港險高保底產品：保證收益比內地還高，但99%的人都買錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個讓很多人糾結的問題：想買港險，又怕匯率虧錢。

想買港險又怕匯率虧？這篇幫你解決

99%的人對香港保險都有一個誤解：

認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

從資產配置角度看，這種擔憂可以理解。

中國居民存款已經突破160萬億，2019年末才76萬億，幾年翻倍。

錢是有了，但往哪放成了大問題。

房產縮水、存款貶值、理財收益下滑——新中產家庭的理財困境越來越明顯。

聰明錢已經在行動了。

今天我就給你拆解3款香港市場上真正值得買的高保底產品，其中有一款專門解決匯率焦慮。

香港唯一人民幣高保底產品

如果你既擔心匯率又想要高保底，太平洋人壽「世代鑫享」人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

雞蛋不能放一個籃子，但也不是所有籃子都要換成美元。

我以40歲女性為例，每年交20萬人民幣，分5年交，總保費100萬人民幣。

保單第20年，保證能拿回來的錢是134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%。

注意看這張圖，第8年含分紅退保金就能達到100萬返本。

人民幣進，人民幣出，完全不用操心匯率波動。

分紅實現率100%：太平洋的底氣

你可能會問：分紅能兌現嗎？

太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

不管是美元保單還是人民幣保單，說多少給多少。

這是大趨勢——保險公司越來越重視分紅兌現，因為這直接影響口碑和續保。

太平洋能做到100%，說明他們的投資能力和風控是經得起考驗的。

不怕匯率？美元保單收益更高

如果你對匯率沒那么敏感，長期來看，美元保單的收益會更高一些。

同樣是太平洋人壽「世代鑫享」，但選美元保單。

40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬美元。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

對比一下內地分紅增額壽：保底部分預定利率是1.75%，實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅總復利也就3%左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿錢？快返年金方案

有些朋友不想等20年才看到收益，希望每年都能拿到錢。

**太平洋人壽「鑫相伴」**就是為這類需求設計的，分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

從資產配置角度看，這相當于給自己發了一份"終身工資"。

短期資金也有高保底選擇

如果你只有5年左右的短期資金，**立橋「智選儲蓄保」**可以考慮。

40歲女性一次性交100萬美金，目前產品有7%限時保費折扣，優惠7萬，實際交93萬。

第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

5年保證復利4.57%，單利超過5%。

但這個產品有兩個小問題：期限短、匯率波動風險較大。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復利收益反而會下降。

如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就1.4%左右，跟內地存銀行沒區別。

所以短期產品要謹慎，別被高收益沖昏頭腦。

三款產品怎么選？一張圖看懂

總結一下：

• 怕匯率波動：太平洋「世代鑫享」人民幣保單，保證復利2%，預期5%


• 追求更高收益：太平洋「世代鑫享」美元保單，保證復利2%，預期5.1%


• 想每年拿錢：太平洋「鑫相伴」快返年金，保證復利2.5%，預期5.5%


• 短期資金：立橋「智選儲蓄保」，5年保證復利4.57%，但注意匯率風險

港險高保底產品保底收益比內地還高。

有的產品光保底復利就能達到2%，加上分紅預期復利能做到5%以上。

有的產品光保證部分復利就有近5%。

中國居民家庭資產配置已經進入多元化新時期，房地產占比下降，需要新的固收類工具。

這是大趨勢，聰明錢已經在行動了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。