萬通富饒萬家：被忽視的"類信托"功能，可能比收益更值錢

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，接觸過太多高凈值家庭的財富規劃案例。

前段時間大S去世的新聞，讓很多人開始思考一個問題：自己辛苦攢下的錢，怎么確保能按自己的意愿傳給下一代？

法定繼承那套流程，公證、協商、甚至對簿公堂——我見過太多家庭因為這個鬧得不可開交。

今天聊的這款產品，萬通「富饒萬家」，很多人只盯著它的收益看。

但說實話，它在傳承控制權上的設計，才是真正讓我眼前一亮的地方。

這個功能很多人不知道，但提前規劃很重要。

先說結論：這款產品感覺是富饒千秋又進化成了一個更完善的版本。

本次升級在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利——收益更高了，功能也更全了。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

先看最基礎的靜態收益，也就是錢放著不動能漲多少。

10年復利3.05%，說實話比較一般。

如果你只打算放10年就取出來，這款產品不是最優選擇。

但拉長時間看，畫風就不一樣了。

20年復利達到6%，市場排名前三。

這個數字什么概念？

比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現得都要好。

而且富饒萬家第30年復利就能達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

我接觸過很多案例，真正用儲蓄險的人，基本都是長期持有。

短期看收益一般，長期看第一梯隊——這個節奏其實很適合大多數家庭的規劃周期。

上面這張表可以看到，富饒萬家在20年、30年的收益表現確實站穩了第一梯隊。

前期不冒進，后期有爆發力，這種曲線對于養老、傳承這類長周期規劃來說，反而更穩妥。

動態收益：提領模式靈活多樣

靜態收益是"放著不動"，但實際生活中，很多人需要邊放邊取。

孩子上學、父母養老、自己改善生活，都需要現金流。

這時候就要看動態收益了。

以最常見的566提領模式為例：5年繳費，第6年起每年提取總保費6%。

假設10萬美金交5年，每年提取3萬美金，提到保單30年，換算成復利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些提領王者相比，確實稍低一點。

但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

不過真正讓我覺得有意思的是另一個模式——369提領，全市場僅此一家支持。

怎么提？

5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計背后的邏輯是：年輕時用錢少，取少點讓本金多漲漲；中年開銷變大，取多一點；退休后需求更高，取更多。

很符合現金流需求逐漸增多的家庭節奏。

還有個彩蛋：在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

只是香港監管限制最高只能演示到6.5%。

這說明產品本身的收益潛力其實更高。

年金轉換：市場獨家的養老利器

接下來說一個很多人不知道的功能——年金轉換，市場獨家。

保單滿10年并且被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。

不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我舉個具體例子：30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

富饒千秋：到60歲現金價值漲到278萬美金，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金。

富饒萬家：到60歲現金價值漲到292.7萬美金，每年固定能領18.8萬美金。

比富饒千秋每年多領9000多美金，而且這個收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是剛才的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇。

其中有兩個方式我特別想提一下：

夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3。

特別適合丁克家庭。

重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發。

每一種年金領取方式都非常實用，不是花架子。

傳承控制權：動態管理財富流轉

這部分才是我最想聊的。

傳承不只是分錢，法律框架要搭好。

2025年2月《民法典婚姻家庭編解釋（二）》施行，婚內財產分割有了新規則。

家族信托存續規模突破8000億，但門檻1000萬把普通家庭拒之門外。

富饒萬家在傳承控制權方面打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位只要能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。

比如直接設定每月1號給某賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人。

這個功能的好處是：錢不經過你的賬戶，直接從保單轉給第三方，隱私性強。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，各自成為自己保單的持有人和被保人。

這個功能直接避免了法定繼承那套復雜流程，不用公證、不用協商、不用上法院。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選。

可以一次性全給，也可以按月給付，甚至可以規定發到指定年齡——比如每月等額發放，發到受益人30歲。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

門檻比家族信托低太多，功能卻一點不少。

公司背書：170年老牌+頂級資管

產品好不好，還得看公司能不能兌現。

萬通源自美國萬通，成立超170年的老牌保險公司。

2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱什么來頭？

霸菱在債券投資領域屬于全球排名非?？壳暗臋C構。

一句話概括它的戰績：霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

分紅實現率方面，萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。

平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

說到底，萬通富饒萬家這款產品，收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

• 靜態收益后期發力


• 動態收益有獨家369提領


• 年金轉換是市場獨家


• 傳承控制權實現類信托效果

適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

如果你只看收益，它是第一梯隊。

如果你看功能，它可能比很多人想象的更全面。

傳承不只是分錢，提前規劃很重要。

這款產品在法律框架上幫你搭好了很多東西，很多功能是其他產品沒有的。

大賀說點心里話

產品分析完了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。

同樣的產品，不同渠道的成本差異可能比你想象的大得多。