萬通「富饒萬家」：一張保單保夫妻兩人，為什么我說這是全港最懂中年人的養老神器

你好，我是大賀。

上周有個客戶王姐，40歲，跟我聊了一個多小時。

不是聊產品，是聊她老公說的一句話。

40歲王姐的養老焦慮

"老公說，萬一我先走了，你一個人怎么辦？"

王姐說，這句話讓她想了一整夜。

她和老公都是中產，兩個人收入加起來不算少。

但細想起來，養老這件事好像從來沒認真規劃過。

"我們倆的錢，要么在房子里，要么在股票里。

真到退休那天，萬一趕上行情不好，怎么辦？"

"還有，我們沒孩子，老了互相照顧還行。

但如果一個人先走了，另一個人靠什么活？"

這兩個問題，我聽過太多遍了。

從家庭全局來看，養老規劃最怕的不是"沒存錢"。

而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

王姐的焦慮很典型：

前期要"進攻"（讓錢增值），后期要"防守"（穩定現金流）。

過去想解決這個問題，需要買兩張保單。

一張分紅險攢錢，一張年金險領錢。

但王姐說："我就想簡單點，有沒有一張保單能把兩件事都辦了？"

有。

我給她推薦了萬通「富饒萬家」。

這張保單的設計邏輯，和王姐的需求完美咬合：

年輕時當分紅險用，復利滾雪球；退休時一鍵轉換成年金，活多久領多久。

我們把時間線拉長來看：

王姐的方案是年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

接下來，我帶你走一遍她這張保單的兩個階段。

第一階段：讓子彈飛20年

王姐今年40歲，交完保費之后，前20年她什么都不用管。

就讓這筆錢在賬戶里"飛"。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

這筆賬要這么算：

• 第7年：預期回本。也就是說，47歲的時候，賬戶里的錢已經超過她交進去的15萬美元了


• 第13年：保證回本。注意，這是"保證"，不是"預期"，意味著哪怕市場再差，53歲時本金一定能拿回來


• 第20年：賬戶翻2.8倍，復利回報6%

到60歲的時候，王姐賬戶里的預期總價值是38.26萬美元。

相當于本金的2.5倍。

你可能會問：分紅險的收益不都是"預期"嗎？

萬一不達標呢？

這就是萬通聰明的地方。

它設計了一個叫"復歸紅利"的機制。

前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

什么意思？

就是賬戶里賺到的錢，有將近一半會直接"鎖死"，變成保證收益。

無論后面市場怎么跌，這部分錢都不會被收回。

這不僅是買保險，是做規劃。

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值。

同時用復歸紅利機制鎖住一部分勝利果實，給自己留個安全墊。

王姐聽到這兒，點了點頭：

"前20年我能接受，反正還在上班，不急著用錢。

但60歲以后呢？

我總不能一直提取吧，萬一活太久，錢提光了怎么辦？"

這就到了這張保單最精彩的部分。

第二階段：60歲一鍵鎖定

60歲那年，王姐退休了。

這時候她有兩個選擇：

選擇一：繼續讓賬戶滾雪球，需要用錢時做部分提取。

但問題是，提取多少、提多久，全靠自己拿捏。

萬一活到90歲，錢提光了，就尷尬了。

選擇二：行使「年金轉換權」，把賬戶里的38萬多美元，一鍵轉換成終身年金。

王姐選了第二種。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動。

變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

轉換之后，王姐每年能領多少？

• 每年領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 年領取率：15.86%（年領取額÷總投入=23792÷150000）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

《柳葉刀·公共衛生》雜志有個預測：

到2035年，中國人均預期壽命有望增長到81.3歲。

活得越來越久，意味著養老金要夠用更久。

傳統的提取模式，最怕的就是"人還在，錢沒了"。

而年金轉換的邏輯完全不同。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不管活到80歲還是100歲，每年那2.38萬美元，一分不少。

王姐說："這我就放心了。

但我老公那句話我還沒忘——萬一我先走了，他一個人怎么辦？"

別急，這張保單還有更動人的設計。

王姐還有12種選擇

這是這款產品真正的"殺手锏"。

也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

萬通「富饒萬家」提供了全港獨家、多達12種年金領取方式。

我重點說三個最打動王姐的：

第一個：聯合終身年金

這是最動人的選項。

一張保單可以綁定夫妻兩人。

只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

如果王姐先走了，她老公還能繼續領2/3，直到百年歸老。

一張保單保兩個人的晚年——這正是王姐老公那句話的答案。

第二個：遞增終身年金

怕通脹？選這個。

每兩年，領取的金額自動遞增5%。

60歲領2萬，70歲就能領2.6萬，80歲能領3.4萬。

越老領得越多，對抗物價上漲。

第三個：危疾雙倍年金

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙。

養老金直接翻倍發放，連發5年。

老了最怕生病沒錢請護工。

這個設計相當于把護工費都提前報銷了。

嘉實財富2024年的報告顯示：

家庭服務信托的委托人七成以上是女性，年齡集中在中年。

這說明什么？

中產家庭越來越重視代際傳承和財產保護。

但信托門檻太高，動輒幾百萬起步。

而「富饒萬家」的聯合年金，相當于用保險的方式。

實現了"一張保單保夫妻兩人"的傳承效果。

門檻低得多，功能卻不打折。

這張保單背后的「國家隊」

講到這兒，可能有人會問：

這么好的產品，萬通這家公司靠譜嗎？

敢承諾"終身剛兌"，底氣在哪兒？

我給你扒一扒它的背景。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

這不是吹的——它在香港年金市場的占有率一度接近50%。

更關鍵的是，萬通90%的固收資產由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是什么來頭？

• 成立于1762年，比美國建國還早14年


• 資產管理規模4,566億美元


• 是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一

你沒看錯。

香港強積金、澳門央積金、中國社保基金，背后都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

此外，萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

意味著它的償付能力極強。

在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

給自己和家人都留個保障，選一家靠譜的公司，比什么都重要。

如果你也是「王姐」

中國人民銀行2025年的調查顯示：

城鎮居民家庭總資產中，房產占比高達66.8%，金融資產僅占20.3%。

資產配置嚴重失衡。

房子不能吃不能喝。

真到退休那天，你總不能把房子切一塊出來花吧？

如果你也是"王姐"：

• 30-50歲，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 想一張保單解決夫妻兩人的養老問題

那么，全港目前沒有第二款產品比「富饒萬家」更適合你。

它既給了你"變富"的機會（高分紅）。

又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖。

一張「富饒萬家」全部搞定。

這不僅是買保險，是做規劃——給未來的自己和家人，都留一條后路。

大賀說點心里話

王姐的故事講完了，但你可能還有個問題：

這張保單怎么買最劃算？

其實買港險這件事，渠道比產品更重要。

同樣一張保單，不同渠道的成本可能差出好幾萬。