國壽智裕世代：這款"不性感"的港險，憑什么讓我這個老客戶心甘情愿續保？

你好，我是大賀。

說說我自己的真實感受——三年前第一次去香港買保險，我也和大多數人一樣，被各種"短期高收益""靈活提取"的宣傳沖昏了頭。

但現在回頭看，經歷過市場波動、經歷過分紅公布日的忐忑，我越來越覺得：

買港險這件事，選對公司比選對產品更重要。

最近不少朋友問我國壽的智裕世代怎么樣。

今天就以一個持有港險三年的過來人身份，聊聊這款產品。

選港險，公司靠譜比什么都重要

我當時也糾結了很久——到底選外資還是中資？

2024年內地訪客赴港投保新單保費628億港元，同比增長超6%。

但業內普遍認為，2025年消費者會更趨于理性，更注重產品的實際價值和服務質量，而不是跟風購買。

這個趨勢我特別認同。

因為港險動輒要放二三十年，公司靠譜比什么都重要。

國壽是什么背景？

國家財政部直接控股，持股90%。

全國社會保障基金理事會持有剩下的10%。

這是什么概念？

全國15家副部級金融央企里，保險公司只有4家，在香港的只有兩家，國壽就是其中之一。

而且國壽在香港已經運營超過40年了，1984年就成立了，比很多外資保司進入香港的時間還早。

買之前我也擔心過，中資保司會不會不如外資"專業"？

但現在三年過去了，我越來越覺得：

國壽國壽，與國同壽，錢放在這里，是真踏實。

特別是在當下的地緣政治格局下，把資產全放在外資公司里，說實話我心里沒底。

分紅實現率：計劃書數字的真正含金量

說句不太好聽的話：

香港保險的收益和提領，都是建立在分紅100%達成的基礎上。

計劃書上寫的數字再漂亮，分紅達不到，就是空中樓閣。

我見過太多人拿著不同產品的計劃書一個數一個數地對比，卻完全忽略了分紅實現率這個最關鍵的指標。

過度對比計劃書上的數字，就像是在空中樓閣上雕花。

所以我一直認為：

分紅實現率一定要在產品挑選時賦予更高的權重。

國壽的分紅表現怎么樣？

我查了各家保司的公開數據，國壽公布分紅的保單數量高達65款，是12家主流保司里最多的。

其中超過10年的保單有36款——這意味著有足夠長的歷史數據可以驗證。

更關鍵的是：

國壽所有10年以上的保單，分紅至少都在78%以上。

而且，過往所有終期分紅實現率都在100%及以上，連續8年達成。

這個數據意味著什么？

意味著國壽計劃書上寫的預期收益，是有真實兌現能力支撐的，不是畫餅。

投資能力：貝萊德、高盛都是合作方

很多人關心保司的投資能力。

但說實話，我對比了這么多家，發現大家在投資策略上都大同小異。

國壽真正讓我覺得不一樣的地方是：

他們對自己的投資非常坦誠，投資策略和方法很透明，愿意與時俱進，也愿意和客戶分享。

國壽采用"內外兼修"的投資方式——內部有自己的資管團隊穩住大本營，外部則根據賽馬機制挑選靠譜的合作方。

外部委托的合作方包括誰？

貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家全球頂級機構。

聽起來很簡單，但大道至簡。

投資這件事，有理有據、清晰透明，才讓人放心。

智裕世代：一款長跑型產品

說完公司，再聊聊產品本身。

智裕世代這款產品，我必須先說實話：

它需要到保單第40年才有比較大的收益優勢。

在如今其他產品都追求"短平快"的時候，它選擇當一個長跑選手。

而且它的賬戶結構只有保證收益+終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著它不太適合早期提取。

但換個角度想——

按照國壽過往的終期分紅表現（連續8年100%+），智裕世代的實際收益還是非常值得期待的。

貨幣選擇上，智裕世代支持9種貨幣：

美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

2025年人民幣匯率波動預計會比2024年更大，合理配置外幣資產實現多元化和風險分散，是很多專家的建議。

智裕世代給了足夠多的選擇空間。

貨幣與服務：對內地客戶的額外友好

智裕世代有個特別的點——

新西蘭元是市場上暫時沒有其他產品支持的幣種。

如果你有新西蘭的資產配置需求，這可能是目前唯一的選擇。

另外，國壽是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產品之一。

大部分喜歡人民幣保單的客戶，對中資保司更有好感，總覺得中資保司的人民幣保單更對味兒。

除了貨幣，服務也是我想重點說的。

國壽提供上門護理代約服務、送藥上門服務、門診預約服務——

這些都是僅適用于內地客戶的。

算是給內地客戶的一些額外小福利。

還有一點我必須夸一下：

國壽香港的效率是真的快。

簽完保單很快就能在APP上看到生效通知，紙質合同寄送也很快。

香港的銀行和保司APP普遍難用，但國壽確實在信息化上花了心思。

坦誠說說不足之處

如果讓我重新選一次，我會怎么看這款產品的短板？

第一，賬戶結構只有保證收益+終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著如果你需要在前10年、20年頻繁提取，這款產品不太合適。

對比市面上其他566產品，提領后的剩余現價確實落后不少。

第二，智裕世代只支持5年交。

如果你想要2年交或者躉交的靈活性，可能要看國壽的其他產品（比如傲瓏盛世只支持2年交）。

說實話，這個產品表面看起來很不性感。

沒有花哨的提取功能，沒有短期高收益的噱頭。

但如果你本來就打算長期持有，這些"不足"反而不是問題。

適合誰？不適合誰？

2024年1-12月，中國人壽總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。

挑選港險產品本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發看產品匹不匹配。

智裕世代適合誰？

• 更信任中資保司背景的客戶


• 計劃長期持有（30年+）、不急于早期提取的客戶


• 看重分紅實現率、希望計劃書數字能真正兌現的客戶


• 有人民幣保單或多幣種配置需求的客戶


• 重視內地專屬服務（護理、送藥、門診預約）的客戶

不適合誰？

• 需要頻繁早期提取的客戶


• 追求短期高收益、喜歡"短平快"的客戶


• 對繳費年限有特殊要求（非5年交）的客戶

合適你的就是最好的。

大賀說點心里話

選港險這件事，產品只是表面，背后的公司、分紅、服務才是真正決定你未來幾十年體驗的關鍵。

但除了選對產品，還有一件事可能更重要——

怎么買、從哪買，差別比你想象的大得多。