萬通富饒萬家：被吹上天的"升級版"，有個致命短板沒人提

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫上千個家庭避過坑、省過錢。

今天聊一款最近被問爆的產品——萬通「富饒萬家」。

這款產品號稱是富饒千秋的"全面升級版"，收益更高、功能更強、傳承更靈活。

朋友圈里一片叫好聲，仿佛不買就虧了幾個億。

但真話可能不好聽：

我研究完計劃書，第一反應是——10年收益確實一般。

先說缺點再說優點，這是我做測評的習慣。

別被營銷話術忽悠了，數據不會騙人。

先說不足：10年收益確實一般

直接上數據：

富饒萬家10年復利只有3.05%。

什么概念？

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。

1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。

3.05%看起來比銀行強，但對于一款需要鎖定幾十年的儲蓄險來說，這個起步速度真的不算快。

你把錢放進去10年，換算成復利才3%出頭。

同期市場上有些產品能做到3.3%甚至更高。

如果你是那種"錢放進去三五年就想看到明顯增長"的人，這款產品可能會讓你失望。

這是實話。

但20年后開始發力，直追第一梯隊

缺點說完了，接下來是轉折。

富饒萬家真正的發力點在中后期。

20年復利能達到6%，市場排名前三。

這是什么水平？

比安盛盛利2、宏利環宇盈活這些王牌產品表現都要好。

到第30年，復利直接觸頂6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

我特意對比了新舊兩款產品的計劃書，確認了這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

什么意思？

就是保底的錢沒變少，但預期能拿到的錢變多了。

這是很實在的升級，不是在結構上耍小聰明。

為什么我說"鎖定長期收益"很重要？

2025年，部分中小銀行3年期定存利率已經降到1.20%，甚至低于國有大行。

5年期產品開始下架，利率倒掛成了常態。

你今天能拿到的利率，明年可能就沒了。

而富饒萬家30年6.5%的收益，是現在就能鎖定的。

提領收益：一流水平+獨家369模式

很多人買儲蓄險不是為了放著不動，而是要用的。

給孩子交學費、補貼家用、養老金……

所以"邊提領邊增值"的能力很關鍵。

富饒萬家在566提領模式下表現如何？

以10萬美金交5年、第6年起每年提取3萬美金為例，提到保單第30年，換算成復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些"提領王者"比，稍微低一點點。

但比富饒千秋表現更好，屬于目前市場一流水平。

更關鍵的是，富饒萬家保留了萬通最獨特的369提領模式。

全市場僅此一家支持。

怎么玩？

• 5年繳費


• 保單2-10年，每年提取保費的3%


• 11-20年，每年提取6%


• 21年往后，每年提取9%

提領金額隨時間遞增，很符合一個家庭"用錢越來越多"的真實節奏。

孩子小的時候花得少，上大學、結婚、自己養老的時候花得多。

這個設計，我幫你算過了，確實比"一刀切"的固定提領更貼合實際。

真正的殺手锏：年金轉換，收益翻3倍

前面說的都是"分紅險"的玩法。

但富饒萬家真正的殺手锏，是年金轉換功能。

這個功能，市場獨家。

簡單說：

保單滿10年、被保人滿55歲后，你可以把保單里的錢（全部或部分），轉換成一份保證領取的終身年金。

不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我舉個具體例子：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

• 富饒千秋：到60歲現金價值278萬美金，轉年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：到60歲現金價值292.7萬美金，轉年金后每年固定領18.8萬美金

升級后每年多領9000多美金。

而且這個收益水平，是市面上普通養老年金的3倍。

更靈活的是，你不一定非要把錢放著不動。

可以前期先當分紅險提領，后期再轉年金。

比如同樣50萬美金的保單，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

再轉年金，每年還能固定領7萬多美金。

轉不轉年金、轉多少比例、什么時候轉，都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可選：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法——保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領——一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3，特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領——確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種方式都很實用，不是擺設。

傳承功能：類信托的動態管理

除了年金轉換，富饒萬家在傳承控制權方面也下了大功夫。

簡單說，它打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、失能預設指示

萬一哪天自己失能了，這份保單怎么處理？

富饒萬家可以提前設定：

• 更改保單持有人：最多設3位后備人選。比如第一順位配偶，第二順位子女，第三順位兄弟姐妹。一旦失能，保單按順序接力接管。第一順位只要能及時提供法律文件，就能立刻接管，不必等法院判決。


• 保單自動拆分：失能后保單拆分一部分給指定的人，同樣可以指定3人按順序接管。


• 年金打給監察人：如果已經做了年金轉換，可以約定失能后這筆錢直接打給信托監察人，確保錢用在自己身上。

2、彈性提取權益

想從保單里取錢給父母或孩子用，傳統做法是先取到自己賬戶再轉出去。

但錢一旦經過你的賬戶，流水一查就清清楚楚，隱私性弱。

富饒萬家的彈性提取功能，可以直接從保單轉錢給第三方。

比如設定每月1號給某賬戶打5000美金，或者設置"女兒結婚當天一次性支付10萬美金"這種觸發式給付。

隨時可以改收款人、改金額、改時間，無限次更改。

3、第二受保人

富饒萬家新增了第二受保人選項，最多可設3個。

當受保人身故，第二受保人可以成為新的保單受保人。

保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人。

被保人身故后，保單自動按比例拆分給指定受益人。

比如原來保單持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，各自成為自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償方式

身故賠償有10種方式可選：

一次性全給、按月給付、按設定金額給付、發到指定年齡……

比如可以規定"每月等額發放，發到受益人30歲"。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分紅實現率97%

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

萬通這家公司，最初源自美國萬通——成立超過170年的老牌保險公司。

2017年被云鋒金融收購，但交易結構很特別：

美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

更關鍵的是，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱是什么來頭？

一句話概括：

霸菱是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

這是非常罕見的，同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直很穩：

• 平均實現率97%


• 80%的產品實現率在90%以上


• 僅3款低于90%


• 年金系列派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成

對比一下：

2024年信托違約規模超650億，中融信托暴雷約3500億。

97%的分紅實現率，在這個年代，真的算是定心丸了。

大賀說點心里話

富饒萬家這款產品，10年收益確實一般，但20年后直追第一梯隊。

加上獨家的年金轉換和類信托傳承功能，整體是一款沒什么短板的產品。

不過，產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。