立橋智選儲蓄保、息享年年3：銀行存款跌破2%，我用這招鎖住4.48%保證收益

你好，我是大賀。

3年前我第一次去香港買保險，心里也打鼓——這玩意兒真能比銀行存款強？

我當時也糾結過，畢竟把錢放到境外，總覺得沒有存銀行踏實。

但現在回頭看，慶幸自己做對了這個決定。

今天就用我的親身經歷，給你們說個真實的：港險儲蓄險到底靠不靠譜？

買之前要注意什么？

存款利率跌破2%，你的錢正在"縮水"

先說說我當初為什么動了心思。

2022年那會兒，我手里攢了一筆閑錢，本想存個大額存單躺著吃利息。

結果一查利率，心涼了半截——3年期大額存單利率已經跌到3%出頭，5年期也好不到哪去。

更扎心的是，這個下跌趨勢根本沒有停下來的意思。

到了2026年的今天，內地銀行存款利率持續下調，想找個2%以上穩健回報的渠道都變得困難重重。

你沒看錯，2%都成了稀缺品。

這還沒完。

全球主要經濟體都在步入降息周期，美聯儲、歐央行一個接一個降息，說明全球資金成本都在往下走。

這意味著什么？

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

你今天嫌棄的2%，說不定兩年后想存都存不到。

買完之后才發現，利率這東西，真的是"過了這村沒這店"。

我當時就是想明白了這個道理：與其眼睜睜看著利率一路下滑，不如趁現在還有機會，把收益鎖死。

問題是，鎖在哪？

銀行定存 vs 港險儲蓄：一場不對稱的較量

這就是我當初研究港險的起點。

說實話，一開始我也不信港險能比銀行強多少。

畢竟銀行是"親兒子"，保險公司聽著就不那么靠譜。

但數據不會騙人。

拿立橋「智選儲蓄?！箒碚f，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

4.48%是什么概念？

現在內地銀行5年期定存利率大概在1.8%左右。

4.48%是它的2.5倍。

更關鍵的是，這個4.48%是寫進合同的保證收益，不是那種"預期""演示"的畫餅數字。

再看立橋「息享年金3」，第5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%。

雖然比智選儲蓄保略低一點，但也是銀行定存的2倍多。

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——收益差距接近3倍。

早知道就早點買了。

我當初要是早兩年動手，現在賬戶里的數字還能再好看一截。

"保證收益"寫進合同，這才是真正的確定性

可能有人會說：保險公司的收益演示，能信嗎？

這是我的親身經歷：買之前我也擔心這個問題，專門研究了半天。

后來發現，港險儲蓄險的收益分兩部分——保證收益和非保證收益。

保證收益是白紙黑字寫進合同的，保險公司必須兌付，跟銀行存款的性質一樣。

立橋「智選儲蓄?！故?年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

「息享年年3」也是類似的邏輯：保單首5年保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

這也是我最終下定決心的原因：不是去賭非保證收益能不能達成，而是沖著保證收益去的。

就算非保證部分一分錢不給，光保證收益就已經吊打銀行了。

擔心保險公司跑路？看看立橋的底牌

我當時也糾結過一個問題：立橋人壽，聽著不像友邦、保誠那么大牌，靠譜嗎？

后來做了功課才發現，這家公司的背景比我想象的硬多了。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一，而立橋金融集團成立于1913年——沒錯，是1913年，比很多"百年老店"還老。

集團業務涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等，是香港本土的老牌金融機構。

更讓我放心的是分紅實現率。

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

100%是什么意思？

就是說到做到，分紅不是畫餅，是真金白銀。

再看財務數據：立橋人壽財務實力評級B+（良好），資本比率超過200%（截至2024年12月31日），2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

資金能放更久？這兩款收益更猛

立橋這兩款產品適合5年左右的中短期規劃。

但如果你的資金能放更久，還有更猛的選擇。

給你們說個真實的：我身邊有朋友買的是宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」，長期收益確實更可觀。

宏利「宏摯傳承」的"短期爆發力"無人能及，現金價值持續領先，47年能達到6.5%IRR。

保證回本時間18年，但預期回本時間只要6年。

忠意「啟航創富（卓越版）」則是中期增速實現反超，后勁更足。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

簡單說：

• 資金能放10年內有用款需求，首選宏利


• 能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

窗口期有限，現在是最佳上車時機

最后說一個很現實的問題：優惠在收緊。

12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

現在整付10萬美元還能享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費。

但1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。

政策變化會影響產品優惠，現在的折扣可能是最后機會。

我當初就是猶豫了幾個月，結果錯過了一波更好的折扣。

這是我的親身經歷，希望你們別重蹈覆轍。

大賀說點心里話

說了這么多產品和數據，其實最重要的還是一個問題：怎么買最劃算？

很多人不知道，同樣的產品，通過不同渠道買，到手價格可能差出一大截。