港險養老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，到底怎么選？看完這篇不再糾結

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近找我咨詢養老規劃的朋友越來越多。

但我發現一個有意思的現象：很多人上來就問"哪款收益最高"，卻很少有人先想清楚自己的養老場景是什么。

養老不是一刀切。

丁克夫妻怕老了沒人管、單身擔心疾病風險、三代家庭要考慮傳承——不同家庭的養老方案，真的不一樣。

今天我就把市面上最適合養老的四款港險產品拆開來講，告訴你每個產品各有側重，你的情況適合哪個。

結論先行：四款產品怎么選？

先把結論放在最前面，省得你看到一半還不知道該選哪個。

安盛盛利II、永明星河尊享II：這兩款是目前養老現金流的最優解，提領能力極強。

如果你追求退休后每年能穩定拿到一筆可觀的現金流，選它們準沒錯。

盛利II主打強提領，能打造超高養老現金流；星河尊享II總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

宏利宏摯傳承：主打保本吃息。

如果你屬于保守型，最怕本金有閃失，希望交完錢就開始領，還不動本金，它就是為你設計的。

萬通富饒千秋：全場景養老適配度最高。

擁有全港唯一的年金轉換功能，12種方案覆蓋丁克、單身、夫妻聯合、疾病保障等所有養老場景。

未來變數多，方案要靈活，它最適合"不確定自己未來會怎樣"的朋友。

簡單來說：

• 想要高現金流選盛利II或星河尊享II


• 想要絕對安全感選宏摯傳承


• 想要靈活適配選富饒千秋

下面我逐一展開，用數據告訴你為什么這么選。

依據一：動態提領數據說話

為什么說盛利II、星河尊享II的動態提領真的強？

我用三種主流提領方式的實測數據來說明。

566提領（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）

前15年宏摯傳承表現最好，這是因為它的無憂選功能在早期就能啟動派息。

但15年到30年之間，盛利II表現最亮眼，提領后賬戶余額增長最快。

30年之后，星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同，沒有太大的優劣之分。

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費的7%）

在這個提領方式下，盛利II的優勢更加明顯。

15年到70年之間，它基本都是最高的。

如果你計劃退休后每年多領一點，盛利II的表現會讓你滿意。

5/10/8提領（5年交，第10年起每年提取總保費的8%）

前15年還是宏摯傳承表現最佳。

15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后就沒有什么區別了。

總結一下

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

如果你的養老核心訴求是"每年能拿到手的錢要多"，盛利II和星河尊享II就是你的菜。

不同階段有不同打法：

• 前期看宏摯傳承


• 中后期看盛利II和星河尊享II

依據二：靜態收益作為基本面

有朋友可能會問：動態提領強，靜態收益會不會很差？

我拿0歲男孩、年交6萬美元、交5年的案例來看一下靜態數據。

預期回本時間

宏摯傳承最早，第6年就能回本。

盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年，差別不大。

保證回本時間

這里出現了較大差異。

星河尊享II第10年保證回本，富饒千秋第13年，而盛利II要到第25年。

為什么？

因為盛利II的保證復利IRR只有0.233%，保證部分占比低。

但反過來，盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。

它第30年就達到了**6.5%**的復利限高，這在整個港險市場上是數一數二的速度。

這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡。

不出錯，但也不太突出。

靜態收益是基本面，真正拉開差距的是動態提領能力和功能適配性。

依據三：宏摯傳承的保本邏輯

宏摯傳承有一個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

具體怎么操作？

繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值。

并且保證部分還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

案例演示

我用一個案例來演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

結果如何？

即使每年派息，保證金額也在正常增長，仍能在第18年達到本金。

第27年時，累計領取的派息已經超過本金。

第49年，累計領取總額達到本金的2倍。

需要注意

但需要注意的是，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概為41.9萬美元。

而以567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元，差距還是蠻大的。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換取低風險的安全感，宏摯傳承就是為你設計的。

依據四：富饒千秋的靈活邏輯

富饒千秋的核心優勢是靈活。

它擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟后可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金。

而且有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

簡單來說，就是年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

12種方案具體怎么用？

我舉幾個例子：

• 害怕領取時間過短：選第6/7/8項"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭：選第9/10項"聯合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年


• 擔心疾病風險：選第11/12項"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金

你看，丁克、單身、三代家庭，甚至擔心疾病的朋友，都能在這12種方案里找到適合自己的。

未來變數多，方案要靈活。

富饒千秋打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

背景補充：為什么要用港險養老？

可能有朋友會問：社保不夠嗎？為什么要折騰港險？

我給你算一筆賬。

養老壓力的現實

我國65歲以上老人已經突破2.2億。

2025年潛在贍養率是2.7:1，也就是2.7個在職職工養1個退休人口。

根據中國社科院鄭秉文的預測，到2060年這個比例會降到1:1甚至0.89:1。

養老壓力的代際轉移，意味著指望下一代養老越來越不現實。

養老金替代率的缺口

再看養老金替代率。

理想狀態下，養老保險替代率目標為58.5%，也就是說退休前月薪兩萬，養老金能達到11700元。

可現實是，一線城市高端養老院單人間就要1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

更關鍵的是，目前咱們還沒達到58.5%的養老替代率。

2025年同方全球人壽的調研報告顯示，居民養老需求正在從單一經濟保障向健康、照護與生活質量多維均衡轉型。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

港險的設計邏輯

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

這也是為什么我說養老規劃要拉遠視角，用長期思維來看。

行動建議：養老規劃從現在開始

最后說點實在的。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

港險不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

今天你選對了產品，二三十年后你會感謝自己。

• 盛利II、星河尊享II提領強，適合追求高現金流的朋友


• 宏摯傳承保本吃息，適合保守型朋友


• 富饒千秋全場景養老適配度高，適合"不確定未來會怎樣"的朋友

養老從來都不是遙遠的事。

你的情況適合哪個？

不同階段有不同打法，一張保單解決多種需求，關鍵是現在就開始行動。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、在哪買，中間的信息差可能比產品本身更重要。