萬通「富饒萬家」：買過「富饒千秋」的老客戶，要不要退舊買新？這筆賬我算清楚了

你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。

上周有個老客戶突然給我發消息：

「大賀，我3年前買的富饒千秋，最近看到萬通出了富饒萬家，說是全面升級。我要不要退舊買新？」

說實話，這個問題最近被問了不下20遍。

作為親歷萬通產品三代迭代的從業者，我跟你講——這次升級，真的香。

但「香」在哪里？

老客戶到底該不該換？

新客戶又該怎么選？

今天我用數據把這筆賬算清楚。

收益進化：提前11年達到6.5%，30年多賺40%

先說結論：

這次升級的核心火力，集中在美元保單的中長期收益上，表現堪稱"蛻變"。

我直接上對比數據，看數據就知道差距有多大。

新舊對比：同樣的起點，完全不同的終點

以市場主流的5年繳費計劃為例（年交5萬美元，總保費25萬美元）：

回本速度：

• 預期7年回本——這個速度在市場上屬于第一梯隊


• 保證13年回本——很多競品需要18-25年才能保證回本

收益曲線：

• 第10年：預期回報率3.05%，現價31.8萬美元（本金1.2倍）


• 第20年：預期回報率6.0%，現價71.6萬美元（本金2.8倍）


• 第30年：預期回報率6.5%，現價146.3萬美元（本金5.85倍）

關鍵來了——

對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」**提前11年達到6.5%**的長期復利水平。

什么概念？

「富饒千秋」要到第41年才能達到6.5%，而「富饒萬家」第30年就到了。

30年維度看，「富饒萬家」比「富饒千秋」多賺40%。

這個"登頂"速度意義重大。

直接追平了友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長的頭部產品，綜合競爭力躋身市場第一梯隊。

保證收益：安全墊夠厚

很多人只盯著預期收益看，卻忽略了保證收益這個"安全墊"。

「富饒萬家」的保證收益率峰值達到0.55%。

你可能覺得這個數字不起眼，但我告訴你一個事實：

當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，總共只有6款。

「富饒萬家」就是其中之一。

這意味著什么？

就算遇到極端情況，你的本金也有扎實的保障。

橫向對比：第一梯隊實錘

我把市場上主流的15款5年交儲蓄險拉出來做了個對比表：

幾個關鍵維度：

• 保證回本：13年，和永明星河傳承II并列最快


• 預期回本：7年，屬于第一梯隊


• 到達6.5%：30年，和友邦環宇盈活、安盛盛利II、保誠信守明天持平


• 30年收益：6.5%，穩居第一梯隊

說實話，在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，「富饒萬家」已經沒有明顯短板。

對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

這里順便說一句：

2025年5月，六大國有銀行1年期定存利率已經跌破1%，只有0.95%。

3年期也只有1.25%。

銀行利率持續下行的背景下，港險**6.5%**的長期復利，稀缺性不言而喻。

功能進化：從1人到3人，傳承架構全面升級

收益升級是"面子"，功能升級才是"里子"。

這次「富饒萬家」在傳承架構上做了大幅優化，我跟你講，這個升級對多子女家庭來說太實用了。

核心升級：預備人員從1人擴容到3人

「富饒千秋」的一個痛點是：

預設的第二投保人和后備被保人只能設1人。

這有什么問題？

萬一這1個后備人員比原保單持有人更早出事，整個預備機制就失效了。

「富饒萬家」直接把這個上限提到了3人。

• 第二保單持有人：可提名最多3人


• 第二受保人：新增功能，可提名最多3人


• 保單分拆時：可為分拆保單提名最多3名指定人士

這意味著什么？

你可以按順位明確指定繼承人：第一順位、第二順位、第三順位，有備無患。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

新增功能：彈性提取權益

這個功能是全新的，老客戶都懂它的價值。

以前想定期從保單里取錢，每次都要申請一遍。

現在只需要申請一次，就可以直接指定一名對象，按你設定的規則自動領錢。

• 第1個保單周年起就可以申請設立指示


• 可以設定定期提取的金額和頻率


• 可以無限次更改指示或收取款項對象

舉個例子：

你可以設定每個月自動給父母賬戶打5000塊養老金，或者每學期給上大學的孩子打3萬生活費。

一次設置，長期執行。

核心保留：12種年金+10種貨幣，養老神器依舊

有老客戶擔心：

升級了這么多，原來的核心優勢還在嗎？

放心，萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器。

12種年金轉換：全市場唯一

這個功能是萬通的"殺手锏"，目前全市場只有萬通一家支持。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換為終身年金。

關鍵是——有12種年金形態可選：

定額終身年金（年金金額固定）：

• 基礎版：純定額終身年金


• 保本版：100%現金價值回奉保證


• 保證期版：10年/15年/20年保證期可選


• 夫妻共享版：聯合年金領取人


• 健康守護版：危疾雙倍年金、嚴重認知障礙保障

遞增終身年金（每兩年遞增5%，抵御通脹）：

• 基礎版


• 100%現金價值回奉保證版

說實話，作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

儲蓄險的靈活提取+年金險的現金流保障，兩個優勢兼得，確定性支付匹配剛性養老需求。

10種貨幣自由轉換

支持包括美元、港元、人民幣及市場罕見的瑞士法郎在內的10種貨幣。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

對于有留學、移民或跨境業務需求的家庭，這個功能太實用了。

其他核心功能全部保留

• 11種自選身故賠付選項


• 精神上無行為能力預設指示權益


• 保單暫托


• 保費假期


• 保費豁免

底層支撐：萬通實力與分紅兌現

產品再好，也要看保司能不能兌現。

這一點上，萬通的底子夠硬。

公司背景

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

分紅實現率：95%以上

說實話，很多人買分紅險最擔心的就是"畫餅"。

萬通目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

投資實力：2853億美元

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

債券為主、分散策略強，這種穩健的投資風格和儲蓄險的定位高度匹配。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

升級結論：老客戶該換嗎？新客戶該選嗎？

回到開頭那個問題：

買過「富饒千秋」的老客戶，要不要退舊買新？

我的建議是分情況：

如果你持有「富饒千秋」不到3年：

退保損失較大，不建議盲目操作。

但可以考慮新增一張「富饒萬家」，用增量資金享受升級紅利。

如果你持有「富饒千秋」超過5年：

可以算一筆賬——退保拿回的現金價值，重新投入「富饒萬家」后，長期收益是否能覆蓋損失？

考慮到**30年多賺40%**的差距，很多情況下是劃算的。

如果你是新客戶：

沒什么好猶豫的，直接選「富饒萬家」。

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

尤其適合以下幾類人群：

中長期美元資產持有者：

資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。

第10年本金1.2倍，第20年2.8倍，第30年5.85倍——長期復利優勢明顯。

提前規劃養老的人士：

看中其獨一無二的12種年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源。

有跨境需求或多子女的家庭：

10種貨幣靈活轉換、3人傳承架構、彈性提取權益——為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

2025年7月1日起，香港保監局將實施演示利率上限新規，非港元保單上限6.5%。

在新規落地前鎖定高收益產品，窗口期正在收窄。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比你想象的更大。