忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益跑贏全場，但有個致命短板沒人說

你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意的產品怎么樣，說實話，要是放在一年前，我可能都懶得細看。

但現在不一樣了，咱們得換個思路來選產品。

今天就來聊聊這款啟航創富（卓越版），數據不會騙人，咱們拿產品說話。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

先說個背景。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，一年期定存只剩0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。

銀行理財也好不到哪去，9月份的平均年化收益率才1.68%。

這時候再看港險，視角完全不一樣了。

不過港險市場也變了。

收益率限高之后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

以前7%+收益率的產品選不過來，忠意這種"不起眼"的根本排不上號。

現在要換個思路，學會往前看——看前期的收益表現，以及什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

我在分析傲瓏盛世的時候，順手對比了2年交熱門產品的預期收益，一眼就看到了忠意的啟航創富（卓越版）。

這一點要劃重點：啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，很亮眼。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

先單拎出來這款產品看看收益。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 回本時間：保證14年回本，預期4年回本


• 預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%

4年預期回本是什么概念？

在2年交產品里，速度最快。

放到市場上橫向對比，分階段看收益：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

雖然單看數字差距不算特別大，但勝在穩。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

對比一下銀行存款：10年期**4.74%的預期IRR，是一年期定存0.95%**的5倍。

這差距，一目了然。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交的情況。

以0歲男孩、年交5萬美元、5年交共25萬美元為例：

• 回本時間：保證14年回本，預期7年回本


• 預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%

先別急著下結論。

7年預期回本，在5年交產品里確實沒什么優勢。

但看前30年的收益表現，情況又不一樣了。

表現比較突出的有三款：宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

不過30年以后就很普通了，長線收益率雖然能達到6.5%，但要等到第85年。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

前面說的都是優點，接下來說說這款產品的問題。

這一點要劃重點：這款產品沒有復歸紅利。

什么意思呢？

看一下保單價值明細表就清楚了。

保單價值只有兩部分：保證金額和終期紅利。

提取的話，只能從這兩塊里面提，會影響到長期的復利增值效果。

這對于有提領需求的朋友來說，是個硬傷。

咱們拿數據驗證一下。

255提領（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

賬戶余額表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元，差了8萬


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元，差了61萬

時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是類似的情況：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元，差了24萬


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元，差了176萬

數據不會騙人，提領確實沒啥優勢。

如果你買港險是為了養老提領、教育金提領，這款產品就不太合適了。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

功能方面快速過一下。

這款產品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉換功能。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

其他功能還是很全的：

• 基礎功能：更換受保人、保單分拆都有


• 延伸功能：終期紅利鎖定、保費假期也都支持

忠意集團：百年老店值得信賴

再聊聊忠意這家公司。

很多人對忠意不太熟悉，但它背后的母公司忠意集團其實來頭不?。?/p>

• 成立于1831年，將近200年歷史


• 是全球最大的保險和資產管理企業之一


• 《財富》世界500強排名第245位

評級方面也很不錯：

• A.M.Best財務實力評級A+


• Fitch財務實力評級A+


• Moody's財務實力評級A3

分紅表現怎么樣？

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

不過說實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

總結：適合短期持有、不提領的人群

最后總結一下。

**啟航創富（卓越版）**這款產品最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

但問題也很明顯：

• 2年交的長線收益率只有6.21%，沒"跑"到6.5%


• 后期收益很普通，不適合長期持有


• 沒有復歸紅利，提領表現很弱

適合的才是最好的。

這款產品適合什么人？

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

前30年收益穩居第一梯隊，4年預期回本速度最快，對于追求中短期收益的朋友來說，確實有吸引力。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

如果你有提領需求，或者想長期持有幾十年傳承給下一代，那就要重新考慮了。

畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，其實還有很大的信息差。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。

這塊內容比較敏感，我放在下面這張圖里了，感興趣的可以掃碼加我細聊。