萬通富饒萬家：我當年買的富饒千秋升級了，每年多領9000美金值不值？

你好，我是大賀。

2019年我給自己買了一份萬通富饒千秋，當時看中的就是它的年金轉換功能——市場獨家，能把分紅險的錢轉成終身年金，活多久領多久。

前幾天萬通出了升級版「富饒萬家」，作為老客戶，我第一時間拉了兩份計劃書對比。

結果發現：同樣10萬美金交5年，60歲轉年金，富饒萬家比富饒千秋每年多領9000美金。

這個變化我很在意。

所以今天這篇文章，我就從一個老客戶的視角，把富饒萬家的升級點掰開揉碎講清楚。

養老金不夠用？普通年金收益太低？

先說個扎心的事實。

2024年12月15日，個人養老金制度全面實施了。

每年最多存1.2萬，截至去年11月已經有7279萬人開戶。

聽起來挺熱鬧，但你算過沒有——每年存1.2萬，存30年也就36萬本金，按3%的收益算，退休時大概能攢到60萬出頭。

60萬夠干嘛？

在一線城市可能就夠花5年。

更扎心的是，從2030年起，養老金最低繳費年限還要從15年逐步提高到20年。

社保的門檻越來越高，但到手的錢卻越來越不確定。

我當年買富饒千秋，就是因為算過一筆賬：同樣的錢，放在普通養老年金里，60歲開始領，每年能領多少？

再放到分紅險里做年金轉換，又能領多少？

答案是：年金轉換后的收益，是普通養老年金的3倍。

這不是我編的，是我拿著計劃書一行一行算出來的。

所以當富饒萬家說"收益全面升級"的時候，我第一反應就是：年金轉換能多領多少？

解法一：分紅險+年金轉換，收益翻3倍

先說結論：升級后我對比了一下，富饒萬家的年金轉換確實更香了。

我拿自己當年的投保方案做對比——30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

富饒千秋：60歲時現金價值漲到278萬美金，轉成年金后每年固定領17.9萬美金

富饒萬家：60歲時現金價值漲到292.7萬美金，轉成年金后每年固定領18.8萬美金

每年多領9000多美金，活到80歲就多領18萬美金，活到90歲多領27萬。

而且這是保證領取的終身年金，不受分紅波動影響。

作為老客戶說句實話，這個升級是實打實的好處，不是在結構上耍小聰明。

更關鍵的是，年金轉換功能依然是市場獨家。

而且轉換方式非常靈活——你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如同樣50萬美金，從第6年開始每年取3萬，一直取到60歲，累計領走72萬。

這時候賬戶里還剩109.9萬，再轉年金，每年還能固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例、怎么領，都由你定。

富饒萬家提供了12種年金領取方式：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍

用過才知道好不好。

這種靈活度，是我當年選萬通的核心原因，現在依然是。

解法二：369提領，現金流隨年齡遞增

除了年金轉換，富饒萬家還保留了一個萬通獨家的提領模式——369提領。

這個模式我當年研究了很久。

簡單說就是：5年繳費，保單第2-10年每年提取保費的3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

全市場僅此一家支持。

為什么這個設計很聰明？

因為它完美匹配了一個人的現金流需求曲線：

• 30-40歲：收入穩定，提領需求不高，每年取3%夠用


• 40-50歲：孩子教育、父母養老，開支增加，每年取6%


• 50歲以后：自己養老，需要更多現金流，每年取9%

這個變化我很在意。

因為通脹是真實存在的，20年后的3萬塊和現在的3萬塊，購買力完全不一樣。

369提領模式天然對沖了通脹風險。

當然，如果你想要更簡單的提領方式，富饒萬家也支持566模式：5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提領王者相比稍低一點，但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

說完養老，再說傳承。

我有個客戶，60多歲，名下有好幾份保單。

去年他突然問我：如果我哪天失智了，這些保單怎么辦？

我老婆不懂這些，孩子們會不會為了錢打起來？

這個問題問得我一愣。

說實話，大部分人買保險的時候只想著收益，很少想過：萬一自己失能了，保單誰來管？

身故后，保單怎么分？

富饒萬家這次在傳承控制權方面下了很大功夫。

簡單說，它打造了一個動態的傳承管理系統——可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

解法三：動態傳承系統，提前鎖定財富流向

具體怎么操作？

我拆成5個功能來講：

1、精神上無行為能力預設指示

簡單說就是：提前設好，萬一自己失能了，保單怎么處理。

你可以預設最多3位后備保單持有人，比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保單按順序接力接管。

關鍵是：第一順位只要能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

這個效率差異，經歷過的人都懂。

你也可以選擇：失能后保單自動拆分給指定的人，同樣可以指定3人按順序接管。

2、彈性提取權益

這個功能很實用。

從第1個保單周年起，你就可以設立指示，從保單里定期提取，并指定收款人。

比如設定每月1號給父母賬戶打5000美元，或者設置女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

彈性提取功能可以幫你直接從保單里轉錢給第三方，錢不經過你的賬戶，隱私性強。

而且可以無限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

富饒萬家新增了第二受保人選項，最多可以設3個。

當受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值。

4、保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人。

被保人身故后，保單會自動按比例拆分，分給指定的受益人。

比如原來的保單持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，各自成為自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償方式

身故賠償有10種方式可選：一次性全給、按月給付、每月按設定金額給付、發到指定年齡……

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

收益能兌現嗎？看170年老牌的分紅成績單

說了這么多功能，你可能會問：收益能兌現嗎？

分紅實現率怎么樣？

作為老客戶說句實話，這也是我當年最關心的問題。

萬通這家公司，源自美國萬通——成立超過170年的老牌保險公司。

2017年被云鋒金融收購后，美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，依然深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

更關鍵的是，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？

一句話概括：霸菱是中國社?；稹拈T央基金、香港強積金的長期合作管理人。

這是非常罕見的，同時服務三大主權級別資金的資管機構。

能被社保基金選中管錢，說明在債券投資領域確實是全球頂尖水平。

反映到分紅實現率上，萬通的表現一直比較漂亮：

• 平均實現率97%


• **80%**的產品實現率在90%以上


• 僅3款產品低于90%


• 年金系列派息率基本全部達成，相當于分紅**100%**達成

非常穩。

這也是我當年選萬通、現在依然看好富饒萬家的底氣。

靜態收益補充：長期持有同樣能打

最后補充一下靜態收益。

如果你不做提領、不轉年金，就是純放著讓它增值，富饒萬家的表現怎么樣？

升級后我對比了一下：

• 10年復利3.05%，比較一般


• 20年復利達到6%，市場排名前三，比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現都好


• 第30年復利達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

還有個彩蛋：在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

能看出，富饒萬家本來的收益潛力大概在7.04%左右，只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

對比一下，目前內地普通型人身險產品預定利率只有2.5%，而且如果連續2個季度比研究值高出0.25%還得下調。

2.5%的儲蓄險可能隨時加速下架。

富饒萬家6.5%的收益，確實有足夠的吸引力。

大賀說點心里話

作為一個2019年就買了富饒千秋的老客戶，看到富饒萬家這次升級，我是真心覺得值。

收益更高、功能更全、傳承更靈活，幾乎沒有短板。

但怎么買、什么時候買、能不能省錢，這里面的門道還挺多的。