宏利宏摯傳承：10年IRR4.29%，為什么我說它是教育金規劃的"天花板"？

你好，我是大賀。

最近收到一個咨詢，讓我印象特別深。

一位爸爸問我："孩子今年8歲，10年后要去美國讀大學，現在存錢還來得及嗎？"

我當時就想起了一組數據——2025-2026學年，普林斯頓、哈佛、斯坦福這些名校，一年就讀總費用已經突破9萬美元，正在逼近10萬大關。

加州伯克利州外學生年費用也到了89,106美元。

四年本科，至少準備36萬美元。

而國內呢？

2025年5月六大行又一次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。

存10年，利息還跑不過學費漲幅。

這筆賬，我太熟了。我家老大的教育金，就是這么一步步算過來的。

今天就聊聊，面對不同的用錢場景，有一款產品我覺得確實做得挺用心——宏利「宏摯傳承」。

你買儲蓄險，是為了解決什么問題？

很多人一上來就問我："大賀，這款產品收益高不高？"

我通常會反問一句："你打算什么時候用這筆錢？"

因為儲蓄險這東西，選擇哪一種繳費期、選擇哪款產品，關鍵還是得看你個人的需求，再去對標找符合的產品。

本質上無非就是在資金的流動性和長期收益之間做取舍。

宏摯傳承提供5種繳費期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。

繳費期越短，回本越快，但需要一次性拿出更多錢；繳費期越長，壓力分散，但回本時間也會拉長。

沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

接下來，我用幾個真實的用錢場景，幫你看看這款產品到底能不能解決你的問題。

場景一：孩子大學學費，10年后要用

這是我最常遇到的咨詢場景。

孩子現在上小學或者剛上初中，10年后要出國讀書，這筆錢必須準備好，而且不能有太大波動。

算一筆賬你就明白了。

以0歲男孩、年繳5萬美金、5年繳費為例，總保費25萬美金。

保單預期第6年回本，保證回本年限18年。

這意味著什么？

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

之前我推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本。

而宏摯傳承更亮眼的是——保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR達到4.29%。

這是目前香港保險產品里最高水平。

你可能會問，4.29%聽起來也不算特別高??？

我給你對比一下：

國內3年期定存利率現在才1.25%，5年期1.30%。

你存10年，按復利算，100萬最多變成113萬左右。

而港險這邊，25萬美金10年變成35萬美金，多出來的10萬美金，剛好夠孩子一年的學費。

再往后看，保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多。

孩子本科讀完，研究生的錢也有了。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

我家老大就是這么規劃的。

教育這事兒等不起，錢要用在刀刃上。

場景二：每年穩定提取，補充養老現金流

這個場景，問的人也特別多。

不是為了孩子，是為了自己。

希望退休后每年能有一筆穩定的錢進賬，不用看股市臉色，不用擔心理財暴雷。

宏摯傳承有兩個經典的提領方案，特別適合這種需求。

第一種：566提領

5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費。

以總保費25萬美金為例，每年提取15000美金，折合人民幣大概10萬出頭。

保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金；保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金。

你沒看錯——每年取錢，賬戶里的錢不但沒變少，反而還在漲。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

第二種：567提領

如果你覺得每年15000美金不夠用，還可以選擇567方案——5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費，也就是17500美金。

同樣的，在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

很多人問我養老規劃怎么做，我的答案很簡單：別等退休了再想，早規劃早省心。

566和567這兩個方案，本質上就是讓你的錢"活"起來——既能增值，又能用，還不會一下子把本金掏空。

這種安心感，是很多產品給不了的。

場景三：家族傳承，先回本再慢慢增值

有些客戶不著急用錢，他們的訴求很明確：先讓這筆錢穩穩回本，然后再開始慢慢提取，做超長期規劃，甚至是留給下一代。

宏利宏摯傳承專門為這類需求開創了一個56789提領模式。

什么意思呢？

保單第13年，一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%；如果你晚一年，第14年拿回全部本金，每年可提取總保費的6%；第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%。

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

這種提領模式挺適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。

先把本金落袋為安，然后每年提取一部分收益，既不影響本金安全，又能持續享受分紅增長。

場景四：一筆閑錢，想早點落袋為安

還有一類人，手里有一筆閑錢，不想分期交，就想一次性放進去，越快回本越好。

這種情況，躉繳方案最合適。

以總保費10萬美金、0歲男孩為例，躉繳預期第3年回本，17年保證回本。

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

萬一有急用，這份保單不會成為你的負擔，因為它已經"保本"了。

保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

很多人問我："大賀，回本快有什么用？反正都是長期持有。"

我通常會這么回答：回本快的核心價值，不是讓你馬上取出來，而是給你安全感和靈活性。

萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。

這種安心感，是很多產品給不了的。

為什么能滿足這么多場景？

看到這里，你可能會問：同樣是儲蓄險，為什么宏摯傳承能在這么多場景下都表現不錯？

答案藏在產品的底層設計里。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期紅利。

收益結構可以簡單理解為：保證部分+終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

你看這張表就能明白，保證部分占比在前期相當高，這就是為什么它能做到第3年（躉繳）或第6年（5年繳）就回本。

另外，宏摯傳承還推出了市場首創的**"無憂選"提取方案**——僅提取保單的終期紅利，保單的現金價值仍在穩步提升，保證回本時間不受影響。

保險公司按預定固定數額定期支付現金，派息方式可選擇按月或按年派發。

這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

無論你是要給孩子攢學費、給自己存養老金，還是做家族傳承規劃，都能找到合適的用法。

找到你的場景了嗎？

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

• **想早點回本？**躉繳3年、5年繳6年就能做到


• **想每年有穩定現金流？**566、567方案隨你選


• **想先保本再慢慢增值？**56789模式專門為你設計


• **想10年后給孩子交學費？**第10年IRR4.29%，市場最高水平

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

大賀說點心里話

這款產品確實不錯，但買得對不對、怎么買最劃算，里面的門道還挺多的。