220萬養老金怎么配？安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏摯傳承，3個場景告訴你答案

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇，是我幫一位35歲客戶做養老規劃時整理的完整思路，涉及三款熱門儲蓄險的深度對比，相信對你也有參考價值。

你的220萬，想用來做什么？

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男職工法定退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲，用15年逐步過渡。

更扎心的是，從2030年起，養老金最低繳費年限還要從15年逐步提高到20年。

這意味著什么？

你要干更久，交更多，才能領到那份本就不夠花的養老金。

延遲退休遇上中年危機，讓提前退休成了越來越多人的執念——35歲的你，可能正面臨職場天花板，但離法定退休還有近30年。

這中間的20多年怎么辦？

最近后臺一位客戶的咨詢特別有代表性：

35歲，手上有220萬人民幣的預算（約30萬美元），打算每年投入6萬美元、連交5年，用港險給自己做一份養老規劃。

他在宏利宏摯傳承、安盛盛利II至尊、永明萬年青星河尊享II這三款熱門產品之間糾結。

這事兒得看你的需求。

香港保險是很合適的養老選擇，但選哪款，取決于你的錢打算什么時候用、怎么用。

咱們拆開來看，我把它分成三個場景：

場景一：15年內要用錢——宏利的主場

如果你買這份保險，不只是為了養老，還打算在未來15年內有大額支出——比如孩子留學、換房置業、或者應對突發醫療——那宏利宏摯傳承是你的首選。

數據擺在這兒。

我用三種不同的提領方式做了測算，結論高度一致：

【566提領】：第6年起每年領取保費的6%（18000美元）

• 前14年，宏利賬戶余額始終最高


• 第15年安盛才開始超過宏利

客戶45歲時（第10年），三款產品賬戶余額對比：

• 宏利：31.52萬美元


• 安盛：30.55萬美元


• 永明：29.05萬美元

上下差一萬多，看起來差距不大。

但如果你恰好在這個階段需要用錢，宏利就是多出來的那一萬多。

【567提領】：第6年起每年領取保費的7%（21000美元）

這是比較極致的提領方式：

• 前14年，宏利依舊抗打


• 第20年開始才表現不佳

【5108提領】：第10年起每年領取保費的8%（24000美元）

• 宏利前15年表現強勁


• 第20年后才開始墊底

不管哪種提領方式，宏利宏摯傳承在15年內都有絕對優勢。

所以我的建議很直接：

15年之內有資金支出需要的，閉眼入宏利宏摯傳承。

如果短期內有留學、置業或突發醫療支出，宏利也是不錯的選擇。

但有一點要說清楚：

宏利的優勢集中在前15年，后勁不足。

如果你的核心目標是養老——講究的是活到老領到老——那宏利就不太合適了。

養老這事兒急不得，咱們接著往下看。

場景二：臨近退休想多領——安盛的優勢

如果你年齡偏大，比如45歲、50歲才開始規劃養老，離退休就剩10-20年，核心訴求是"每月多領點錢對沖養老風險"——那安盛盛利II至尊更適合你。

為什么？

因為安盛的動態收益在中短期表現更好。

還是用數據說話。

【566提領】：第6年起每年領取18000美元

客戶61歲時（第26年），累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金。

客戶65歲時（第30年），賬戶余額對比：

• 安盛：69.65萬美元


• 永明：69.44萬美元


• 宏利：49.02萬美元

此刻差異逐漸拉開，安盛和永明比宏利多出整整20萬美元！

【567提領】：第6年起每年領取21000美元

這是極致提領方式。

這種方式下，安盛的優勢更明顯：

• 第15年安盛反超宏利后一路領先


• 直到保單第76年度，永明才追平安盛

換句話說，如果你追求的是中短期內盡可能多領錢，安盛在大部分年份都跑在前面。

安盛動態收益相比永明表現更好，但差異不大。

如果單純把它們當作養老工具，安盛整體表現要優于永明。

所以我的建議是：

想要追求中短期偏高收益，尤其是年齡偏大臨近退休的人群，選安盛盛利II至尊。

但別被表面收益忽悠。

安盛的高收益是建立在"非保證"基礎上的，保證收益其實很低。

如果你更在意確定性、更看重"穩"，那就要看下一個場景了。

場景三：長期穩定活到老領到老——永明的答案

如果你風格保守，核心訴求是"本金安全、長期穩定、活到老領到老"——那永明萬年青星河尊享II是你的答案。

這事兒得從三個維度來看：

1. 保證回本時間

這是衡量本金安全性的核心指標——多少年后，你的保證現金價值能超過已交保費？

• 永明：13年


• 宏利：18年


• 安盛：25年

永明保證回本時間最短，僅需13年。

而安盛需要長達25年才能實現保證回本，兩者足足差出一倍時間。

這意味著什么？

如果你買的是永明，13年后哪怕遇到最極端的情況（保司只兌現保證部分），你的本金也是安全的。

但如果是安盛，你得等25年。

2. 保證收益IRR

保證收益是寫進合同、白紙黑字的那部分，不受市場波動影響。

• 永明：1%


• 宏利：0.64%


• 安盛：0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。

而安盛保證收益最高只能到0.23%——差了4倍多。

你可能會說，0.23%和1%聽起來都不高啊。

但養老規劃的核心不是追求高收益，而是確定性。

保證收益高，意味著你的"底線"更高。

3. 復歸紅利占比

復歸紅利是分紅險里一個很重要的概念：一旦派發，就變成保證收益，不會再變。

占比越高，產品越穩定。

• 永明：22.76%


• 安盛：14.12%


• 宏利：沒有設置復歸紅利

永明的復歸紅利占比比安盛高出8個百分點。

這意味著永明的收益結構更"實"，不確定性更小。

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高產品越穩定。

而穩定性對養老現金流的規劃尤為重要——畢竟你不是炒股，而是給自己存一份"活到老領到老"的錢。

再看長期表現。

**【566提領】**下，客戶75歲時：

• 安盛：106.44萬美元


• 永明：106.44萬美元


• 宏利：72.16萬美元

安盛和永明打平，都比宏利多出34萬美元。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這些決定保單確定性的方面，永明萬年青星河尊享II整體表現更好。

所以我的建議是：

風格保守，在意長期資金穩定的、看到保證收益高就心安的人，選永明萬年青星河尊享II。

找到你的那款，開始規劃

說到這兒，三款產品的定位應該很清晰了：

用港險養老，核心是動態提取能力，而非靜態收益——畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

35歲的你，可能正面臨職場壓力、家庭責任、養老焦慮的三重夾擊。

但只要規劃得當，20年后你完全可以從容地卸下重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日實現財務自由。

大賀說點心里話

三款產品怎么選，今天算是講透了。

但具體到你的情況——年齡、預算、風險偏好、家庭結構——可能還需要更精細的測算。

還有一件事，很多人不知道：

同樣的產品，不同渠道買，成本差很多。