萬通富饒萬家：研究了50款港險，這款"養老神器"藏著3個被忽略的設計

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我要直接亮底牌。

結論：全港唯一能同時做到這三件事的保單

我幫你扒了一遍條款，先說結論：

萬通「富饒萬家」是目前全港唯一能同時做到三件事的保單——

1. 前期6.5%復利狂奔，收益第一梯隊


2. 45%的錢直接鎖死，不怕市場跌


3. 退休時一鍵切換終身年金，活多久領多久

很多人忽略了這一點：

市面上的分紅險和年金險是兩類產品。

分紅險收益高，但老了提錢要靠"部分退保"。

萬一活太久錢提光了怎么辦？

年金險穩定，但前期增值太慢，跑不贏通脹。

過去想兩全其美，只能買兩張保單，還得自己做配置。

萬通「富饒萬家」把這兩類產品縫合在一起了——它內置一個叫【年金轉換】的機制，可以把分紅險賬戶里的錢，全部或部分轉換成終身年金。

一旦轉換，這筆錢就變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

不是"預期"，不是"演示"。

是白紙黑字寫進合同的確定性。

這個設計很聰明，把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在一起。

全港目前沒有第二款產品能做到這一點。

論據一：6.5%復利，市面第一梯隊

光說結論不夠，我用數據說話。

以40歲女性為例，5年繳費、年繳3萬美元，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本


• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

我對比過市面上主流的儲蓄分紅險。

富饒萬家的保證以及預期回本速度在市場上屬于偏快的產品。

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前增速最快的產品。

魔鬼在細節里——

很多產品宣傳的"高收益"是40年、50年后的數據，但誰能等那么久？

富饒萬家在第20年就能達到6%的復利。

這個速度對于需要在退休前積累養老金的人來說，實用價值更高。

論據二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

分紅險最大的坑是什么？

不是收益低，是賺到的錢鎖不住。

2025年A股市場波動明顯加大，板塊輪動加速。

很多人賺到的錢，一輪回調就吐回去了。

分紅險也有類似的問題——

如果分紅主要靠"終期紅利"（只有退保時才能拿到的紅利），那中間市場一跌，你的賬戶價值就跟著縮水。

萬通很聰明，它設計了極高的"復歸紅利"占比。

在前20年，它的復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

什么是復歸紅利？

就是保險公司每年公布一次，一旦公布就鎖定在你賬戶里，不會被市場收回的紅利。

人話就是：

近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩如泰山。

這個設計正好滿足了當下投資者的核心訴求——

2025年居民存款增速放緩，資金在尋找"確定性+收益"的平衡點。

45%鎖定的復歸紅利，既保留了分紅險的高收益預期，又給了你"落袋為安"的確定性。

論據三：12種年金領法，100%剛兌

這是這款產品真正的"殺手锏"。

也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"。

這有個隱患：

萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

富饒萬家提供了一個名為【年金轉換】的特權：

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的領取方式：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。

這是最動人的選項：一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生病？

自帶"重疾加倍"。

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年。

把護工費都考慮進去了。

很多人忽略了這一點：

市面上能做年金轉換的產品不少，但能提供12種領取方式的，全港只有這一款。

實戰驗證：一個完整的養老閉環

光看功能還不夠，我用一個完整的案例幫你驗證。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險。

于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張富饒萬家全部搞定。

這個設計很聰明——

它不是讓你在"高收益"和"確定性"之間二選一，而是讓你在不同人生階段自由切換。

背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

這家公司我沒怎么聽過，它憑什么敢承諾"終身剛兌"？

我幫你扒了一遍背景，底氣確實足。

第一，血統純正

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為**"年金王"**。

它在香港年金市場的占有率一度接近50%。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——

美式年金的精算基因，在這里得到了完美繼承。

第二，資管頂配

萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

第三，評級過硬

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強。

在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

懂行的人才會選這種低調實力派。

適用人群：誰該考慮這張保單

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"。

而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

萬通這款產品，本質上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

如果你符合以下條件：

• 年齡在30-50歲之間，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 不想買兩張保單做配置，希望一張單解決問題

那么，全港目前沒有第二款產品比富饒萬家更適合你。

魔鬼在細節里，這款產品的細節經得起推敲。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。