宏利「宏摯家傳承」：買了老款「宏摯傳承」的人，是不是虧了？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺被同一個問題刷屏了：

"大賀，去年你推薦我買了宏摯傳承，現在宏利出了新款，我是不是買早了？虧了？"

說實話，看到這個問題我挺理解的。

2026年的港險開門紅，確實比以往來得更猛烈些。

宏利率先甩出王炸——「宏摯家傳承」。

滿屏都在喊："27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

這數字確實誘人。

但我得先給你潑盆冷水：

它不再是以前那個"短跑冠軍"了。

今天這篇文章，我就把新老兩款產品扒個底朝天，告訴你到底該怎么選。

保證收益：新款回本更快，但差距不大

先看最穩的部分——保證收益。

測試條件：45歲，每年存6萬美金，存5年。

宏摯家傳承的保證回本時間是16年，比老款「宏摯傳承」早了整整兩年。

這意味著什么？

意味著你存進去的30萬美金，新款能在第16年100%回本。

而老款要等到第18年。

再看保證復利收益率（IRR），新款整體略高，峰值能達到0.64%。

但說實話，這個差距并不大。

保證收益本來就不是港險儲蓄險的核心賣點。

咱們買港險圖的是那個"預期收益"的復利滾存。

所以，保證收益這塊，新老產品打個平手，不是決策的關鍵因素。

真正拉開差距的，在下面。

預期收益：前20年老款更強，27年后新款反超

這部分數據，可能會讓一些剛買了老款的朋友松口氣。

同樣的測試條件，我們來看預期總收益：

第10年：

• 老款「宏摯傳承」IRR能沖到4.29%


• 新款「宏摯家傳承」只有3.6%

第20年：

• 老款有6%


• 新款在5.81%

沒看錯。

前21年的預期總收益，新款確實不如老款。

這意味著什么？

意味著如果你是打算存個10年、15年就把錢取出來——給孩子買婚房、自己55歲退休用、或者做生意周轉。

那別買宏摯家傳承，它不夠快。

老款在這個時間段內，是妥妥的"短跑冠軍"。

這是新款的缺點，咱不藏著掖著。

那你可能會問：既然前期收益降了，宏利為什么還敢推這款產品？

因為宏利這次玩了一招"田忌賽馬"。

它把前期的利息"摳"出來，加到了哪里？

加到了后期的爆發力上。

雖然前20年慢了點。

但在第27年，新款的預期收益直接沖到了6.5%的封頂值。

而老款呢？

要等到第47年才能達到同樣的水平。

整整差了20年。

對于我們這些信奉"穿越牛熊才是真本事"的配置型選手來說，這20年的差距，意味著完全不同的財富終局。

提領能力：老款依然是"短跑冠軍"

說完收益，再來看提領。

什么是提領？

就是你從保單里取錢出來用。

我們用一個常見的提領場景來測試——566提領：

5年交，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年取18000美金），一直取到終身。

先說結論：

宏摯家傳承的提領表現確實一般，大體和友邦環宇盈活的地位相當——墊底。

強勢提領產品沒有變化，還是那幾款：

• 宏摯傳承（15年內最強）


• 盛利2（15年后最強）


• 星河尊享2（綜合表現優異）

所以，如果你肯定要提領，還是在這幾款強勢產品中選。

老款「宏摯傳承」在這個維度上，依然是當之無愧的"短跑冠軍"。

這也是為什么我說，買了老款的朋友不用后悔。

你買的是一張"隨時能取錢的錢包"。

而新款是另一個物種。

長期收益：新款27年封頂，市場最快

接下來，我們把視野拉長，看看新款在市場中的位置。

我把同樣定位（長期持有、財富傳承）的大保司產品拉出來對比了一下：

達到6.5%復利封頂的時間：

這速度，把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。

再看綜合收益表現：

在長期持有、用作傳承定位的產品中，宏摯家傳承的綜合收益表現更佳。

多數時間點上，它的收益都要更高。

咱們買保險，圖的不就是老了以后那幾十年的復利滾存么？

只要你持有超過20年，它的后期回報，絕對是第一梯隊的。

說到這里，不得不提一個大背景。

2025年，中小銀行存款利率"超車式降息"。

有的銀行一年降息7次，3年期存款利率從2.8%降到2.15%。

國有大行五年期定存利率更是跌到了1.55%。

但與此同時，居民儲蓄規模卻逆勢突破145萬億元。

這說明什么？

大量資金在銀行"躺平"，急需找到兼顧安全與收益的出路。

雞蛋不能放一個籃子里。

港險作為美元資產+長期復利產品，在資產配置多元化的大趨勢下，是配置組合中的穩健底倉。

而宏摯家傳承27年達到6.5%復利的確定性，在低利率時代顯得尤為珍貴。

功能升級：新款多了三個"救命"功能

收益聊完了，接下來聊功能。

這才是新款真正拉開差距的地方。

到了我們這個歲數，最怕什么？

不是怕沒錢，是怕"有錢取不出來"。

宏利這次搞了三個市場首創功能，專治各種"疑難雜癥"。

1、靈活取：解決"孩子留學匯款難"

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬。

還得受每年5萬美金的額度限制。

累不累？

現在你可以設定，讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶。

甚至直接打給學校或者房東。

省心，省力，還不占額度。

2、摯易?。航鉀Q"人倒下了錢咋辦"

這個功能，我強烈推薦。

萬一哪天咱們突發腦?；杳粤耍蛘甙柎暮Ｄ?。

賬戶里哪怕有幾百萬，你簽不了字，家里人也取不出來救命。

急死人。

而宏摯家傳承，支持提前授權給配偶或孩子。

一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢來付醫藥費。

這才是真正的"保命錢"。

3、傳意選：mini版的"家族信托"

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？

你可以提前寫好劇本：錢分幾次給？給誰？怎么給？

保險公司幫你執行。

這就是一個低配版的家族信托。

不用花幾百萬設立信托，用一張保單就能實現基本的傳承規劃。

其他功能基本上是從老款復制下來的：

• 無憂選


• 終期紅利鎖定


• 身心守護預支保障


• 多元貨幣轉換（7種）


• 安枕無憂服務

一應俱全。

但這三個首創功能，是老款沒有的。

如果你有留學生打款需求，或者特別擔心自己老了失智、家人取不出錢來治病——

沖著「摯易取」和「靈活取」這兩個功能，它就是目前市面上的唯一解。

結論：沒買早，只是定位不同

扒完了數據，看透了條款，最后回答開頭那個問題：

買了老款「宏摯傳承」的人，到底虧不虧？

答案是：不虧。

因為這兩款產品，壓根就不是同一個物種。

「宏摯家傳承」這款產品，本質上是一次"極致的取舍"。

宏利非常大膽，它犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）


• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

所以，它不是一張"萬能牌"，而是一張"特種牌"。

如果你是"急性子"：

想要在10-15年內就把錢取出來用，千萬別買新款！

它的提領功能在同級產品里屬于墊底水平，且前期收益不如老款。

老款「宏摯傳承」或者「盛利2」「星河尊享2」更適合你。

如果你是"長期主義者"：

這筆錢就是準備放20年以上不動，留給孫輩或者做家族信托的底倉。

那么新款在**27年觸達6.5%**的速度，真香。

配置比選品更重要。

在資產配置的框架里，老款是"靈活錢包"，新款是"傳家底倉"。

它們不是替代關系，而是互補關系。

一句話總結：

如果你想要的是一個隨時能取錢的"錢包"，選老款；

如果你想要的是一個功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

2026年的開門紅，別光看6.5%的數字上頭。

看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

穩穩當當，才能走得遠。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。

同樣一張保單，有人多花10萬，有人少花10萬——這就是信息差。