永明「萬年青星河傳承2」：我幫客戶算了一筆賬，55歲退休領60萬，100年后還剩2390萬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不講產品參數，講一個真實的規劃案例。

陳先生的困惑：養老和傳承只能二選一？

很多客戶問我同樣的問題——

"大賀，我想55歲退休后有一筆錢養老，但又想給孩子留點資產，這兩件事能不能同時實現？"

說實話，這個問題我被問了不下100遍。

35歲的陳先生也是帶著這個困惑找到我的。

他在深圳做IT，年薪80萬，孩子剛上小學。

他算過一筆賬：按現在的社保繳費基數，退休后每月大概能領1.2萬左右。

但問題是，他現在的生活開銷每月就要3萬。

這意味著什么？退休后收入直接腰斬，生活質量斷崖式下降。

更讓他焦慮的是，2025年1月延遲退休正式啟動，男性退休年齡要逐步延到63歲。

也就是說，他不僅要面對養老金不夠用的問題，還要比預期多工作3年才能開始領。

買香港保險最擔心"回本慢、提領難、傳承僵"三大天坑。

陳先生之前也看過幾款產品，要么15年才回本，急用錢只能割肉；要么一提領就斷單，傳承直接泡湯。

他問我："有沒有一款產品，能讓我邊領錢養老，邊給孩子留資產？"

他選擇的產品：永明「萬年青星河傳承2」

我給他推薦了永明「萬年青星河傳承2」。

這款產品被業內稱為"時間刺客"，不是沒有道理的。

永明「萬年青星河傳承2」10年可回本，這在香港儲蓄險市場里屬于第一梯隊。

更關鍵的是，它直接顛覆了"回本慢、提領難、傳承僵"這些痛點。

我當時跟陳先生說："這個案例你可以對號入座，我給你算一筆賬，你就知道這款產品適不適合你了。"

他的方案是這樣的：35歲投保，每年交20萬美元，只交2年，總共40萬美元。

接下來，我用他的真實測算數據，帶你看看這筆錢是怎么"既養老又傳承"的。

55歲退休時：一次性拿回60萬

陳先生55歲退休，也就是保單第20年。

這時候，他可以一次性提領60萬美元。

我給你算一筆賬：他總共交了40萬美元，第20年一次性拿回60萬美元——相當于本金的150%。

這就是「萬年青星河傳承2」支持的"2/20/21"提領方式：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%至終身。

說白了就是，交40萬，20年后先拿回60萬，號稱"三倍回本"。

陳先生當時聽完就問我："那這60萬拿走之后，保單還有錢嗎？"

有，而且還不少。

提領60萬之后，保單里還剩60萬美元的現金價值。

這筆錢可以繼續滾存，也可以接著往外領。

他選擇了接著領。

56歲起每年領4萬：養老金穩穩到賬

從第21年開始，也就是陳先生56歲起，他每年可以提領4萬美元，一直領到終身。

這筆錢怎么用，你說了算。

可以補充養老金，可以給孩子生活費，也可以每年出國旅游一趟。

我當時跟他說："你現在擔心的養老金替代率不足50%的問題，靠這筆錢就能補上。"

安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國養老金替代率僅40%，顯著低于國際70%基準線。

說白了就是，靠社保養老，退休后只能拿到在職收入的四成。

剩下的缺口，要么降低生活質量，要么提前規劃商業養老補充。

陳先生選擇了后者。

100年總共提領380萬美元（60萬+80年×4萬），保單內還有2390萬美元可傳給下一代。

你看這張對比圖就知道了：

• 友邦盈御3、宏利宏擎傳承直接"無法提領"


• 保誠信守明天雖然能提，但第70年就斷單了


• 只有永明「萬年青星河傳承2」，100年都能持續提領，而且保單里還有2390萬剩余價值

這就是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

還有一點很關鍵：日常提取優先扣減非保證紅利。

這意味著什么？提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"。

哪怕提得多，也不怕動到根基。

留給下一代：2390萬的傳承底氣

陳先生最關心的傳承問題，答案也在這里。

100年后，他總共領走了380萬美元，但保單里還剩2390萬美元。

我給你算一筆賬：40萬本金，領走380萬，還剩2390萬。

這筆錢留給孩子，相當于"百倍傳承"。

很多客戶問我同樣的問題："提領這么多年，保單不會被掏空嗎？"

不會。

因為保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

這意味著什么？你領走的是浮動收益，鎖定的保證部分紋絲不動。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

陳先生聽完之后說了一句話："這不就是我想要的嗎？自己養老有錢花，孩子傳承有保障。"

為什么收益能這么高？

有人可能會問：憑什么這款產品能做到"邊提領邊傳承"？收益從哪來？

我用數據給你拆解一下。

「萬年青星河傳承2」保單第35年預期收益達到6.5%上限，相比老版本提前了十幾年。

什么概念？老版本要到第50年才能達到6.5%，新版本直接提前了15年。

你看這張新舊對比圖：

• 第10年：新版預期IRR 2.55%，老版本1.84%，高出0.71個百分點


• 第20年：新版預期IRR 5.70%，老版本5.48%，高出0.22個百分點


• 第30年：新版預期IRR 6.40%，老版本6.15%，高出0.25個百分點


• 第35年：新版預期IRR 6.50%，老版本6.00%，高出0.5個百分點

5萬×5年繳費方案下，「萬年青星河傳承2」第20年預期IRR為5.70%，老版本為5.48%。

這個差距看起來不大，但復利滾動幾十年，差距就是幾百萬。

再看跟市場同類產品的對比：

「萬年青星河傳承2」10年保證回本，保證峰值IRR達1.00%，35年到達6.5%收益率。

對比一下：

• 友邦環宇盈活30年到達6.5%


• 宏利宏擎傳承47年到達6.5%


• 友邦盈御3為47年


• 保誠信守明天為53年

「傳承2」主打20年后收益，保單第20年后，「傳承2」的預期回報都高于「萬年青星河尊享」。

說白了就是，如果你的規劃周期在20年以上，這款產品的收益優勢會越來越明顯。

各方面收益表現都非常亮眼。

陳先生當時看完這些數據，直接問我："現在買有沒有什么優惠？"

陳先生還趕上了限時優惠

有，而且力度不小。

限時優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）。

綜合優惠至高74%首年保費，拆解一下：

• 基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，這是市場最高水平


• 永續優惠：預繳保費可享至高5.5%預繳保證利率優惠，相當于抵扣46%首年保費

首年保證預繳息率：每年5.5%，第二至第四年保證預繳息率：每年4.8%。

限時保費優惠直接讓"提領和增值更劃算"。

我跟陳先生說："一旦活動結束，就再也享受不到了。你現在入手，相當于用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品。"

他當天就決定投保了。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

養老金發放壓力越來越大，個人提前規劃養老儲備只會越來越緊迫。

陳先生的案例，或許能給你一些參考。

大賀說點心里話

陳先生的規劃方案只是一個起點，每個家庭的情況都不一樣，最適合你的方案需要單獨測算。

如果你也想知道自己的養老缺口有多大、怎么用最低成本補上，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。