友邦盈御3：持有3年后，我發現這款"網紅港險"藏著3個沒人說的真相

你好，我是大賀。

今天不聊別人的產品，聊聊我自己的真實經歷。

3年前我花了200萬買港險，選的就是友邦的產品。

現在回頭看，有3件事我當初完全沒想到——有的是驚喜，有的是教訓。

2024年有628億港元從內地涌入香港保險市場，終身壽險占了**80%**以上。

越來越多人跟我當年一樣，被"7%收益"吸引過去。

但很多人只看收益不看細節，容易踩坑。

我當初也糾結了很久，今天就用友邦「盈御多元計劃3」這款產品，把我踩過的坑和發現的亮點都分享給你。

先潑冷水：港險的三個「不確定」

買之前我也擔心過這個問題：港險收益真的有那么高嗎？

持有3年，說說真實感受——保底收益低得可憐。

盈御3的保底部分收益，最高不超過0.32%。

沒看錯，就是零點三二。

這意味著什么？

你交的錢，真正"確定能拿到"的部分，幾乎可以忽略不計。

更讓我意外的是分紅的"兩張臉"。

分紅分為復歸紅利和終期紅利，復歸紅利一旦公布就鎖定了。

但終期紅利公布后還可能隨市場波動變化，甚至回撤。

還有回本時間——保證回本要等到第18年，預期回本也需要8年。

當初銷售跟我說"很快回本"，現在想想，這個"快"的定義還真是因人而異。

所以，對于香港保險來說，只看靜態收益是遠遠不夠的。

與頂尖產品的差距有多大？

不是專家，就是普通買家。

但數字我還是會算的。

我后來對比過市場上的頂尖產品，發現盈御3確實不是收益最高的那一檔。

同樣的條件下，第20年時跟頂尖產品差距約18萬美金。

你可能覺得18萬還好。

但把時間拉長到50年，這個差距會被拉大到幾百萬。

回本速度也是中規中矩。

目前市場上回本最快的產品，保證部分13年就能回本，預期收益7年回本。

盈御3的18年保證回本、8年預期回本，只能說不拖后腿，但也沒有驚喜。

這些數字，當初沒人告訴我。

但是，友邦的分紅穩定性值得關注

轉折來了。

持有3年，說說真實感受——我最滿意的不是收益高，而是穩。

很多人只看某一年的分紅實現率。

但長時間的分紅實現率才更有參考意義。

最好是找出這家保險公司所有產品，來看整體的分紅意愿和能力。

我觀察了友邦從2011年之后的歷史分紅實現率，基本沒有低于**70%**的。

而且波動很小，大部分產品的分紅實現率都在**80%**左右徘徊。

更讓我安心的是，不僅單個產品穩健，產品之間的差距也不大。

這說明友邦不是"選擇性派息"，而是整體分紅能力都在線。

客觀說，友邦分紅水平在市場上不算最能打，但排名比較靠前。

對于我這種求穩的人來說，夠用了。

收益拆解：7.12%是怎么算出來的？

買之前我也擔心過這個問題：7%的收益到底靠不靠譜？

先搞清楚收益結構。

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構成：保底收益和分紅收益。

保底收益剛才說了，低到可以忽略。

大頭全在分紅收益里。

分紅收益又分兩塊：復歸紅利（確定的）和終期紅利（可能波動的）。

盈御3如果5年交，分紅達成率100%的情況下，收益最高可達7.12%。

這個水平在目前市場里表現不錯。

但前提是——分紅要100%達成。

所以7.12%是"天花板"，不是"保底線"。

當初我就是沒搞清楚這個區別。

提領測算：每年取6%，20年后還剩多少？

踩過的坑分享給你：很多人只看賬戶數字漲了多少，不看取錢之后還剩多少。

我當初就忽略了這點。

除了靜態收益，還要看怎么取錢以及取錢后對保單收益的影響。

盈御3支持29種提取方式，這點確實靈活。

我算過一個場景：30歲女性年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的6%。

到第20年時提取后賬戶還剩213.7萬美金。

這個收益已經很不錯了。

相當于交了200萬，取了15年錢，賬戶里還有213萬。

但如果你追求極致收益，可以對比其他產品的提領表現，差距確實存在。

三個加分項：盈御3的差異化功能

持有3年，我發現盈御3有幾個功能特別實用，當初買的時候反而沒太在意。

第一，無限被保人轉換。

可以無限次更改被保險人，哪怕被保人身故了，也能指定新被保人繼續承保。

這意味著保單可以一直傳下去，越到后期復利越可觀。

第二，紅利鎖定。

這個功能非常實用。

剛才說終期紅利可能回撤，但紅利鎖定功能可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益。

相當于給自己加了一道保險。

選產品時要注意看鎖定條件，越寬松越好，比如支持更早鎖定、鎖定比例更多。

第三，多元貨幣轉換。

可以把保單在不同貨幣之間轉換，最大程度避免匯率風險。

這個功能是盈御3首創的，當時我就是沖著這點下的決心。

現在「跨境支付通」也上線了，繳費和理賠越來越方便，當初擔心的"跨境麻煩"問題基本解決了。

結論：適合誰買？

我當初也糾結了很久，現在總結出一套篩選方法：

買港險必須關注四件事：

1. 產品的靜態預期收益


2. 符合你自己提領需求后的動態收益


3. 產品和這家保司分紅的穩定性


4. 你比較在意的附加功能

按照這個順序一個一個對比，就能挑到合適的產品。

盈御3適合什么人？

追求穩定、看重品牌、需要貨幣轉換功能的人。

如果你追求極致收益，可以再對比其他產品。

大賀說點心里話

港險的門道比想象中多，選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，差距可能比產品本身還大。