方式非常靈活。

你可以前期先當分紅險用，邊提領邊增值。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲。

累計領走72萬美金，賬戶里還剩109.9萬美金。

這時候再轉年金，每年還能固定領7萬多。

又或者60歲時，一半轉年金鎖定收益，一半繼續放著增值。

轉不轉、轉多少，完全由你定。

年金怎么領，還有12種方式可選：

• 每月固定領


• 遞增領取


• 保證回本領法（保證領回轉換前的現金價值）


• 夫妻聯合領（一方身故，另一方繼續領2/3）——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領（確診特定重疾，養老金連續5年翻倍）

每一種方式都非常實用，不是湊數的。

傳承功能PK：類信托級別的控制權

很多人買分紅險，不只是為了自己用，還想傳給下一代。

富饒萬家這次在傳承功能上下了大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統。

讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就能預設好財富的流轉路徑。

1. 精神上無行為能力預設指示

簡單說，就是提前安排好"萬一我失能了，這份保單怎么辦"。

三種方案可選：

第一，更改保單持有人。

最多設3位后備人選，比如第一順位配偶，第二順位子女，第三順位兄弟姐妹。

失能后按順序接力接管，第一順位只要能及時提供法律文件，就能立刻接手，不用等法院判決。

第二，行使保單拆分權益。

失能后保單自動拆分一部分給指定的人，同樣可以指定3人按順序接管。

第三，如果已經做了年金轉換，可以提前約定：

一旦失能，這筆錢直接打給信托監察人，由他監督使用，確保錢用在自己身上。

2. 彈性提取權益

這個功能太實用了。

一般從保單取錢給父母或孩子，傳統做法是先取到自己賬戶，再轉出去。

但錢一旦經過你的賬戶，流水一查就知道，隱私性很弱。

彈性提取可以直接從保單轉錢給第三方。

比如設定每月1號給某個賬戶打5000美金，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美金。

收款人、金額、時間都可以隨時改，無限次更改。

3. 第二受保人

最多可以設3個第二受保人。

受保人身故后，第二受保人自動成為新的受保人，保單不終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4. 保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人。

被保人身故后，保單自動按比例拆分給受益人。

比如保單持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各一份，各自成為自己保單的持有人和被保人。

5. 身故賠償

身故賠償有10種方式可選：一次性全給、按月給付、按設定金額給付、發到指定年齡……

比如規定每月等額發放，發到受益人30歲。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司PK：社保基金都在用的資管團隊

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

萬通源自美國萬通，一家成立超170年的老牌保險公司。

2017年被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控和投資管理。

正因為這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？

一句話概括：中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

能同時服務三大主權級別資金的資管機構，全球都非常罕見。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直很漂亮。

平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅**100%**兌現。

數據擺出來,好不好一目了然。

現在銀行凈息差已經跌到**1.43%**的歷史新低，未來存款利率還有下調空間。

在這個時間點鎖定一款高收益、穩兌現的產品，價值不言而喻。

總結：收益功能雙升級，幾乎沒有短板

測了這么多產品，富饒萬家給我的感覺是：富饒千秋進化成了一個更完善的版本。

收益上，20年6%、30年6.5%，跑贏盛利2、環宇盈活等王牌產品；

提領上，566模式一流水平，369模式全市場獨家；

功能上，年金轉換獨此一家，傳承控制權接近信托級別；

公司上，170年歷史，社?；鸺墑e的資管團隊，分紅實現率97%。

幾乎沒有短板，適合各種各樣的家庭結構、用錢場景、傳承需求。

這款產品到底能不能打？

數據已經給出了答案。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。