友邦盈御3：被吹上天的"首創功能"，到底值不值這個價？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近胡潤研究院發布了一份數據：56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中保險以47%的比例排在首位。

有錢人都在這么做——雞蛋不能放一個籃子里。

那問題來了，港險產品這么多，怎么選？

今天就以友邦「盈御多元計劃3」為例，聊聊這款被吹"首創功能"的產品，到底有沒有真本事。

盈御3的首創功能：多元貨幣轉換

先說這款產品最大的賣點——多元貨幣轉換功能，這是盈御3首創的。

什么意思呢？

就是你的保單可以在不同貨幣之間自由轉換。

今天是美元保單，過幾年想換成人民幣、港幣甚至其他貨幣，都可以操作。

這個功能對高凈值家庭來說太實用了。

境外資產不是逃跑，是分散。

匯率這東西誰都說不準，美元強勢的時候你持有美元，人民幣升值的時候你可以切換回來。

多元貨幣轉換能最大程度避免匯率風險，相當于給你的資產加了一層"匯率保險"。

很多客戶問我：大賀，這功能別家有嗎？

說實話，這個確實是盈御3首創，目前市場上能做到這么靈活的還真不多。

如果你特別在意匯率風險，或者家庭資產本身就分布在多個國家，這個功能的價值會非常明顯。

另外兩個實用功能：紅利鎖定+無限轉換

除了貨幣轉換，還有兩個功能我必須單獨拎出來說。

第一個是紅利鎖定。

這個功能非常實用。

港險的終期紅利雖然看著誘人，但它是浮動的，市場不好的時候可能會回撤。

紅利鎖定功能可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益，相當于把"可能拿到的錢"變成"一定拿到的錢"。

對比產品的時候要注意看條件：紅利鎖定條件越寬松越好，比如支持更早鎖定、鎖定比例更多。

這些細節直接影響你最終能鎖定多少收益。

第二個是無限被保人轉換。

簡單說就是無限次更改被保險人，哪怕被保人身故了也能指定新被保人繼續承保。

保險是資產配置的壓艙石，這個功能讓保單可以一代一代傳下去，越往后復利效應越明顯。

高凈值家庭配置保險的主要目標里，"家庭財富傳承"占了51%。

這個功能就是沖著傳承需求來的。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益拉胯也白搭。

來看看盈御3的收益水平。

香港分紅儲蓄險的收益由保底收益和分紅收益兩部分構成。

這款產品保底部分收益最高不超過0.32%——別驚訝，港險的保底普遍都低，大頭在分紅。

分紅收益分為復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦公布就確定了，終期紅利則可能隨市場波動。

如果分紅達成率100%，5年交的收益最高可達7.12%。

這個水平在目前市場里表現不錯，不是最頂尖的，但絕對是第一梯隊。

友邦的分紅靠譜嗎？

7.12%是理論值，能不能拿到還得看保司的分紅實現率。

我觀察了友邦2011年之后的歷史分紅實現率，基本沒有低于70%的，大部分產品的分紅實現率在80%左右徘徊。

而且單個產品分紅實現率穩健，產品間差距不大。

長時間的分紅實現率才更有參考意義。

友邦分紅水平在市場上不算最能打，但排名比較靠前。

先保住，再增值——這個邏輯友邦做得還算扎實。

實際使用場景：提領后賬戶還剩多少？

買保險不是放著幾十年不動。

除了靜態收益，還要看怎么取錢以及取錢后對保單收益的影響。

這款產品支持29種提取方式，選用不同方式對后續收益影響都不一樣。

舉個例子：30歲女性年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的6%。

第20年時，提取后賬戶還剩213.7萬美金。

213.7萬的收益已經很不錯了。

但如果和頂尖收益產品相比，第20年差距約18萬。

差距不算離譜，但確實存在。

客觀看待：回本時間和長期差距

說完優點，也得說說不足。

這款產品保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。

回本時間屬于中規中矩。

目前市場上回本較快的產品可做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。

更關鍵的是，時間拉長到50年，與頂尖產品的差距會被拉大到幾百萬。

對于香港保險來說，只看靜態收益是遠遠不夠的，長期差距才是真正需要考量的。

彩蛋：額外獎金機制

最后說個小彩蛋。

這款產品設有卓越成績獎，給取得優秀學業的被保人額外獎金，最高2800美元。

類似的還有富衛某款產品，給生孩子的朋友最多4萬港幣獎金。

如果剛好符合額外獎金條件，選擇產品時可考慮。

錢不多，但聊勝于無。

選購建議

總結一下，挑選港險必須關注這幾點：

• 產品的靜態預期收益


• 符合自己提領需求后的動態收益


• 產品和保司分紅的穩定性


• 你比較在意的附加功能

按照這個順序一個一個對比，基本不會踩坑。

大賀說點心里話

盈御3的功能確實有亮點，但它不一定是最適合你的那款。

港險市場水很深，同樣的保費，不同渠道、不同時間買，差距可能超乎你想象。