四大保司王牌港險，研究半年后我選了這款——一個80后寶媽的真實踩坑記錄

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特別，我想用一位老客戶的視角，來聊聊四大保司王牌產品怎么選。

這位客戶是個80后寶媽，買過3份港險，研究了半年才下手。

她的選擇過程和真實感受，可能比我這個從業者的分析更有參考價值。

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

我當時也糾結了很久。

友邦、安盛、保誠、宏利，四大保司的王牌產品擺在面前，每個都說自己好。

看了一堆測評，越看越懵。

后來我是這么想的：

與其糾結哪個產品"最好"，不如先想清楚——我買這份保險，到底打算怎么用？

是放著不動讓它滾雪球？

還是以后當被動收入定期??？

又或者就是短期理財，5-10年就要用錢？

想明白這個問題，選擇就清晰多了。

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

如果你和我一樣，買港險是為了給孩子存教育金或者自己養老，打算放個二三十年不動，那就看長期復利誰最強。

我當時拉了個表格對比：

• 宏利宏摯傳承：5年繳費，第10年復利4.29%，第20年6%，前期確實猛


• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年達到6.5%


• 友邦環宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年也是6.5%

乍一看，宏利前期收益最高。

但后來我才明白——前期領先不代表最終贏家。

安盛盛利2在四款產品中一直都是第二名，但和第一差別不多，而且最均衡。

綜合來看，不提取情況下綜合收益能排第一。

友邦環宇盈活前30年收益綜合表現也能排到第2。

而宏利雖然前期猛，但后勁不足，要到第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

場景二：定期提取當被動收入

這是我最關注的場景。

說實話，買港險不是為了看賬面數字好看，而是將來能真金白銀取出來用。

很多人用"566提取法"——5年繳費，第6年開始，每年取總保費的6%當被動收入。

我當時把四款產品按這個方式算了一遍，結果差距驚人：

安盛盛利2：提取到第26年，預期收益就能做到**6.5%**復利。

更厲害的是，它還支持557提?。ㄈ〉酶纾〉酶啵?，第23年就能觸頂6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂，簡直無敵。

反觀其他產品就拉胯了：

• 友邦環宇盈活：提取后預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的


• 宏利宏摯傳承：按566方式取錢，要到第78年才能做到6.5%

買完之后我才明白，提取場景下，安盛盛利2確實是斷層領先。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

如果你的錢5-10年內就要用，情況又不一樣了。

宏利宏摯傳承的前期優勢就體現出來了——第10年復利4.29%，是四款產品中收益最高的。

但我要提醒一點：

如果明確短期理財可選宏利，其它情況不推薦。

因為它后勁不足，長期持有反而不劃算。

說到短期理財，不得不提一下大環境。

2025年銀行理財規模突破30萬億，但上半年平均年化收益率只有2.12%，比2024年的2.65%還低。

現金管理類產品收益中樞更是降到**1.4%**左右。

更扎心的是，2025年多家銀行直接下架了5年期定存產品。

想鎖定長期高收益，越來越難了。

這也是我當初開始關注港險的原因。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

我當時也糾結了很久一個問題：

預期收益寫得再好看，能兌現嗎？

這就要看分紅實現率了。

2025年最新數據：

• 友邦：公布63款產品，平均分紅實現率達93%，超過9成產品分紅實現率高于70%，在香港保險公司分紅實現率排行榜里能排在第一梯隊


• 安盛：公布35款產品，平均分紅實現率為95%，接近8成產品分紅實現率高于70%


• 保誠：最高分紅實現率1044%，最低只有3%

保誠這個數據把我嚇到了。

分紅波動極大，非常不穩定。

買保險不是賭運氣，萬一自己買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

希望我的經驗對你有幫助：

選產品一定要看分紅實現率，這比預期收益更重要。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

買完之后我才明白，有些功能平時不起眼，關鍵時刻很有用。

友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能，是四款產品里功能最全面的。

其他三款都有短板——保誠沒有保單暫托人，宏利沒辦法靈活指定收款人。

安盛盛利2的缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

但說實話，買儲蓄險主要看預期收益，保證收益那點差距影響不大。

對號入座：你屬于哪種場景？

研究了半年，我的結論是：

• 短期理財（5-10年用錢）：宏利宏摯傳承


• 長期持有不提取：安盛盛利2或友邦環宇盈活都不錯


• 定期提取當被動收入：安盛盛利2，沒有對手


• 保誠信守明天：不推薦，分紅太不穩定

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。

早知道就不用糾結那么久了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買更省錢，很多人不知道。