保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，15年5%收益吊打銀行，但有3個細節必須看清

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到一條新聞，差點把我咖啡噴出來——2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存只剩1.3%，活期更慘，0.05%。

我跟你說實話，這意味著什么？

你存100萬在銀行，一年利息1300塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

更扎心的是，有些中小銀行今年已經降息七次了，3年期存款利率直接跌破2%，進入"1時代"。

錢放銀行，真的只能眼睜睜看著它縮水。

這時候，很多人開始把目光轉向港險。

但問題來了——港險產品那么多，到底怎么選？

最近保誠「信守明天」搞了個大動作，收益全面上調，內部消息說優惠政策馬上要調整。

這個產品我研究了很久，今天就來扒一扒，它到底值不值得上車。

儲蓄險的三大靈魂拷問

買儲蓄險這件事，很多人踩過這個坑——光看宣傳頁上的數字就沖動下單，結果發現跟想象的完全不一樣。

其實選產品之前，你得先問自己三個問題：

第一，收益夠不夠高？

別被表面數據騙了，要看的是實際IRR，而且要看中短期，不是40年后的畫餅。

第二，錢能不能靈活用？

儲蓄險不是存死期，萬一中途要用錢，能不能拿出來？拿出來還剩多少？

第三，公司靠不靠譜？

分紅說得天花亂墜，20年后真能兌現嗎？

這三個問題，「信守明天」能不能答上來？

我們一個個看。

痛點一：收益跑不贏時間怎么辦？

先說收益。

這個數據我跑過，升級后的「信守明天」在中短期回報上確實有兩把刷子。

以5年繳美元保單為例：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）


• 28年達到6.5% IRR

你可能會說，6.5%也不算高啊，有些產品不也能到？

關鍵在于時間。

對比升級前的保誠產品，「信守明天」提前了整整17年達成6.5% IRR。

換句話說，你原本要等45年才能摸到的收益天花板，現在28年就到了。

再橫向比一下，友邦「環宇盈活」要30年才能到6.5%，保誠比它早2年。

我跟你說實話，**15年5%**這個數字，放在現在的市場環境下，真的很能打。

你想想，銀行5年期定存才1.3%，而港險15年能給你5%。

同樣存100萬，15年后的差距是多少？自己算算就知道了。

對于追求資金快速積累的投資者而言，這個產品確實更有吸引力。

畢竟15-25年，正好覆蓋了孩子教育、自己養老這些用錢的關鍵期。

不是40年后的遙遠承諾，而是你真正能用到的時間段。

這一點，很多產品做不到。

痛點二：錢存進去就拿不出來？

收益高是一方面，但很多人更擔心的是——錢存進去，萬一要用怎么辦？

這個問題，「信守明天」的回答相當硬核。

它支持多種"提領密碼"，早提領、晚提領都有方案，靈活性直接拉滿。

場景一：5/6/7提領（早用錢）

以5年繳每年10萬為例（總保費50萬美元）：

從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬（總保費的7%），一直提到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

而且，剩下的錢還在賬戶里繼續漲，每年還能提3.5萬，一直提到終身。

我把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比過，在5/6/7提領場景下，保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

領得多，剩得還多。

這才是真正的"現金流自由"。

場景二：5/11/10提領（晚用錢）

如果你不急著用錢，想讓本金多滾幾年，也有方案。

第11年開始提領，每年提10%（5萬），一直提到終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還能剩余1663萬美元給下一代。

我跟你說實話，保誠的提領密碼覆蓋了全生命周期需求。

無論你是早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

這一點，很多人在買之前根本沒想清楚，結果買了才發現提領規則很死板，想用錢的時候各種限制。

「信守明天」在這方面，確實做得比較到位。

痛點三：分紅說得好聽，能兌現嗎？

收益高、提領靈活，聽起來很美。

但最核心的問題來了——這些都是"預期"，20年后真能兌現嗎？

很多人踩過這個坑，被高演示收益吸引，結果實際分紅打骨折。

所以我們得看兩個東西：公司實力 和 歷史分紅記錄。

保誠的"鈔能力"

先看硬實力。

根據保誠最新數據：

• 2025年上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

有這個"鈔能力"托底，至少不用擔心公司哪天跑路。

歷史分紅：20年數據說話

更重要的是看歷史分紅記錄。

保誠披露了長達20年的分紅收益數據，產品平均回報率高達5%-6%。

具體來看：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A，第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B，第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C，第20年實際平均總IRR 6.32%

這個數據我跑過，保誠在長線分紅方面的表現一直都很穩。

當然，過去不代表未來，投資總有波動。

但長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

就算有短期波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

從理性角度來看，歷史分紅記錄是目前最靠譜的參考指標。

加分項：這些功能解決了更多隱藏痛點

除了收益和提領，「信守明天」還有一些功能設計，解決了很多人沒想到的隱藏痛點。

1. 真·貨幣轉換

第3個保單周年日起，支持6種貨幣自由轉換（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

關鍵是，轉換后的未來回報率（包括保證和非保證）與原計劃相同。

這一點很多人忽略了。

市面上很多產品雖然也支持貨幣轉換，但轉換后會變成新計劃，回報率和條款都不一樣。

保誠的做法是"真轉換"，不用擔心換個貨幣就虧了。

2. 雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成**"歸原紅利+終期紅利"的雙重結構**。

歸原紅利一旦公布就鎖定，累積在保單中，不會回調。

終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更高增長。

這個設計的好處是，杜絕了分紅回調的風險，讓你的收益更穩。

3. 市場首創：自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

新增的**"自主傳承"**可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這個功能解決了很多家庭的痛點——比如擔心孩子一下子拿到太多錢亂花，可以設置分期發放，或者在特定人生節點（結婚、買房）再給。

4. 市場首創：自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

這個功能相當于把保單變成了一個**"自動發錢機器"**，無論是給自己養老、給孩子生活費，還是做慈善，都能按需設置。

我跟你說實話，「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

結論：現在是鎖定優惠的最后窗口

最后說點實際的。

內部消息稱，保誠10月的預繳優惠政策要調整了。

這意味著什么？

如果你本來就在考慮這個產品，現在是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

升級后的「信守明天」，"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿：

• **15年5%、25年6.35%、28年6.5%**的收益曲線


• 靈活的提領方案覆蓋全生命周期


• 保誠的歷史分紅記錄和財務實力背書


• 貨幣轉換、雙重紅利、自主傳承等功能加持

這個產品我自己也買了，確實是目前市場上性價比很高的選擇。

當然，每個人的情況不同，具體怎么配置還是要根據自己的需求來。

大賀說點心里話

產品再好，買錯渠道一樣多花冤枉錢。同樣的保單，怎么買才能省下一大筆？這里面的信息差，比選產品更重要。