忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有個致命缺陷必須說清楚

你好，我是大賀。

最近后臺問忠意這款產品的人越來越多。

今天就來聊聊這個被稱為"短期收益之王"的忠意啟航創富(卓越版)。

看產品更要看保司，這是我做港險研究9年的核心原則。

今天這篇文章，我會從保司研究員的視角，把這款產品的底層邏輯和真實短板都給你講透。

港險儲蓄市場：誰在爭奪短期收益王座？

2025年9月美聯儲降息后，具備長期鎖利能力的儲蓄險成了資產配置的稀缺選擇。

港險市場上，各家保司都在搶"收益王"的位置。

有的主打長期復利，有的強調提領靈活，還有的專攻短期爆發力。

忠意啟航創富(卓越版)屬于哪一類？

答案很明確：保單前25年預期收益市場第一。

這個很多人不知道——港險市場上能在前25年保持收益第一的產品，屈指可數。

但收益高的背后，往往藏著取舍。

今天我就用數據說話，把這款產品的真實面貌還原給你。

2年繳對決：忠意 vs 九大熱門產品

先看2年繳的對比數據，這是最直觀的。

數據背后的邏輯是什么？

以2年繳+現行折扣為例，**忠意啟航創富(卓越版)**的表現：

• 第10年預期IRR 5.03%——在所有支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

這個成績放在整個港險市場，都是頂尖水平。

但你要注意一個關鍵轉折點：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這意味著什么？

如果你的投資周期是10-20年，這款產品的前期收益優勢非常明顯，可以說是"短跑冠軍"。

但如果你打算持有30年以上，追求超長期復利，那這款產品的優勢就會逐漸被其他產品追上甚至反超。

這不是缺點，而是產品定位。

忠意很清楚自己要做什么——就是主打前20年高收益。

所以選產品之前，你得先問自己：我的錢打算放多久？

5年繳對決：15-20年收益誰更強？

再來看5年繳的對比，這個維度更有意思。

5年繳+現行折扣的情況下：

• 保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一


• 第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名

算上18%的保費回贈后，5年繳的收益更亮眼：

• 第10年預期IRR 4.25%


• 第20年預期IRR達到6.38%

為什么我推薦大家選擇5年繳？

兩個原因：

第一，年交保費壓力更小。

同樣是25萬美元總保費，2年繳每年要交12.5萬，5年繳每年只要5萬。

對于大多數家庭來說，5年繳的現金流壓力更可控。

第二，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

5年繳的保費回贈最高可達25%，這個優惠力度在市場上幾乎找不到對手。

底層資產決定收益，而優惠政策決定你的實際成本。

同樣的產品，選對繳費方式，收益差距可能是幾個百分點。

優惠力度對比：忠意的保費回贈有多猛？

說到優惠，忠意的保費回贈政策確實猛。

具體來看：

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬：3%


• ≥50萬-<100萬：4%


• ≥100萬：5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬：20%


• ≥10萬-<20萬：22%


• ≥20萬：25%

5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

這意味著你第二年就能拿到真金白銀的返還。

算上回贈后的實際收益：

以2年繳（2%回贈）為例：

• 第10年預期IRR提升至4.89%


• 第20年達到6.17%

這個優惠不是虛的，是實實在在降低了你的投入成本。

等于變相提高了收益率。

提領能力對比：566演示下的差距

前面說了這么多優點，現在必須說說這款產品的致命缺陷。

先看產品結構：

**忠意啟航創富(卓越版)**只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵在于這句話：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止時支付。

這意味著什么？

只要你提領，終期紅利就會被鎖定或透支。

過早領取，保單后期的增值潛力會被大大削弱。

我們用經典的"566提領密碼"來做個對比：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

看第50年的剩余價值對比：

• 永明萬年青星河尊享II：146萬美元


• 萬通富饒千秋：137萬美元


• 宏利宏摯傳承：104萬美元


• 忠意啟航創富(卓越版)：54萬美元

差距不是一般的大。

**忠意啟航創富(卓越版)**提領后的剩余價值，只有永明的三分之一左右。

這就是紅利結構失衡帶來的后果——短期收益高，但提領后收益斷崖式下跌。

所以我的建議很明確：

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

如果你是把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，那這款產品就是為你設計的。

另外還有一點需要注意：

**忠意啟航創富(卓越版)**只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對多幣種配置有需求，這一點要提前考慮。

保司實力對比：忠意的底牌

分紅實現率才是硬道理。

2025年10月，香港保監局上線了分紅實現率強制披露平臺。

數據顯示，2023年有四成產品分紅實現率未達預期，實際回報率介于85%-107%。

這意味著什么？

同樣是6%+的預期收益，有的保司能100%兌現，有的只能給你85%甚至更低。

買港險，你買的不只是產品，更是背后的保司。

那忠意的底牌是什么？

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 業務遍布全球超50個國家


• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%

常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

更重要的是分紅實現率：忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

以豐S稅悅保延期年金為例：

• 2021年生效保單分紅實現率102%


• 2022年生效保單分紅實現率104%

這個成績單，在港險市場是頂級水平。

再來看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩健起步。

保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求更高收益。

這種動態調整策略，在降息周期下尤其重要。

忠意做了一個數據回測：

按照啟航創富(卓越版)的目標投資組合，20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

結論：不同需求選不同產品

說了這么多，最后幫你總結一下。

忠意啟航創富(卓越版)的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

它支持2年或5年交，5年繳優惠力度更大，推薦優先考慮。

但它也有明確的短板：

• 提領后收益斷崖式下跌，不適合做持續提領的養老金、教育金


• 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能

所以，誰適合買這款產品？

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，這款產品可能是"最優解"。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益紅利。

不管是做教育金規劃（一次性取出），還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但如果你需要持續提領、追求超長期復利、或者需要多幣種配置，那就要看看其他產品了。

選產品沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

大賀說點心里話

今天把忠意這款產品的優勢和短板都講清楚了。

但怎么買、怎么省錢，這里面還有很多信息差沒說完。