忠意啟航創富（卓越版）：3年回本、20年IRR超6%，但有個硬傷必須提前知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢忠意這款產品的人突然多了起來。

說實話，我理解——2025年5月六大行第七次降息后，5年定存利率跌到1.3%，10萬存5年利息才6500塊；銀行理財又頻繁跌破凈值，被網友戲稱"理財刺客"。

錢放哪里既安全又不被鎖死？

這個問題，我見過太多客戶在糾結。

今天就用這篇文章，把忠意「啟航創富（卓越版）」的優缺點都掰開了說清楚。

痛點一：儲蓄險回本太慢，資金被鎖死？

這是我被問得最多的問題。

很多人對儲蓄險的印象還停留在"存進去就拿不出來"——動輒6-9年才能預期回本，保證回本更是要等18年。

說白了就是，錢存進去，人生大事都不敢規劃。

但忠意這款產品，直接把回本周期壓到了行業最短：

2年繳費方案：最快3年預期回本

5年繳費方案：最快7年預期回本

兩個繳費期的保證回本期都是14年——這意味著，即使分紅一分錢不派，14年后你也能拿回全部本金。

咱們算筆賬：

假設你2026年投保，選2年繳，到2029年就能預期回本。

這期間孩子要上國際學校、家里要換房，隨時可以動用這筆錢，不用擔心虧本退保。

對比市面上動輒6-9年預期回本、18年保證回本的產品，這個速度堪稱"閃電級"，直接破了行業紀錄。

你可能會問：回本這么快，是不是收益就差了？

別急，往下看。

痛點二：保費門檻高，優惠力度小？

很多港險產品的保費優惠，要么門檻高（50萬美元起），要么力度?。?%-3%）。

但忠意這次的優惠政策，力度大得有點"反常"：

5年繳費：無門檻18%保費回贈起步

沒看錯，不管你交5萬還是50萬美元，最低都有**18%**的保費回贈，而且是次年就返還到保單里。

具體來看：

• 5年繳：5萬美元以下18%，5-10萬20%，10-20萬22%，20萬以上25%


• 2年繳：20萬以下2%，20-50萬3%，50-100萬4%，100萬以上5%

這點很多人都忽略了——保費回贈不是"羊毛出在羊身上"，而是實打實地提升了你的保單價值。

疊加這個優惠后，保單前25年的收益表現會更加驚喜。

痛點三：收益不透明，不知道能賺多少？

"這款產品到底能賺多少？"——這是每個客戶必問的問題。

我直接上數據，用市場橫向對比說話。

2年繳+現行折扣的收益表現：

• 第10年預期IRR：5.03%（支持2年繳的產品中排名第一）


• 第20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益：市場第一

5年繳+現行折扣的收益表現：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年、第25年預期收益：保持前三名

說白了就是，這款產品在前20年展現出了絕對的統治力。

對比一下：

六大行5年定存1.3%，銀行理財還可能虧本，而這款產品10年預期IRR就有5.03%，20年更是翻到6.24%。

當然，我必須說清楚一個事實：

第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

這款產品的特點非常鮮明——就是主打前20年高收益。

如果你的投資期限是30年以上，可能需要再對比其他產品。

痛點四：投資策略看不懂，收益能持續嗎？

很多人看到"預期收益"就犯嘀咕：這個數字靠譜嗎？能持續嗎？

我來拆解一下忠意的投資策略，你就明白為什么它能做到這個收益水平。

核心邏輯：動態調整，穿越周期

忠意的資產配置有相當大的彈性空間：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

具體怎么操作呢？

保單初始期：

固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——這是為了保證前期的穩定性，讓你的本金更安全。

保單后期：

非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——這是為了追求更高的長期收益，讓你的錢"跑得更快"。

這套策略靠譜嗎？

忠意做了一個數據回測：

根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

2004-2024這20年，經歷了2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情沖擊、2022年俄烏沖突……

這套策略依然能跑出**6.43%**的內部回報率。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

痛點五：多個孩子怎么分配保單？

我見過太多這樣的案例：

父母買了一份大額保單，想留給三個孩子，結果去世后孩子們為了怎么分鬧得不可開交。

忠意這次升級了三個傳承功能，專門解決這類問題：

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

你可以委任一名臨時保單持有人（比如配偶）暫時管理保單，等孩子成年后再交接。

關鍵細節：

臨時持有人每年最多只能提取**50%**的金額——既能防止資產被過早揮霍，又確保緊急情況下資金能靈活使用。

舉個例子：

爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

從第3個保單周年日起，可以把一份保單分拆成多份。

這點很多人都忽略了——有了這個功能，多子女家庭就不用再糾結"保單給誰"的問題。

比如：把1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

可以選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

舉個例子：

為18歲的受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，正好匹配大學學費、畢業創業等場景，避免年輕人拿到大筆錢后亂花。

公司靠譜嗎？看忠意2025半年報

產品再好，公司不行也白搭。

忠意集團2025上半年的財務數據，我幫你劃重點：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）


• 經營業績：40億歐元（+8.7%）


• 償付能力比率：212%

償付能力比率212%是什么概念？

監管要求是100%，忠意是監管紅線的2倍多——說白了就是，就算遇到極端情況，也有足夠的錢賠給你。

另外，香港忠意保險還拿了三個大獎：

亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎、彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎、亞太史蒂夫?大獎-多元共融創新貢獻獎。

業績增長+行業認可，這家公司的基本面沒問題。

總結：這款產品適合你嗎？

說了這么多優點，最后必須說說這款產品的硬傷：

結構簡單，只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領。

什么意思？

如果你買儲蓄險的目的是"每年取一筆錢出來花"，這款產品不是最優選擇。

它更適合"放著不動，讓錢滾雪球"的場景。

這款產品適合誰？

• 投資期限10-20年，追求中短期高收益


• 風險偏好穩健，看重資金安全和確定性


• 有多子女傳承需求，想避免未來的分配糾紛


• 對資金流動性有要求，不想錢被鎖太久

如果你符合以上特點，忠意「啟航創富（卓越版）」確實是目前市場上非常值得考慮的選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。