友邦「環宇盈活」：被內地人瘋搶的港險，到底有什么不敢說的秘密？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多關于友邦的私信了——"大賀，友邦是不是最好的？""聽說友邦分紅特別穩，是真的嗎？""朋友都買友邦，我要不要跟？"

說實話，養老這件事，越早規劃越好。

但規劃不等于跟風，今天我就把友邦扒個底朝天，好的壞的都說清楚，你再決定要不要買。

香港保險公司這么多，友邦憑什么排第一？

先看一組數據。

2024年，香港那么多保險公司里，友邦的總保費是最多的——275億港元，占了12.5%的市場份額，穩坐第一把交椅。

第二名宏利225億，第三名保誠180億，差距不小。

這個數據說明什么？

友邦在內地的市場認可度真挺強的，畢竟是大家用真金白銀"投票"投出來的。

但問題來了：買的人多，就一定適合你嗎？

這讓我想起一個數據：中國基本養老保險加企業年金的替代率只有40%，離國際通行的70%基準線差了整整30個百分點。

說白了，別指望社保能養老，缺口太大了。

所以很多人開始找"第二條腿"，友邦就成了熱門選項。

但熱門不等于最優，咱們得仔細對比才知道。

五大保司橫向對比：友邦的差異化在哪？

香港主流的保險公司就那么幾家：友邦、安盛、宏利、保誠、永明。

我整理了一張對比表，你一看就明白友邦的定位：

幾個關鍵點：

第一，歷史底蘊

友邦的歷史可以追溯到1919年，當時史帶先生在上海創立了美亞保險，這就是AIG的前身。

后來因為戰爭輾轉到紐約，1947年搬到香港，更名為美國友邦保險公司。

2010年友邦在港交所上市，現在的友邦保險是一家總部設在香港的中國公司。

沒錯，它是咱們中國的保險公司，不是美國的。

第二，規模實力

友邦總資產值達3280億美元，是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團。

雖然資產規模比安盛（6840億美元）和宏利（6852億美元）小，但人家專注亞太市場，深耕程度不一樣。

第三，安全評級

惠譽評級AA，償付能力257%。

什么概念？

償付能力超過150%就算優秀，友邦257%，理賠能力、抗風險能力都很強。

第四，投資風格

這是我覺得友邦最有意思的地方——它是五家里唯一一個重倉亞太的。

安盛67%投歐洲，宏利42%投美國，永明43%投加拿大。

只有友邦，83%的債券投資都在亞洲。

這意味著什么？下一章細說。

投資策略對比：友邦的「亞洲情懷」

友邦的底層資產組合其實挺標準的：七成配債券，兩成配股票，剩下一成投另類資產。

這和安盛、宏利差不多，屬于穩健投資的"標準教材"。

但差異在哪？

在投資地區。

其他保險公司的投資分布大多分散在全球，集中在歐洲、北美。

而友邦在亞洲地區的債券投資達到了83%，其中44%投資了中國內地政府債。

政府債券總額728億美元，政府機構債券總額135億美元，平均評級A+。

怪不得都說友邦比較穩，看它的投資策略也能看出來。

從這個角度看，我覺得友邦很像一個"亞洲情懷投資者"，它對本土和周邊市場很有信心，深耕亞洲。

這對我們內地客戶來說，邏輯也很好理解：錢投在身邊的市場，更熟悉更安心。

尤其是2025年延遲退休正式啟動，男性退休年齡要從60歲延到63歲，女性從50/55歲延到55/58歲。

領取養老金的時間推遲了，現在存的每一分錢，都是給未來的自己。

友邦這種長期穩健的投資風格，確實適合做養老規劃。

分紅實現率對比：友邦的長期表現

說到分紅險，最怕的就是"畫大餅"——計劃書上寫得很美，實際拿到手縮水一半。

友邦的分紅實現率怎么樣？

有說服力體現在兩個方面：足夠多的樣本數量，以及分紅實現率數據非常優秀。

友邦有五六十款分紅產品，相當多產品有10年以上的分紅率數據，可以看到基本都在97%-106%區間。

說到做到，不瞎畫餅。

有種畫的大餅都實現了的感覺。

這一點對于做養老規劃的人來說特別重要。

30年后的你會感謝現在的自己，前提是這30年的收益能兌現。

友邦這份"履約成績單"，確實讓人放心。

內地客戶為什么更偏愛友邦？

友邦保費收入最多的地區是哪里？

不是香港本地，是中國內地。

2024年友邦中國內地總加權保費收入9,874百萬美元，比2023年的8,589百萬美元又漲了一大截。

為什么內地人這么偏愛友邦？

我覺得有三個原因：

第一，天然的親切感

友邦說到底是咱們中國的保險公司，總部在香港，根在上海。

1993年友邦率先引入代理人制度，把現代商業保險理念植入中國大陸壽險市場。

可以說，很多人對保險的認知，就是友邦帶來的。

第二，代理人隊伍靠譜

友邦代理人隊伍在內地一線和新一線城市布局廣泛，而且不只是賣產品。

友邦代理人不僅懂產品，還會主動學習財稅、健康管理等相關知識，能給客戶提供更全面的建議。

這種"靠譜"的體感會在人際傳播中慢慢積累，所以你會發現，身邊買友邦的人特別多，口碑就是這么傳開的。

第三，投資策略貼近內地客戶

前面說了，友邦44%的政府債券投資在中國內地。

對于想做養老儲備的內地客戶來說，這種"錢投在身邊"的感覺，確實更踏實。

「環宇盈活」：友邦的熱門之選

說了這么多，落到具體產品上——友邦的熱門儲蓄險**「環宇盈活」**到底怎么樣？

先說優點：前中期收益增速快，30年能達到復利6.5%。

這個收益什么概念？

全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，35歲以下年輕人想舒適養老至少需要163萬元儲蓄。

「環宇盈活」很適合作為存錢儲蓄罐，用時間換空間，30年后你會發現這筆錢翻了好幾倍。

但我也得說實話：保險配置從來不是跟風消費，關鍵還得貼合自身需求。

如果你買一份保單，前期就需要提取現金流，那「環宇盈活」就不太適合了。

它的優勢在中長期，不在短期流動性。

所以如果你已經有心儀的友邦產品，并且做足了功課，確實符合自己的需要，那就可以買；要是還不明確自己的需求，盲目跟風反而容易踩坑。

大賀說點心里話

友邦確實是個好選擇，但"好"不等于"最適合你"。

養老規劃這件事，產品只是工具，關鍵是怎么買、什么時候買、買多少。

這里面有個信息差，可能比產品本身更重要。