宏利「宏摯傳承」：被吹成"躺賺神器"的港險，我扒了5個月數據告訴你真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我準備了很久。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存跌到0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%。

你沒看錯，把錢存銀行5年，年化收益還不如通脹。

這時候，朋友圈里各種"港險躺賺""美元資產配置"的聲音又冒出來了。

其中被提得最多的，就是宏利「宏摯傳承」。

說實話，這款產品我從去年4月上市就開始跟蹤，到現在快兩年了。

它確實幫宏利把總保費推到了市場前三，也確實是很多人口中"中短期理財首選"。

但它真有那么神嗎？

今天咱們用數據說話，把這款產品從頭到腳拆一遍。

回本速度：資金何時「解鎖」？

買儲蓄險最怕什么？

錢被鎖住，急用的時候拿不出來。

所以第一個要看的，就是回本速度——你交進去的錢，多久能拿回來？

我幫你算一筆賬。

宏利「宏摯傳承」5年繳的話，預期6年就能回本，保證回本是18年。

什么意思？

就是說，如果一切按預期走，你第6年想退保，本金一分不少拿回來。

就算最差情況，18年也保證回本。

不同繳費期的回本速度我整理成表了：

你看，整付保費預期3年回本，3年繳預期5年回本，10年繳預期8年回本，15年繳預期13年回本。

規律很明顯：繳費期越短，回本越快。

這個速度在市場上是什么水平？

說白了就是第一梯隊。

很多人買港險有個誤區，覺得收益高就行，流動性無所謂。

但我見過太多案例了——孩子突然要出國、家里老人生病、生意上需要周轉，這時候發現保單還沒回本，退保要虧一大筆。

宏摯傳承的回本速度，給你留了足夠的安全邊際。

就算中途有變化，也不至于被套牢。

這一點，對于10-20年有明確用錢計劃的人來說，特別重要。

收益表現：20年能賺多少？

回本快是基礎，但買儲蓄險終歸是為了賺錢。

那宏摯傳承的收益到底怎么樣？

咱們還是用數據說話。

5年繳的情況下，10年IRR（內部收益率）是4.29%，20年IRR能達到6%。

第47年，IRR達到**6.5%**的峰值，之后終身按照6.5%進行復利增值。

這個數字什么概念？

對比一下你就知道了。

2025年2月，國內固收類理財產品的年化收益率已經降到2.27%，現金管理類產品更慘，只有1.46%。

銀行存款就更別提了，5年期定存才1.3%。

也就是說，宏摯傳承10年的收益率，是銀行5年定存的3倍多。

20年6%的IRR，更是碾壓市面上絕大多數穩健型理財產品。

別光聽我說，看看和同行的對比：

從表里可以看出，宏摯傳承在前20年的收益表現，確實遙遙領先友邦、保誠、永明這些大牌保司的同類產品。

特別是10年和20年這兩個節點，優勢非常明顯。

而且它的保證收益也不差，屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

這個產品我研究透了，它的設計邏輯很清晰：前20年爆發力拉滿，專門為教育金、養老儲備這類中期需求服務。

你要是規劃孩子10-15年后的留學費用，或者給自己存一筆20年后的養老錢，這個收益曲線剛好匹配。

當然，如果你追求的是50年以上的超長期增值，那可能要綜合考慮其他因素。

但對于大多數人的實際需求，20年內的高收益已經足夠有吸引力了。

靈活提?。哄X怎么用、何時用？

收益高、回本快，但如果提取不靈活，等于錢還是被鎖著。

宏摯傳承在這方面做得怎么樣？

說實話，是我見過的同類產品里玩法最多的。

先說最經典的"566"提領方案：6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元。

從對比圖可以看出，保單前14年，宏摯傳承的賬戶價值最有優勢。

也就是說，你早期提錢，它比別人更抗造。

但更讓我眼前一亮的是**"無憂選"**這個設計。

什么是無憂選？

簡單說，就是今年交完保費，明年就能開始領錢。

整付保費第2個保單周年就能開始提領，5年繳第6個保單周年開始，10年繳第11個保單周年開始。

而且提取的是終期紅利，不動你的保證現金價值，本金穩穩的。

我給你舉個例子：

一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概**5%**的收益。

本金不受損，利息一直有。

如果你選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

這個設計特別適合年齡比較大的客戶，或者希望每年有穩定現金流、但本金還要繼續增值的人。

無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到適合的方案。

這種靈活性，在同類產品里確實少見。

傳承功能：一張保單如何「傳三代」？

如果你買儲蓄險不只是為了自己用，還想留給下一代，那傳承功能就很重要了。

宏摯傳承在這方面做得很細致，我給你列一下：

• 支持無限次更換受保人


• 支持保單分拆


• 支持后備受保人機制


• 支持保單暫托選項


• 身故賠償可分期支付

什么意思？

就是這張保單可以一直傳下去，不用擔心受保人變更的問題。

如果你有多個孩子，可以把保單分拆給他們。

萬一出意外，還有后備受保人接手，不會讓保單失效。

這些功能加在一起，基本覆蓋了大部分家庭傳承的需求場景。

對于高凈值家庭來說，一張保單能解決跨代財富傳遞的問題，還能避免很多潛在的糾紛，確實省心。

公司背書：宏利靠譜嗎？

產品再好，背后的公司不行也白搭。

宏利這家公司，我跟了很多年，給你說幾個關鍵數據：

宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市，在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史。

全球十大人壽保險公司之一，服務超過3600萬客戶。

在香港，宏利是最大的強積金服務供應商，市場占有率27.6%。

什么是強積金？

就是香港的養老金制度，政府強制要求的。

能拿下這個市場，說明資管能力得到了香港政府的背書。

評級方面，標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1，屬于非常穩健的水平。

但我更關心的是分紅實現率——畢竟儲蓄險的收益很大一部分來自分紅。

如果保司說的和做的不一樣，那計劃書上的數字就是廢紙。

宏利的投資風格非常穩，重倉固收類資產，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

這種配置意味著收益波動小，更容易兌現承諾。

實際表現呢？

2024年，99%的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率，95%的終期紅利保險達到了超過95%分紅實現率。

這個數據什么水平？

在香港保險市場屬于非常優秀的表現。

而且宏摯傳承只有終期紅利，沒有周年紅利/復歸紅利，所以你只需要看終期紅利的實現率就夠了。

從目前的數據來看，確實讓人安心。

總結：誰最適合這款產品？

說了這么多，宏利「宏摯傳承」到底適合誰？

我給你畫個精準畫像：

中短期理財需求者：如果你10-20年內有教育金、養老金規劃，追求穩健高收益，這款產品的收益曲線剛好匹配。

資金流動性剛需人群：如果你不想長期占用資金，希望快速變現，它的回本速度和靈活提取方案能滿足你。

家庭傳承規劃者：如果你是高凈值家庭，需要跨代傳遞財富、避免糾紛，它的傳承功能夠用。

目前宏摯傳承的優惠力度還在，如果你正好有這方面的需求，現在確實是個不錯的時機。

大賀說點心里話

這篇文章寫了3000多字，但有些事情文章里不方便說太細。

比如怎么買更劃算、哪些渠道有內部政策、具體方案怎么設計——這些才是真正省錢的關鍵。