國壽萬里優悠：每年保證派息3.73%，但有3個坑必須說清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

作為兩個孩子的爸爸，這些年幫100多個家庭規劃過教育金，今天聊聊國壽剛出的這款"萬里優悠"。

你需要一筆「不能出錯」的錢嗎？

前幾天刷到一條新聞，2025年幾十所大學學費集體上漲。

北京交通大學威海校區的中外合辦專業，學費從5萬直接漲到10.5萬，漲幅110%。

上海視覺藝術學院更夸張，68000元一年，四年下來27.2萬。

為什么漲這么猛？

教育部財政撥款縮減了39.6億，高校只能把缺口轉嫁到學費上。

一所萬人規模的大學，少拿1億撥款，攤到每個學生頭上就是多交1萬塊。

這讓我想起很多家長問我的問題：孩子未來30年的學費，怎么才能不出差錯？

養孩子這事，最怕的就是錢跟不上。

孩子人生前30年，成長、讀書、成家、買房、創業，哪一樣能靠"分紅好不好"來決定？

你總不能說今年保險分紅不好，孩子學費不交了，這不現實。

還有一種人，人到35，在職場中狗都不如。

早做打算，不至于哪天突然被裁時措手不及。

知道自己餓不死，這很重要。

這兩類需求，指向同一個答案：你需要一筆"確定的錢"。

場景一：給孩子的30年確定現金流

咱們先算筆賬。

給剛出生的孩子買這款產品，從孩子5歲開始領錢，一直領到30歲。

每一年的利息都是確定的，白紙黑字寫在合同里，不受市場波動影響。

學費這種剛需，不能靠運氣。

5歲上幼兒園、7歲上小學、18歲上大學、22歲讀研或工作、25歲成家、30歲買房……

每一個節點都需要錢，而且是"必須到賬"的錢。

這款產品作為學費、教育金特別合適。

等孩子30而立了，自己足夠成熟穩重了，這筆現金流變成分紅也沒問題。

那時候孩子有了自己的判斷力，可以決定這筆錢怎么用。

賬戶里剩下的本金還能繼續滾，將來傳承給孫子也行。

場景二：給35歲的自己一份兜底

另一個場景：35歲的你，給自己買。

35歲投保，40歲開始領錢，可以一直領到65歲。

整整25年，每年都有一筆確定的現金流進賬。

不管是被裁員、創業失敗、還是行業下行，每年這筆確定的現金流，就是你重新出發的底氣。

到了65歲，社保養老金的現金流接上了，你可以松口氣。

此時保險賬戶里每年的分紅還能讓你的養老金更上一層樓，也挺合適。

確定的錢辦確定的事，這是這款產品最核心的價值。

產品核心：保證派息3.73%的真相

說完場景，咱們來拆解產品本身。

市面上很多人說這款產品"每年保證派息3.88%"，這話對，但沒說全。

所有跟你說派息3.88%的人全是玩文字游戲，沒有講清楚情況。

我用一個真實案例來說明：

40歲女性，每年交20萬，交5年，總保費100萬。

從保單第5年開始，每年派息37310元，派發到保單第30年，連續派發26年。

注意，派息金額不是38800元。

為什么？

因為所謂的"派息3.88%"，是指派發基本金額的3.88%，而基本金額不等于保費。

以這個保單為例，100萬的保費，基本金額是961585。

產品的實際派息率是3.73%（37310÷100萬），這3.73%是完全確定的。

港險市場上，如此高的派息比例，還是保證派息，幾乎沒有第二個。

3.73%看起來不高？

要知道這是"保證"的，不是預期、不是演示、不是非保證。

白紙黑字寫進合同，26年雷打不動。

長期收益：吃息26年，本金還能翻倍

很多人擔心：每年領錢，本金會不會被掏空？

恰恰相反。

吃息的同時，本金還在快速增長，長期能翻好幾倍。

還是上面那個案例：

從保單第5年，每年領3.73萬的利息，一直領到保單第30年。

總共保證領回97萬的利息。

此時保單里剩余的本金還有140萬，總收益接近240萬！

100萬本金，領走97萬利息，賬戶里還剩140萬。

這筆賬怎么算都劃算。

如果繼續持有，領到90歲（保單50年），本金甚至能漲到近400萬！

這就是復利的力量。

你在前面吃息，后面的本金在默默生長。

傳承功能：無限次更換被保人

這款產品還有一個殺手锏：無限傳承。

保單滿一周年后可無限次更改被保人。

可以給你的兒子，孫子接著吃息。

第5個保單周年日起可行使保單分拆權益，把一張保單拆成多張，分給不同的孩子。

更厲害的是，每次轉換受保人后，保單保障年期延長至新受保人138歲。

無限傳承，吃息永動機。

每一代的現金流都能安排好，賬戶里剩下的本金還越滾越大。

爺爺買的保單，孫子還能繼續領錢，這就是"確定的錢"的終極形態。

安全背書：國家隊的實力

說句實話，就算是一模一樣的兩款產品，如果有一個是國壽出的，那都得高看一眼。

買保險圖得就是一個放心，而國壽這家公司就是穩的代表。

股東很強：中華人民共和國財政部持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。

把錢放這里，跟你放社保里，一個安全等級。

再看分紅實現率：

國壽過往所有終期紅利實現率都在100%及以上。

終期紅利實現率平均值100%，最高100%，高于70%占比100%。

這個水平，就算是跟香港一眾世界頂級保險集團比，也是強得可怕。

注意事項：這些缺點你要知道

說完優點，缺點也必須講清楚。

第一，派息不夠快。

產品從保單第5年開始派息。

這個速度，在內地算快的，但是在香港不夠看。

其它派息類產品，可能下個月就派息，或者保單第一年結束就派息。

第二，30年后現金流變成非保證。

保證派息只持續到保單第30年。

30年之后雖然每年也有3.73%的現金流，但屬于周年紅利，是非保證的。

雖然國壽歷史分紅實現率好，但依然有一定的不確定性。

第三，保證回本慢。

保證回本時間需要25年，屬于非常慢的。

如果你追求的是快速回本、高收益回報，這款產品都不適合。

使用范圍比較窄，它解決的是人生關鍵階段不能出錯的錢，不是用來博收益的。

大賀說點心里話

這款產品適合誰，不適合誰，我今天都說清楚了。

但怎么買最劃算、有沒有內部渠道能省錢，這些信息差才是真正值錢的。