忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益第一的"短跑冠軍"，有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，問的都是同一件事：

銀行存款利率跌成這樣，錢還能往哪兒放？

說實話，2025年這個問題問得太及時了。

就在上個月，六大行第七次下調存款利率——5年期定存只剩1.3%，活期存款更是跌到0.05%。

算筆賬，10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元，一年少賺250塊，連通脹都跑不過。

而銀行理財呢？

上半年平均年化收益率只有2.12%，44%的產品收益還不到2%。

這時候有人跟我說：

忠意啟航創富（卓越版）20年預期IRR能到6.24%，是不是該閉眼沖？

先說結論：

這款產品前20年收益確實能打到全港第一，但它有個致命缺陷，不適合所有人。

今天這篇文章，我就幫你把這款產品從里到外拆個透——優勢在哪、坑在哪、適合誰。

看完你自己判斷。

收益拆解：短期爆發力有多強？

先看最核心的數據。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，回本速度和前期收益在市場上屬于"卷王"級別：

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍


• 預期回本時間僅需4年，市場排第一


• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

這個數據很關鍵。

對比一下，銀行5年定存1.3%，理財產品2.12%，而這款產品20年預期收益是6.24%。

說人話就是：

同樣一筆錢，放銀行20年和放這款產品20年，差距可能是幾倍的收益。

我把市場上主流的儲蓄險產品拉出來做了個對比：

從表里可以看到，忠意啟航創富（卓越版）在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的預期收益，基本都是第一或前三。

保單前25年預期收益市場第一，這個成績單確實硬。

但別急著下單。

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這款產品的特點非常鮮明：

主打前20年高收益，長期持有不占優勢。

優惠加持：保費回贈如何放大收益？

除了產品本身收益能打，現在還有個"薅羊毛"的窗口期。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

• 5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈


• 保費越高，回贈比例越高，最高可達25%

幫你算筆賬：

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%的水平

對比一下2年繳和5年繳的收益差異：

更推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但要注意：

12月31日優惠截止。

結合最近中小銀行年內降息7次、5年期定存產品逐漸下架的趨勢，長期鎖定利率的窗口正在關閉。

致命短板：提領即虧的真相

重點來了。

前面說了這么多優勢，現在要潑一盆冷水。

這款產品有個致命缺陷，很多人不知道，踩進去就是大坑。

忠意「啟航創富（卓越版）」的紅利結構是這樣的：

• 只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶


• 缺少復歸紅利

這意味著什么？

終期紅利只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時才會支付。

說人話就是：

你中途提領，終期紅利會被透支，紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

別被表面數據騙了。

我用經典的"566提領密碼"做了個演示：

背景：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），看提領后賬戶還剩多少。

這張表太關鍵了，仔細看：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

到第50年，永明的產品剩余價值是忠意的2.7倍，萬通是2.5倍。

這就是"只有終期紅利、沒有復歸紅利"的代價。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，這款產品真的不適合你。

永明、萬通等適合提領的產品更適合你的需求。

另外還有一點：

忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對多幣種有需求，這也是個限制。

保司背書：忠意的硬實力

說完產品，再說說背后的公司。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，快200年歷史了。

這家公司最大的特點就是——有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 業務遍布全球超50個國家


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 常年上榜全球九大保險公司

說人話就是：

大而不能倒的保險公司。

最關鍵的是這個數據：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

投資策略：收益背后的邏輯

很多人問我：這款產品前期收益為什么這么高？

答案在投資策略里。

忠意啟航創富（卓越版）的資產配置是這樣的：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

更重要的是，它有相當大的動態調整空間：

• 保單初始期，固收類資產的占比達到了60%——穩住本金


• 保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%——追求增值

忠意也做了一個數據回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

總結：誰適合這款產品？

最后幫你總結一下。

忠意啟航創富（卓越版）適合誰？

? 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶

? 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

? 能接受只有美元保單、沒有貨幣轉換功能

不適合誰？

? 計劃中途提領做教育金、養老金的人——提領后收益斷崖式下跌

? 追求30年以上長期持有的人——長期收益掉出第一梯隊

? 需要多幣種靈活切換的人——只支持美元

一句話總結：

這是一款"短跑冠軍"型產品——前20年收益全港第一，但不適合邊存邊取。

如果你能做到10-20年不動本金，到期一次性取出，它可能是你的"最優解"。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對這款產品心里有數了。

但說實話，選產品只是第一步——怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。