忠意啟航創富卓越版：這個"小眾"港險前30年吊打友邦保誠，但有個致命短板

你好，我是大賀。

說實話，我自己買港險的時候，壓根沒考慮過忠意。

那會兒市場上友邦、保誠、宏利這些大牌子7%+收益率的產品都挑花眼了，忠意？聽都沒怎么聽過。

但最近我重新梳理市場產品的時候，被忠意「啟航創富（卓越版）」的數據狠狠驚到了——前30年收益穩穩壓住一眾熱門產品，這讓我不得不重新審視這個1831年成立的百年老店。

今天就來好好扒一扒，這款"小眾"產品到底值不值得入手。

忠意啟航創富 vs 市場熱門產品

先說說為什么現在要關注這類"小眾"產品。

2025年港險收益率限高政策落地后，市場格局徹底變了。

以前那些動輒7%+收益率的產品，后期演示收益現在都拉不開差距，甚至變得一模一樣——大家都被"限"在了同一條起跑線上。

這時候就要換個思路了：學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

這不看不知道，一看嚇一跳。

我把市場上2年交的熱門產品拉出來對比，忠意啟航創富（卓越版）的前期表現，直接沖到了第一梯隊。

這張圖里紅色代表收益最高，黃色次之，藍色最低。

你看啟航創富（卓越版）在前30年的位置，基本都是紅色或黃色——這在以前被我忽略的"小眾"產品里，屬實難得。

回本速度對比：啟航創富領先

先看大家最關心的回本速度。

我以0歲男孩、年交5萬美元做了測算：

2年交（共10萬美元）：

• 保證回本：14年


• 預期回本：4年

5年交（共25萬美元）：

• 保證回本：14年


• 預期回本：7年

2年交4年預期回本，這個速度在市場上是最快的。

我自己買的時候，最在意的就是回本速度。

畢竟錢放進去，心里總想著什么時候能回本。

4年就能預期回本，比很多產品快了1-2年，這個優勢相當實在。

不過5年交就沒那么亮眼了，7年預期回本在5年交產品里只能算中規中矩，沒什么特別優勢。

所以如果你沖著回本速度來，2年交是更優選擇。

前30年收益對比：穩居第一梯隊

回本快只是開胃菜，真正讓我眼前一亮的是前30年的收益表現。

先看2年交的IRR（復利收益率）：

• 第10年：4.74%


• 第20年：6.09%


• 第30年：6.17%


• 長線：6.22%

再看5年交：

• 第10年：3.75%


• 第20年：6.15%


• 第30年：6.16%


• 長線：6.5%

數字可能有點抽象，我換成實際收益你就懂了。

以2年交、總保費10萬美元為例：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

這點我當時沒想到——以前總覺得大品牌產品收益肯定更好，但數據不會騙人。

啟航創富（卓越版）在前30年的表現，確實壓住了不少"大牌"產品。

5年交也不差，我拉了市場上主流的5年交產品做對比：

前30年收益表現比較突出的有三款：

• 宏利的宏摯傳承


• 忠意的啟航創富（卓越版）


• 友邦的環宇盈活

其中啟航創富（卓越版）在保單的第15-22年之間表現最好，其他時間段也穩定在第一梯隊。

如果讓我重新選，只看前30年收益的話，啟航創富（卓越版）絕對值得納入考慮清單。

提領能力對比：明顯落后

但是，問題來了。

如果你買港險是為了養老提領、教育金提領，那啟航創富（卓越版）可能不太適合你。

原因很簡單：這款產品沒有復歸紅利。

你看這張保單價值明細表，非保證金額那一欄只有"終期紅利"，沒有"復歸紅利"。

這意味著什么？

提取的時候，只能從保證金額和終期紅利里面提，會嚴重影響長期的復利增值效果。

我用常見的提領方案驗證了一下：

255提領（2年交，第5年起每年提5%）：

第60年賬戶余額對比：

• 啟航創富（卓越版）：109萬美元


• 萬年青星河尊享II：170萬美元

差距61萬美元，相當于少了36%。

566提領（5年交，第6年起每年提6%）：

第60年賬戶余額對比：

• 啟航創富（卓越版）：78萬美元


• 萬年青星河尊享II：254萬美元

差距176萬美元，相當于少了69%！

時間越長，差距越大。

賬戶余額表現比較好的產品是：

• 永明的萬年青星河尊享II


• 富衛的盈聚天下


• 萬通的富饒千秋

這三款都有復歸紅利，提領后賬戶還能持續增值。

分享一下我的經驗：

如果你的需求是"邊提邊漲"，啟航創富（卓越版）真的不適合，這點一定要想清楚。

長線收益對比：30年后趨于平庸

除了提領弱勢，還有一個問題：長線收益不夠亮眼。

2年交的長線收益率只有6.21%，連6.5%都沒"跑"到。

5年交雖然長線能達到6.5%，但要等到第85年——這個時間跨度對大多數人來說意義不大。

30年以后，啟航創富（卓越版）就沒什么優勢了，收益表現趨于平庸。

所以這款產品的定位很清晰：

• 前30年強，后期弱


• 靜態收益強，提領弱

如果你計劃長期持有、靠提領養老，后期收益普通、提領能力弱是兩個繞不開的硬傷。

公司實力對比：百年老店、評級優秀

說完產品，再聊聊公司。

以前我只看友邦、保誠這些大牌，后來才發現忠意的背景也相當硬核。

忠意集團成立于1831年，比很多"大牌"保險公司歷史還長，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個核心數據：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Fitch財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3


• 管理資產規模：8,630億歐元


• 《財富》世界500強排名：第245位

這個評級和規模，放在全球保險公司里都是第一梯隊。

分紅實現率呢？

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

儲蓄險產品的分紅實現率也都是100%達成。

不過客觀說，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，歷史數據不夠長。

但公司底子在這兒，百年老店、全球巨頭、評級A+，未來分紅表現還是可以期待的。

這也印證了我的一個感受：

大品牌不一定最優，小眾但靠譜的選擇有時更有性價比。

就像2025年中小銀行降息力度超過大行一樣——華瑞銀行2025年累計降息7次，3年期存款利率從2.8%降到2.15%。

大家都在"卷"，小眾玩家反而可能給出更有誠意的條件。

對比總結：各有千秋，按需選擇

最后幫你總結一下**啟航創富（卓越版）**的特點：

優勢：

• 2年交回本速度最快（4年預期回本）


• 前30年收益穩居第一梯隊


• 公司百年歷史，評級A+，分紅實現率100%


• 功能齊全：更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期都有

劣勢：

• 沒有復歸紅利，提領能力弱


• 長線收益只有6.21%（2年交），不夠亮眼


• 只支持美元保單，沒有多幣種選擇

適合人群：

如果你沒有提領需求，就是想短期持有個30年左右再退保，那啟航創富（卓越版）確實是個不錯的選擇——前30年收益領先，公司靠譜，性價比很高。

不適合人群：

如果你需要長期提領（養老、教育金），或者追求長線6.5%+的收益，建議看看萬年青星河尊享II、環宇盈活這些產品——它們在提領和長線收益上表現更好。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

關鍵是想清楚自己要什么，再選產品。

大賀說點心里話

產品分析到這兒就結束了，但怎么買、怎么買得更劃算，這里面門道還挺多的。