2026港險榜單：被吹上天的"爆款"們，哪些真能打、哪些在割韭菜？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，也是兩個孩子的爸爸。

大孩子正在美國讀高中，每年看著學費賬單，我比誰都懂"錢不夠用"的焦慮。

前幾天刷到一條新聞：耶魯大學2024-2025學年總費用突破9萬美元。

斯坦福也漲到了87,225美元。

漲幅5.5%-7%，遠超普通通脹。

送孩子留學的家長都懂，這筆錢早準備早安心。

學費年年漲，你的錢能跟上嗎？

但問題來了——港險產品那么多，哪些是真金白銀，哪些是花架子？

今天這篇，我把2026年最值得買的港險產品，按需求分類，一次性講透。

買港險最怕什么？分紅不兌現

很多人被港險的高收益吸引，卻忽略了一個致命問題：分紅實現率。

說白了，保險公司給你畫的餅，到底能兌現多少？

我見過太多案例：沖著6%、7%的預期收益買了保單，結果分紅實現率只有50%出頭。

你以為30年能翻6倍，實際可能只翻3倍。

舉個真實的例子。

中銀人壽的分紅實現率，周年紅利最低值只有52%，最高值102%。

波動大到什么程度？

同一家公司，同類產品，有的年份只給你一半，有的年份超額完成。

這種不確定性，對于教育金規劃來說是致命的。

孩子上大學的時間是固定的，學費賬單不會等你。

如果分紅不好還硬提，是在透支保單的未來。

所以我的建議是：買港險，先看公司，再看產品。

公司的分紅實現率穩不穩，比產品的預期收益高不高更重要。

哪些公司分紅最靠譜？

我花了大量時間研究香港各家保險公司的分紅實現率數據，按表現分成了幾個梯隊。

第一梯隊：分紅實現率長期穩定在100%左右，波動小。

中國人壽就是典型代表，穩居第一梯隊多年。

第二梯隊：分紅實現率整體不錯，偶有波動但可控。

安盛就在這個梯隊，雖然不是最頂尖，但勝在穩定。

第三梯隊及以下：波動大，有的年份能到100%以上，有的年份只有50%-60%。

這類公司的產品，我通常不太推薦。

再看永明。

整體表現也不錯，儲蓄類產品周年紅利有波動（96%-106%）。

但保障類產品終期紅利穩定在100%。

教育投資要算長期賬。

分紅實現率這件事，我走過的彎路你不用走——選分紅穩定的公司，比追高收益更重要。

巨無霸公司：安盛的底氣

說到安盛，很多人只知道它是"大公司"。

但到底有多大？

1817年成立，206年歷史。

比很多國家的歷史都長。

業務遍及全球51個國家，服務9300萬名客戶。

什么概念？相當于整個廣東省的人口。

管理資產超過76000億港元。

這個數字大到我都需要反應一下。

福布斯全球2000強2023年排名第48位，全球最佳品牌排名第44位。

不管從香港還是全世界的角度來看，安盛都是妥妥的巨無霸大集團。

為什么要強調公司實力？

因為保險是幾十年的長期合約。

你買的不只是一份保單，而是對這家公司未來幾十年兌現承諾的信任。

綜合來看，安盛實力最強。

這也是為什么我在后面的產品推薦里，安盛會反復出現。

市場份額說明一切

除了分紅實現率和公司背景，還有一個硬指標：市場份額。

市場份額代表什么？

代表真金白銀的投票。

幾十萬、幾百萬保費砸下去，客戶用腳投票選出來的結果。

看看2025年上半年香港非銀保險市場的數據：

• 友邦：111億元標準保費，11.2%市場份額，排名第一


• 保誠：82億元，8.3%


• 國壽：78億元，7.9%


• 宏利：77億元，7.8%

友邦的公司實力和分紅實現率都是香港最好的，選它的產品完全不會出錯。

中國人壽也值得說道說道。

作為央企國家隊保司出海的代表，在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

有非常多的歷史數據可以參考，分紅實現率穩居第一梯隊。

胡潤百富2025年白皮書顯示，48%的高凈值人群因子女海外教育需求配置境外資產。

子女教育支出占家庭資金用途的66%。

教育金規劃，是配置港險的重要動機之一。

高收益榜：這三款收益最能打

鋪墊了這么多，終于到了產品推薦環節。

第一梯隊高收益產品，我推薦3款：安盛盛利2、友邦環宇盈活、中國人壽傲瓏盛世。

先說安盛盛利2。

不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表現非常好。

再看友邦環宇盈活。

收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現也比較均衡，沒有明顯的短板。

而且躉交情況下，前期收益更加突出，算是一個加分項。

中國人壽傲瓏盛世，收益表現跟前兩個頂流差距不大。

基本是中資保險公司里最好的。

港險支持美元、英鎊、加元等多種貨幣，可根據留學目的地靈活轉換。

如果孩子未來去美國讀書，用美元保單；去英國，可以轉換成英鎊。

多元貨幣保單，完美匹配不同國家的留學需求。

這三款產品，公司實力強、分紅實現率穩、收益表現好，是高收益賽道的第一梯隊。

細分需求：保底、提領、養老怎么選

不是所有人都追求高收益。

有些人更看重保底，有些人需要定期提領，有些人在規劃養老。

高保底產品

如果你考慮短期儲蓄，立橋智選儲蓄保是最佳選擇。

在目前高達6%-7%的限時保費優惠下，優惠后保費93萬（優惠7萬），第5年保證IRR達4.57%。

如果是長期儲蓄，建議選太平洋人壽世代鑫享。

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

適合提領的產品

安盛盛利2和永明星河尊享2，是市場上最適合提領的兩款。

為什么？三個原因：

1. 提領密碼多，尤其是盛利2，有市場少有的557提領（第5年起每年提取5%、7%等多種組合）


2. 分紅實現率都不錯


3. 提取完之后IRR反而更高——說明產品設計之初就預留了一部分錢等著你來用

養老規劃產品

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

它有12種年金領取方式。

抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領……不是花架子，每一種都很實用。

養老金領取水平是內地年金的3倍。

而且是固定派發，確定性很高。

人民幣保單：中資vs外資怎么選

最后說說人民幣保單。

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。

而傲瓏盛世就是中資保司人民幣保單里，從收益、提取、公司、分紅實現率來看，最好的一款。

而且它的人民幣保單收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2這樣的頂流差。

三款產品40年及以上IRR均穩定在6.50%左右。

但如果你需要提領，盛利2和星河尊享2比傲瓏盛世表現要更好。

而且這兩個產品，功能上要更豐富一點。

我的建議是：先想清楚自己的核心需求，再選產品。

是追求收益最大化，還是需要定期提領，還是更看重保底？

需求不同，最優解也不同。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。