存款利率跌破1%，年收入30萬的家庭怎么買港險？這份預算指南別錯過

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助過300多個年輕家庭完成第一份港險配置。

最近有個數據讓我挺感慨的——2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元。

很多人問我：大賀，銀行存款越來越不值錢，我們普通家庭該怎么辦？

說實話，錢少不丟人，不動才可惜。

今天這篇文章，就是幫你找到適合自己預算的港險配置方案。

找到你的預算區間

先說一個很多人不知道的事實：香港保險從來不是富人專屬。

市面上80%的儲蓄險，普通家庭都能上車。

根據市場情況，香港儲蓄險的最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，折合人民幣也就3.5萬-7萬左右。

從這張表可以看到：

• 友邦盈御3最低1400美元/年就能投


• 周大福匠心傳承2最低1560美元/年

門檻真的不高。

那問題來了：我到底該投多少？

我的建議是：用家庭年收入的10%-20%投保。

比如你家年收入30萬人民幣，拿出3-6萬來配置港險，既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

接下來，我按三個典型場景幫你拆解——年輕家庭、留學家庭、高凈值家庭。

你可以直接跳到自己對應的部分。

場景一：年輕家庭的第一份港險

這部分專門寫給預算在10-15萬人民幣左右的家庭。

說實話，這個預算區間是我服務最多的群體。

很多人一開始都覺得"我這點錢能買啥"，但我想說的是：別被門檻嚇退，先上車再說。

推薦方案一：宏利「宏摯傳承」

這款產品的門檻低到讓我有點意外。

選擇15年交的話，最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

一個月600多塊，比很多人的奶茶錢還少。

當然，如果你想更快見到收益，可以選擇5年繳。

年繳2500美元（約1.8萬人民幣），5年總保費門檻為12.5萬人民幣。

這個金額對于年收入30萬的家庭來說，完全在承受范圍內。

推薦方案二：立橋「息享年年」

如果你更看重短期確定性，不想等太久，可以考慮這款。

整付和5年繳，最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。

這款產品類似銀行存單，保證收益更高，適合風險偏好較低的家庭。

年輕家庭的核心策略

我經常跟客戶說一句話：預算不夠？那就拉長時間線。

拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間。

復利這東西，越早開始越香。

舉個例子：

同樣是12.5萬人民幣的總投入，你25歲開始投，和35歲開始投，到60歲的時候差距可能是幾十萬甚至上百萬。

這就是時間的力量。

不過我也要提醒一點：

如果預算太低（低于1萬美元），不太推薦考慮香港儲蓄險。

畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也不少，劃不來。

但如果你的預算在10萬人民幣以上，完全可以放心上車。

場景二：留學家庭的教育金規劃

這部分寫給有留學規劃的家庭。

先看一組數據。

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示，高凈值人群留學呈現高成本化趨勢：

• 每年留學開銷在20-50萬區間的占39.65%


• 50-80萬區間占20.26%


• 還有9.25%的家庭每年開銷超過100萬

按照英美頂尖學校（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留）來算，留學教育金建議配置50-80萬美金。

這聽起來是個大數字。

但通過港險的長期復利，實際投入可以少很多。

推薦產品：周大?！附承膫鞒?」

這款產品在提領方案上做了全面優化。

支持567、566、557、56789等多種提領方式。

什么是567提領？

就是5年繳，第6個保單年度起，每年提取已繳付保費總額的7%，一直提到100歲。

以5年繳、25萬美元總保費為例：

第6年起每年提領7%，即1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬。

這筆錢可以作為子女留學的零花錢補充。

更重要的是，567定期提取后，保單還在繼續增值。

從表格可以看到，「匠心傳承2」100年總現金價值達4558.8萬美元，遠超其他產品，穩居市場之冠。

通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

這就是港險的魅力。

如果你希望完全覆蓋留學學費和生活費，建議將預算調整到50-80萬美元的水平。

場景三：高凈值家庭的資產配置

這部分寫給總預算在20萬美元以上的家庭。

說實話，總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了。

市面上的產品幾乎可以隨便選。

但高凈值家庭買港險，目的往往不只是收益，還有債務隔離和資產傳承。

配置建議：總資產30%用于"安全網"

高凈值/企業主家庭，我建議配置總資產**30%**用于債務隔離。

為家庭保障以及日后養老使用。

這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的"安全網"。

舉個例子：

加拿大私立護理院2025年均價6.3萬加元/年，如果考慮移民養老，這是一筆不小的開支。

通過港險的保單提取功能，可以滿足各階段資金使用需求。

還可以通過"貨幣轉換功能"直接支付當地開支，省去多重手續的麻煩。

高凈值家庭的核心優勢

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。

6.5%復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

還可以通過保單拆分與受保人變更，將部分資產定向傳承至特定子女。

規避遺產稅、婚姻或債務風險。

通用技巧：優惠疊加省4萬

不管你是哪個預算區間，這部分都要仔細看。

很多人不知道，買港險也能"薅羊毛"。

保司每年會推出多輪優惠（尤其季度末、年底），疊加后能大幅降低保費。

保費優惠：直接寫進合同的福利

以2025年9月的優惠為例：

• 友邦盈御3：年保費≥25萬美元可享18%回贈


• 宏利宏摯傳承：首年8%+次年**10%**折扣


• 萬通富饒千秋：首年10%+次年最高**16%**折扣

這些優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

預繳優惠：一次性交更劃算

如果你手頭資金充裕，可以考慮預繳。

一次性將5年保費交給保險公司，享受預繳利率。

各家預繳利率差異很大：

• 友邦：5%


• 保誠：3.8%-4.8%


• 宏利：4.5%-4.8%


• 萬通：7.5%（首年）


• 周大福：7.1%-10.1%

實際能省多少？

以5萬美金×5年交，總保費25萬美金為例：

保費優惠+預繳優惠疊加，能直接少交2.46萬-4.3萬美元不等。

換算成人民幣，就是17萬-30萬。

這不是小數目。

所以我經常跟客戶說：買港險一定要看時機。

同樣的產品，不同時間買，成本可能差幾萬甚至十幾萬。

產品速查：2025榜單推薦

最后，我整理了一份主流分紅險產品的收益對比，供你參考。

以5萬美元×5年繳為例：

• 保誠盈取傳家寶：預期IRR 3.74%，100年總收益672,225美元


• 友邦至興傳承：預期IRR 3.77%，100年總收益727,779美元


• 友邦新儲蓄保險：預期IRR 3.79%

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

當然，最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對自己的預算區間和適合的產品有了基本判斷。

但說實話，"選對產品"只是第一步，"怎么買更劃算"才是真正拉開差距的地方。