安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承：3款"養老神器"，99%的人選錯了

你好，我是大賀。

最近后臺收到一個很典型的咨詢：

35歲，手上有220萬人民幣（約30萬美元），想用港險做養老規劃。

在安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承這三款熱門產品里糾結，不知道怎么選。

這個問題我太熟悉了。

從資產配置角度看，這三款產品各有千秋。

但如果你的目標是"提前退休"，那選錯的代價可能是幾十萬美元的差距——這不是危言聳聽，后面我會用數據證明。

先把結論放在最前面，急著要答案的朋友可以直接對號入座。

先說結論：三款產品，三種定位

不能只看單一維度，我先給你一張"選購指南"：

宏利宏摯傳承：15年內各種提領方式下都有絕對優勢，短期王者。

如果你15年之內有留學、置業、突發醫療等大額支出需求，閉眼入宏利。

但——如果你的目標是養老，是活到老領到老，那它并不合適。

安盛盛利II至尊：中短期偏高收益的代表。

如果你年齡偏大、臨近退休，希望每月領更多的錢對沖養老風險，安盛是更優選擇。

永明萬年青星河尊享II：保證收益高、長期資金穩定。

如果你風格保守，看到"保證"兩個字就心安，在意的是幾十年后賬戶里還有多少錢，永明更適合你。

這三個結論不是我拍腦袋想的，下面我逐一用數據論證。

論證一：為什么說宏利只適合短期？

先說背景：

客戶35歲，每年投入6萬美元，連交5年，總保費30萬美元。

我們來看不同提領方式下三款產品的表現。

【566提領】：第6年起每年領取保費的6%（18000美元）

這是最常見的提領方式。

數據顯示：

• 前14年，宏利賬戶余額最多，遙遙領先


• 第15年，安盛反超宏利


• 第20年后，宏利開始墊底

具體看幾個關鍵節點：

客戶45歲時（交完保費第10年）：

宏利31.52萬 > 安盛30.55萬 > 永明29.05萬——差距只有1-2萬，宏利小幅領先。

但到了客戶65歲時：

安盛69.65萬 > 永明69.44萬 > 宏利49.02萬——差距拉開到20萬美元！

【567提領】和【5108提領】呈現同樣的規律：

宏利前14-15年表現強勁，但第20年后長期墊底。

這是底層邏輯：

宏利的產品設計偏向"前期釋放收益"，適合中短期有明確資金需求的客戶。

但養老規劃講究的是"活到老領到老"，需要的是后勁，而不是爆發力。

如果你短期內有留學、置業或突發醫療支出的需求，宏利確實是不錯的選擇。

但如果你的目標是養老，宏利的后勁不足會成為致命短板。

論證二：為什么安盛適合追求高收益？

接著看安盛的表現。

【566提領】下：

第15年安盛反超宏利后，一路領先。

到客戶65歲時，安盛賬戶余額69.65萬，比宏利多出20萬美元。

【567提領】：

這是更極致的提領方式，第6年起每年領取保費的7%（21000美元）。

在這種高強度提領下，安盛的優勢更加明顯——第15年反超后一路高歌，直到保單第76年度永明才追平。

還有一個關鍵數據：

客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金。

這意味著從這一刻起，你領的每一分錢都是"純賺"的。

長期來看，安盛的動態收益相比永明表現更好，但差異不大。

如果單純把它們當作養老工具，安盛的整體表現要優于永明。

所以，如果你年齡偏大、臨近退休，希望每月領更多的錢，安盛是更優選擇。

論證三：為什么永明適合保守型？

說完收益，我們來聊聊保守型投資者最在意的——本金安全。

第一個維度：保證回本時間

永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明保證回本時間最短，僅需13年；安盛需要25年，兩者差出一倍時間。

這意味著什么？

如果你在第20年急需用錢，永明的保證價值已經超過本金，而安盛可能還沒回本。

第二個維度：保證收益IRR

永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期復利IRR能達到0.5%，長期能實現1%；安盛保證收益最高只能到0.23%。

差距接近4倍。

第三個維度：復歸紅利占比

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。

永明22.76% > 安盛14.12%

值得注意的是，宏利宏摯傳承沒有設置復歸紅利。

這意味著宏利的收益更多依賴非保證部分，波動性更大。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這三個決定保單確定性的維度：

永明整體表現更好。

穩健第一，這是保守型投資者的底層邏輯。

回到你的需求：提前退休需要什么？

聊到這里，我想把話題拉回到最本質的問題：

你買港險養老，到底要的是什么？

用港險養老，核心是動態提取能力，而非靜態收益。

你不是把錢放進去看它漲多少，而是要靠它按月或按年領錢過日子。

從這個角度看：

• 宏利的優勢集中在前15年，但養老講究活到老領到老，后勁不足是硬傷


• 安盛在動態提領下表現亮眼，適合追求高現金流的人群


• 永明在本金安全和長期穩定性上更勝一籌，適合保守型投資者

到客戶75歲時，【566提領】下的賬戶余額：

安盛106.44萬 = 永明106.44萬 > 宏利72.16萬。

安盛和永明打平，宏利落后34萬美元。

說到這里，我想起最近看到的一組數據：

2024年香港保險新造保單保費2198億港元，同比增長22%，創十年新高。

市場火爆說明需求旺盛，但越是熱門越要理性選擇。

本金安全是底線，這是我做了9年港險最深的體會。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你可能已經有了初步判斷。

但選產品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，這里面的信息差可能比產品選擇更重要。