永明萬年青星河尊享2：被吹爆的"提領王者"，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫500+家庭做過養老規劃。

今天這篇文章，我想跟你聊一個很多人都忽略的問題——買儲蓄險，錢怎么用出來？

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

最近有個客戶問我：大賀，我看了十幾款港險，收益表格都差不多，我到底該怎么選？

我反問他一句：你買這筆錢，是打算什么時候用？

他愣住了。

這就是很多人買儲蓄險的盲區——只盯著收益率的數字，卻從來沒想過，這筆錢怎么才能安全、靈活、高效地用到生活的實處。

說實話，產品的演示收益數字很重要。

但怎么樣才能把錢提領出來用到實處，往往更重要。

你想想看，孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備……這些都是確定時間點要用的錢。

如果到時候提不出來，或者提出來賬戶就空了，那再好看的收益率有什么用？

養老這事不能賭，現在不規劃以后后悔。

今天我要測評的這款產品——永明「萬年青星河尊享2」，就是一款在"提領"這件事上做到極致的產品。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

先說結論：這款產品延續著提領王者的風范。

無論你是兩年交還是五年交，它提供的提領方案都非常豐富。

能匹配不同人生階段的現金流需求。

早提領方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費到終身


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

這種早提領方案特別適合規劃子女的教育金，或者提前準備自己的退休養老金。

舉個例子，你今年35歲，給自己存一筆錢，選5/6/7方案。

從第6年也就是41歲開始，每年就能領一筆穩定的現金流。

到60歲退休時，你已經領了19年，賬戶里還有大把余額。

穩定現金流才是王道，活多久領多久。

晚提領方案：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%

這種晚提領方案適合用來做長遠的安排。

前期給保單足夠的時間積累，等20年后一次性領一大筆。

之后每年再持續領，這才叫真正的養老金。

更關鍵的是，這些提領方案可以根據你的需求自行定制調整。

保險公司給的只是參考模板，你完全可以根據自己的實際情況，和顧問一起設計最適合你的提領節奏。

說到這里，你可能會問：提領這么多，賬戶會不會很快就空了？

別急，數據說話。

提領后還剩多少？數據說話

我做了一個對比測試，用566提領方案：5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費。

也就是每年領15000美金。

這是一個非常實用的場景——25萬美金總保費，每年領15000美金。

相當于每個月能領1250美金，折合人民幣差不多9000塊。

這筆錢用來補充養老金，剛剛好。

來看看提領后賬戶還剩多少：

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

你沒看錯，每年領15000美金，領了幾十年，賬戶不但沒空，反而越來越多。

我還對比了市面上其他主流產品，在566提領模式下。

保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

如果把提領比例再調高一點，用567方案——每年提領7%，也就是17500美金，表現同樣很強：

有意思的是，保單100年時，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋這四款產品的賬戶余額竟然一模一樣。

這說明什么？

長期來看，好產品的終點是趨同的。

但中短期的提領體驗差異巨大。

如果你未來幾年或幾十年內都有明確的用錢計劃，星河尊享2在提領這件事上的優勢，是實打實的。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

提領靈活是一方面。

但還有一個問題很多人會擔心：市場波動怎么辦？萬一分紅不達預期呢？

這款產品有兩個市場獨有的首創功能，專門解決這個問題。

第一，歸原紅利鎖定。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

簡單說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

不像有些產品的終期紅利，今年給你畫個大餅，明年說市場不好給你砍一刀。

第二，利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受**3.5%**的鎖定利率。

這是什么概念？

2025年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期也才1.3%左右。

3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香。

這樣一來，市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也有3.5%兜底。

進可攻，退可守。

養老這事不能賭，有這兩重鎖定在，心里踏實多了。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

還有一個很多人忽略的問題：錢存在香港，以后怎么用？

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

更厲害的是，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

這相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

想想看，你退休后想去加拿大陪孩子住半年，直接用加元提款。

想去澳洲度假，直接用澳元支付。

不用換匯，不用折騰，這才是真正的財務自由。

收益也不差：靜態表現穩居前三

說完提領，再來看看不提領狀態下的靜態收益。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金


• 保單第20年預期收益68.2萬美金


• 保單第30年預期收益139.2萬美金

我對比了市面上主流的幾款產品，前30年收益表現能擠進榜單前三。

更值得一提的是，保單第80年保證IRR達到1%。

這意味著什么？

市場再差，也不用擔心回不了本。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

但一旦開始提領，差距就拉開了。

這就是這款產品的定位——靜態不拉胯，動態是王者。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品預期吹得再厲害，最后都得靠能否實現來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司。

在香港穩穩扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

更重要的是，萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

養老這事不能賭，選一家130年的老牌保司，踏實。

關于6.5%上限：別被誤導了

最后聊一個很多人關心的問題：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限只能達到6.5%。

是不是以后收益就鎖死了？

別被誤導了。

新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益所誤導。

實際上，保司的投資運作并不會改變多少。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在4%-5%的高位。

保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

與其關注利率下調，天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

2025年養老金調整比例已經降到2%，增幅持續收窄。

今年預計新增退休人員800萬，養老金替代率只有**40%**左右。

退休前月入1萬，退休后社保只給4000，剩下的6000從哪來？

現在不規劃，以后后悔。

大賀說點心里話

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

如果你未來幾年或幾十年內都有明確的用錢計劃，希望這筆錢能安全、靈活地在需要時提取出來。

永明萬年青星河尊享2真的是個不錯的選擇。

不過，買港險這件事，除了選對產品，還有一個更重要的信息差，很多人不知道——