友邦「盈御3」連續3次逆勢加息：被忽視的"致命優勢"，99%的人沒看懂

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，國有大行5年期定存利率跌破1.3%，部分中小銀行活期存款甚至降到0.05%。

你的錢正在以肉眼可見的速度"縮水"。

但就在這個時候，友邦卻干了一件讓整個市場側目的事——逆勢上調「盈御3」的預期分紅。

這已經是2023年以來的第三次上調了。

說實話，市場波動加劇，別家都在收縮預期，友邦卻敢逆勢加息。

這背后到底有什么底氣？

今天，咱們就從公司實力、分紅兌現、收益表現、功能體驗四個維度，把這款產品扒個底朝天。

公司實力：3280億美元資產的底氣

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

咱們先看幾個硬核數據：

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

這是什么概念？

相當于一個中等發達國家的GDP體量。

總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產。

以政府債券和公司債券為主，70%以上的投資期限超過10年。

這個數據很說明問題。

保險資金的核心特征就是"長錢"。

友邦把70%以上的固收資產配置在10年期以上，說明它真的在用長期主義的思維管理資金。

再看公司債券的地理分布：

亞太地區占67%，美國20%，其他地區13%。

行業分布上，金融類（銀行+金融服務）占比32%，工業12%，能源9%。

整體布局非常均衡，沒有押注單一賽道。

站在你的角度想，選儲蓄險本質上是把錢交給保險公司打理。

友邦這種"穩字當頭"的投資風格，對于追求長期穩健收益的客戶來說，是一顆實打實的定心丸。

分紅實現率：連續3年100%的含金量

說實話，很多人選港險只盯著"預期收益"看。

卻忽略了一個更關鍵的問題——這個預期收益，保險公司真的能兌現嗎？

這就要看分紅實現率了。

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

咱們看2024年最新數據：

熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%，波動非常小。

「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%。

更硬核的數據在這里：

截至今年，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款。

這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%。

這個數據很說明問題。

市面上不少產品，剛上市時吹得天花亂墜，但運作幾年后分紅實現率就開始"打折"。

而友邦57款老產品，跨越了多輪經濟周期，依然能保持97.6%的終期紅利實現率。

這才是真正經得起時間檢驗的"含金量"。

不吹不黑，分紅實現率這件事，時間會給出答案。

收益表現：前期穩健，后期韌勁十足

接下來進入核心環節——收益測算。

咱們算筆賬，以5萬美金×5年交為例，直接看友邦「盈御3」的預期收益表現。

回本速度

預期8年回本。

保證18年回本。

在回本速度上，這個表現居于市場平均水平，不算最快。

但勝在"保證回本"時間明確，給了投資者一個確定性的底線。

長期收益

這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩。

前期收益表現一般，但是長線收益韌性強，穩健增值。

投資策略解讀

為什么「盈御3」能保持這樣的長期韌性？

答案藏在它的投資策略里：

債券固收類型：不低于25%。

增長型資產：不超過75%。

這個配比意味著什么？

至少25%的固收打底，保證了收益的下限。

最多75%的增長型資產，又給了收益向上的空間。

這種"攻守兼備"的策略，在市場好的時候能跟上，市場差的時候不至于大幅回撤。

對比一下2025年一季度商業銀行凈息差——1.43%，已經明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行盈利承壓，存款收益持續下行是長期趨勢。

而「盈御3」在保單第47年能達到6.5%的收益峰值，這個差距不言自明。

提領表現測算

光看賬面收益還不夠，咱們再看看實際提領場景。

以**"5/20/16"后期提領**為例：

5萬美金×5年交，第20年開始，每年提取總保費的16%（即40000美元）。

從對比圖可以看到，友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般。

但越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

第30年賬戶余額70萬美金，第50年119萬美金，第70年351萬美金。

持續提領的同時，賬戶余額還在穩健增長。

這個特性剛好與友邦的新品「環宇盈活」形成互補（后者中期收益更亮眼）。

所以，已投「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算。

想兼顧短期提領的，也可以"盈御3 + 環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度。

功能體驗：9幣種轉換+無限次傳承

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

1. 9種貨幣轉換

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換：

美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

對于有對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求的客戶來說，這都是一個不錯的選擇。

比如孩子現在還小，你可以先用美元保單積累。

等孩子確定去英國留學，再轉換成英鎊。

整個過程不用退保重買，省心省力。

2. 財富傳承功能：一張保單富三代

這是「盈御3」的核心競爭力之一：

① 支持無限次更改受保人及第二受保人

例如從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅。

這意味著一張保單可以跨越三代人，真正實現"財富不斷檔"。

② 新增"精神無行為能力代領人"功能

這個功能很人性化。

萬一受保人出現精神問題無法自理，預先指定的家庭成員可以代為領取保單價值。

確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性。

③ 支持保單拆分

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

舉個例子：

你有一張100萬的保單，可以拆成35%給小女兒做教育基金，40%留給自己養老，25%給大兒子做海外生活費。

真正做到"零損耗傳承"。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷。

真正實現"投保無憂、持有省心"。

誰最適合買「盈御3」？

說了這么多，「盈御3」到底適合誰？

站在你的角度想，我總結了三類最適配的客戶畫像：

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

如果你屬于這類人，「盈御3」的投資策略（至少25%固收打底）和連續3年100%的分紅實現率，會讓你睡得安穩。

第二類：友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產品，希望統一管理


• 看重保險公司的長期穩定性

友邦作為百年險企，3280億美元的資產規模、57款運作超十年的分紅險、97.6%的終期紅利實現率。

這些都是品牌信任的硬核支撐。

第三類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

「盈御3」的收益曲線特點很明顯：前期表現一般，但越往后韌勁越足。

如果你的規劃是20年、30年甚至更長，這款產品的長期復利效應會讓你驚喜。

反過來說，如果你追求短期高收益、需要3-5年內用錢、或者風險偏好較高想博取更大回報。

那「盈御3」可能不是你的最優選擇。

總結：穩健之王，值得長期持有

在港險新品迭出的市場環境下，「盈御3」通過逆勢加息再次證明其"穩健之王"的地位。

咱們再回顧一下核心亮點：

• 公司實力：3280億美元總資產，69%投向固收，70%以上投資期限超10年


• 分紅兌現：連續3年100%分紅實現率，57款老產品終期紅利實現率97.6%


• 長期收益：第30年5.2倍本金（IRR 6.05%），第47年達到6.5%收益峰值


• 功能體驗：9幣種轉換、無限次傳承、保單拆分、精神無行為能力代領人

如果您正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得您的重點考慮。

不吹不黑，在銀行存款利率跌破1.3%的今天，能鎖定長期6%+收益的機會，真的不多了。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你可能已經對「盈御3」有了全面的認知。

但說實話，選對產品只是第一步。

怎么買、通過什么渠道買，才是真正省錢的關鍵。