友邦盈御3：新手第一份港險的"最穩答案"，但有一點必須說清楚

你好，我是大賀。

最近很多家庭問我：有50萬閑錢，想配點港險，該怎么選？

今天就從家庭整體來看，聊聊中產家庭的港險配置邏輯。

為什么我會推薦新手的第一份港險選友邦「盈御多元貨幣計劃3」。

結論先說：新手第一份港險，選盈御3

先給結論：

如果你是港險新手，第一份保單選友邦盈御3，大概率不會錯。

這款產品既不是市場上收益最高的，也不是功能最花哨的。

但確實是最穩的選擇。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

為什么這么說？

錢要放對地方，先解決核心問題。

新手買港險，最怕的是什么？

不是收益少賺幾個點，而是踩到坑——公司不靠譜、分紅兌現不了、買完之后各種鬧心。

盈御3恰恰把這些風險降到了最低。

接下來我從三個維度展開說說。

理由一：友邦=港險圈的「國家隊」

從家庭整體來看，買港險首先要看的不是產品，而是公司。

友邦這個公司真的太靠譜了。

百年歷史，根正苗紅。

友邦保險集團1919年在上海成立，比新中國還早30年。

經過一個多世紀的沉淀，如今已是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，總部就在香港。

體量巨大，穩如泰山。

總資產值達2890億美元，什么概念？

相當于兩個貴州省的GDP。

友邦保險控股有限公司還是恒生指數第六大成份股——恒生指數是香港最重要的股票市場指數，能進前十的都是香港經濟的壓艙石。

業內流傳著一個共識：

"香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但也說明了友邦在港險圈的江湖地位。

就像買車，你可能不知道該選哪款配置，但選BBA總不會太離譜。

友邦在港險圈，就是這個角色。

對于新手來說，選一個不用擔心公司倒閉、不用擔心理賠扯皮的保司，這筆錢才放得安心。

理由二：分紅100%兌現，債券占比97%

港險是分紅型保險，收益能不能拿到手，全看分紅實現率。

這一點，友邦的成績單相當亮眼：

• 盈御多元貨幣計劃復歸紅利分紅實現率：100%


• 盈御多元貨幣計劃終期紅利分紅實現率：100%

說人話就是：

計劃書上寫的收益，友邦一分不少地給你兌現了。

友邦能達到這個成績，有賴于它的分紅"平滑機制"。

用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

更重要的是，友邦對投資組合是非常慎重的。

2024年債券類投資占比達到97%。

其中政府債券及政府機構債券占比51%，公司債券及結構證券占比46%。

什么意思？

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

向來高風險的港險產品，有友邦通過"平滑機制"的運作幫我們抹平波動，規避風險。

好像也沒什么可擔心的了。

作為新手的第一份保單，穩一定是最重要的。

畢竟面對新事物，大家都會更傾向于減少風險。

理由三：長期IRR 7.19%，7月后或成絕版

說完公司和分紅，再來看收益。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

• 友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%


• 前10年靜態收益位列前三

7.19%的復利IRR是什么概念？

這意味著你的錢每年以7.19%的速度滾動增長。

如果你現在30歲，到60歲退休時，25萬美元的本金可以滾到接近200萬美元。

這筆錢是用來給孩子留學、給自己養老的，長期復利的威力不可小覷。

但這里有個緊迫的事必須說：

2025年7月1日起，港險收益率將下調。

港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

也就是說，7.19%的復利IRR，可能很快就成為歷史了。

如果你本來就有買港險的打算，現在確實是個窗口期。

不是買得越多越好，但該買的不要拖。

補充說明：收益不是最高，但夠用

說實話，盈御3的收益不是市場最頂尖的。

從數據來看：

• 第100年時，保誠信守明天比友邦盈御3高300萬美元


• 第100年時與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元

后期收益增長確實要慢于萬通、保誠和宏利。

另外，盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

如果你的需求是"第6年就開始每年提取現金流"，那富衛盈聚天下這類產品會更適合。

但話說回來，友邦盈御3的收益方面不夠拔尖，整體還是很不錯的。

而且友邦的充裕未來·盈尚復歸紅利分紅實現率最高達162%。

說明友邦的分紅能力是有超額兌現記錄的。

從家庭整體來看，第一份港險不是要買收益最高的，而是要買最穩的。

先解決核心問題，再考慮錦上添花。

附加價值：9種貨幣+成績獎+紅利鎖定

除了穩，盈御3的功能也很實用。

9種貨幣選擇，第2年就能換。

保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

這對有海外定居、旅行、留學需求的家庭特別友好。

說到留學，2024-2025學年斯坦福大學學費上漲5.5%，全額學雜費已達87,225美元。

耶魯大學學期賬單首次超過90,000美元/年。

提前用美元保單鎖定收益，可以有效對沖未來學費上漲風險。

卓越成績獎。

鼓勵孩子在學業上追求卓越，取得優異成績可以獲得額外獎勵。

不僅可以進行全球貨幣資源配置，還可以進一步激勵孩子學習。

紅利鎖定及解鎖。

紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能。

可以在市場高點鎖定收益，也可以在需要時解鎖使用。

其他還有無限次更換被保險人、保單拆分等功能，靈活度很高。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

總結一下，盈御3的特點很明確：

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

但如果你有更明確的需求，港險中還有更好的選擇：

• 想要每年提取現金，有源源不斷的現金流——可以看看富衛盈聚天下


• 用多元儲蓄產品對沖匯率風險——可以考慮保誠的多元貨幣產品


• 想用來作為養老金的補充——可以看看專門的年金險

不是買得越多越好，而是要匹配你的真實需求。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道其實更多。