周大福「匠心傳承2」：銀行利率跌破1%，這款港險28年IRR 6.5%，憑什么敢叫板友邦保誠？

你好，我是大賀。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。

1年期定存利率降到0.95%，5年期定存只有1.3%。

10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元，整整少了1250元。

這還只是開始。

華瑞銀行這類中小銀行，2025年前后累計降息7次，3年期存款利率從2.8%一路砍到2.15%。

銀行理財也沒好到哪去——2025年上半年，理財產品平均年化收益率只有2.12%，44%的產品連2%都不到。

你的錢放銀行，10年后購買力縮水多少？

這個問題，越來越多人開始認真思考。

港險儲蓄險能否成為更好的資金去處？

今天我們用數據說話，把市場上10款熱門產品拉出來橫評一遍，看看**周大?！附承膫鞒?」**到底行不行。

2025港險儲蓄險橫評：10款熱門產品大PK

直接上數據。

我把市場上10款主流儲蓄險的核心指標整理成一張表。

包括宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活、友邦盈御3、保誠值守明天、安盛摯匯、永明星河尊享II、永明星河傳承II、忠意啟航創富、萬通富悅千秋，以及周大?！附承膫鞒?」。

以5萬美元×5年繳、總保費25萬美元為例，**周大?！附承膫鞒?」**預期7年回本，13年保證回本。

這款產品到底處于什么水平？

從表格來看，預期回本速度方面：

宏利宏摯傳承6年最快（但這款產品紅利結構特殊，后面會講）。

周大?！附承膫鞒?」7年回本，與友邦環宇盈活、永明星河尊享II、萬通富悅千秋并列，位列行業回本速度第一梯隊。

保證回本方面：

永明星河傳承II以10年領跑。

**周大福「匠心傳承2」**13年保證回本，優于大部分18年保證回本的競品。

但回本只是起點。

真正拉開差距的，是中長期收益表現和提領靈活度。

接下來我們逐項PK。

收益PK：財富躍進讓IRR提前14年登頂

別看廣告看療效。

儲蓄險的核心指標是IRR（內部收益率），我們直接看數字。

先看行業天花板：6.5% IRR需要多久達到？

從橫評表格可以看到：

• 友邦環宇盈活：30年達到6.5%


• 保誠值守明天（升級后）：28年達到6.5%


• 永明星河傳承II：35年達到6.5%


• 周大?！附承膫鞒?」（行使財富躍進選項）：28年達到6.5%

沒錯。

**周大?！附承膫鞒?」**行使"財富躍進選項"后，28年達到6.5% IRR，比友邦環宇盈活快2年登頂。

這意味著什么？

假設你30歲投保，友邦環宇盈活要等到60歲才能享受6.5%的收益峰值。

而**周大?！附承膫鞒?」**58歲就能達到——整整提前2年。

為什么"財富躍進"能實現收益超車？

這要從投資策略說起。

一般情況下，**周大福「匠心傳承2」**的目標資產組合是：

固定收入類別資產占比25%-50%，股權類型資產占比50%-75%。

行使"財富躍進選項"后，資產配置變成：

固定收入類別資產占比15%-40%，股權類型資產占比60%-85%。

簡單說，就是減少債券等固收資產，增加股票等權益類資產。

權益類資產占比提高，意味著長期潛在回報更高。

但保證現價會相應減少。

這是一個**"用保證換預期"**的選擇權。

對于投資期限長、風險承受能力較強的客戶，這個選項能讓財富增值全面提速。

中長期收益對比更直觀

我們把20年、30年、40年的預期IRR拉出來對比：

20年節點，周大?！附承膫鞒?」（財富躍進）的IRR達到6.00%。

高于友邦環宇盈活的5.67%和保誠值守明天（升級后）的5.81%。

綜合來看：

無論行不行使"財富躍進選項"，這款產品的中長期優勢更明顯。

用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃，確實是個不錯的選擇。

當然，如果你更看重保證收益、不想承擔額外波動，也可以不行使財富躍進選項，按一般情況運作。

選擇權在你手上。

提領PK：567鼻祖+56789首創，靈活性碾壓

收益能打只是第一步。

對于有現金流需求的客戶來說，**"能不能靈活用錢"**同樣重要。

這也是**周大?！附承膫鞒?」**最亮眼的地方——它是"567提領"的鼻祖，還首創了"56789"提領機制。

什么是567提領？

以5萬美元×5年繳、總保費25萬美元為例：

• 第6年末起，每年提取總保費的7%，即1.75萬美金


• 第7年：累計提取3.5萬+預期剩余價值22.1萬=25.6萬，實現回本


• 第21年：累計提取26.3萬，預期剩余價值30.2萬，達成"雙回本"

什么叫"雙回本"？

就是你提取的錢已經超過了總保費，同時保單里剩余的價值也超過了總保費。

相當于把本金賺回來兩遍。

這個方案特別適合養老規劃。

假設你35歲投保，41歲開始每年提取1.75萬美金（約12.6萬人民幣），一直提到100歲。

同時保單里的錢還在持續增值。

什么是56789提領？

這是**周大福「匠心傳承2」**首創的階梯式提領機制：

• 第6年末起：每年提取總保費7%（1.75萬美金）


• 第30年末起：每年提取總保費8%（2萬美金）


• 第60年末起：每年提取總保費9%（2.25萬美金）

提領比例隨年齡遞增，越老提越多。

這個設計非常貼合養老需求——年紀越大，醫療和護理支出越高，需要的現金流也越多。

還有225提領方案

如果你希望更快開始提領，可以選擇225方案：

• 10萬美元×2年繳，總保費20萬美元


• 第2年末起，每年提取總保費的5%，即1萬美金


• 第7年：累計提取6萬+預期剩余價值15.3萬=21.3萬，實現回本


• 第21年：累計提取20萬，預期剩余價值21.1萬，達成"雙回本"

這個方案適合需要更早獲取現金流的客戶。

比如孩子5年后就要出國留學，或者想做短期資金周轉。

同類產品里算什么水平？

說實話，市面上能做到"567提領"的產品不多，能做到"56789階梯式提領"的更是鳳毛麟角。

大部分競品的提領方案要么起步晚（第10年甚至更晚才能開始提領），要么提領比例低（只能提3%-5%），要么提領后IRR大幅下滑。

**周大福「匠心傳承2」**在資金的靈活性和增值潛力上找到了新的平衡點，值得你深入了解。

尤其是這三類人群，這款產品展現出強競爭力：

• 中長期現金流規劃者：需要教育金（第5年起提領）、養老金（階梯遞增提領）等中期資金


• 跨境多元需求者：子女留學、移民計劃需要多幣種對沖


• 看重靈活性的風險自主偏好者：希望根據市場動態調整資產配置（財富躍進選項）

分紅PK：連續9年100%+，第一梯隊穩如磐石

收益高、提領靈活，但如果分紅實現不了，一切都是紙上談兵。

這也是很多人選港險時最擔心的問題：

保險公司說的預期收益，到底能不能兌現？

我們用數字來說話。

周大福人壽旗下三大皇牌產品系列——儲蓄「傳家寶」系列、危疾「守護168」系列、財富規劃「愛豐盛」系列，自推出以來連續九年實現達標。

2024年的分紅實現率全線達到100%或以上。

不論是周年紅利、復歸紅利還是終期紅利，全都實現100%以上分紅。

「匠心·傳承」2023年生效保單推出一年，于第一個保單周年日的分紅實現率達100%。

這意味著什么？

很多保險公司的分紅實現率是"平均值"——有的年份高，有的年份低，拉平后看起來還行。

但周大福人壽是連續九年、每一年、每一類紅利都達標。

這種穩定性，在香港市場上妥妥屬于第一梯隊。

對比一下：

• 某大型保險公司2024年部分產品終期紅利實現率只有70%-80%


• 某老牌英資保險公司部分早期保單分紅實現率不足90%

周大福人壽的分紅答卷，確實讓人放心。

公司PK：償付充足率266%，獨立運營無懼風波

說到周大福人壽，很多人可能會問：

新世界發展不是出事了嗎？

延期支付永續債利息，會不會影響保單安全？

這個問題我必須正面回應。

先看股權結構

鄭氏家族（周大福集團）旗下有兩大分支：

CTFE（周大福企業）和CHOW TAI FOOK（周大福珠寶）。

周大福人壽是CTFE旗下"新創建集團"的全資子公司。

而新世界發展是CTFE旗下的另一家公司。

兩者是**"兄弟公司"**，不是"母子公司"。

周大福人壽與新世界發展的債務風波完全隔離，其保單安全性與收益穩健性不受任何影響。

再看償付能力

根據最新償二代RBC"風險為本資本制度"項下，周大福人壽2024財年償付充足率仍達266%。

香港保監局要求的最低償付充足率是150%。

周大福人壽**266%**的水平，遠超監管紅線。

這意味著什么？

即使發生極端情況，周大福人壽也有足夠的資本儲備來履行保單承諾。

獨立性+硬實力

周大福人壽嚴控關聯交易，確保獨立公平運營。

保單資產與股東資產完全隔離，不會因為關聯公司的財務問題而受到影響。

周大福人壽的**"獨立性+硬實力"**，直接給客戶吃下定心丸。

優惠PK：三重疊加，最高省18,000港幣

產品好是一方面，價格也很重要。

當前周大福人壽推出三重福利，優惠力度堪稱年度最大，還可疊加生效！

優惠時間：即日起持續至9月30日

以5年保費繳付年期、年繳100,000港幣為例，最高總優惠高達18,000港幣！

第一重：存量客戶專享——第二年保費4%額外折扣

特選現有保單持有人投保**「匠心傳承2尊尚版」5年期，即可專享第二年實繳保費額外4%折扣**。

特選現有客戶標準：

截至2025年6月30日持有周大福人壽保單，且在2025年1月1日至2026年12月31日期間完成保費繳付年期。

第二重：階梯式保費折扣——首兩年總折扣最高24%

這是**周大福「匠心傳承2」**的創新優惠設計——首年即享折扣，次年疊加更多。

以年繳保費10萬美元為例：

• 首年：享**8%**保費折扣，實繳92,000美元


• 第二年：再享**14%**折扣，實繳86,000美元


• 兩年疊加折扣率達22%

傳統優惠方式是"第二年一次性返還"。

而這種階梯式折扣是"首年就能省錢"，顯著降低資金占用成本。

不同保費檔位的折扣力度：

• 年繳≥25萬美元：首年8%+第二年16%=總折扣24%


• 年繳10萬-25萬美元：首年8%+第二年14%=總折扣22%


• 年繳5萬-10萬美元：首年8%+第二年12%=總折扣20%


• 年繳3萬-5萬美元：首年8%+第二年7%=總折扣15%


• 年繳1萬-3萬美元：首年8%+第二年4%=總折扣12%

第三重：周大福珠寶禮品卡——最高2,000港幣

推廣期內成功投保**「匠心傳承2尊尚版」**5年期，并符合指定首年年度化保費要求：

• 首年年度化保費50,000-100,000港元：獲贈1,000港元周大福珠寶禮品卡


• 首年年度化保費≥100,000港元：獲贈2,000港元周大福珠寶禮品卡

投保申請書遞交日期：2025年7月1日至2025年9月30日。

最后批核日期：2025年11月28日。

三重優惠可疊加

假設你是周大福人壽的存量客戶，投保**「匠心傳承2尊尚版」**5年期，年繳10萬美元：

• 首年保費折扣8%：省8,000美元


• 第二年保費折扣14%+4%=18%：省18,000美元


• 周大福珠寶禮品卡：2,000港幣

兩年合計省下26,000美元+2,000港幣，折合人民幣約19萬元。

這個優惠力度，確實是年度最大。

大賀說點心里話

數據拉完，結論很清晰：

周大?！附承膫鞒?」在收益、提領靈活性、分紅穩定性、公司實力、優惠力度五個維度，都處于行業第一梯隊。

但選產品只是第一步。

怎么買、通過什么渠道買，同樣重要。

這里面有個信息差，很多人不知道。