國壽傲瓏盛世5年交：為什么我研究完12款港險后，直接把它劃掉了

你好，我是大賀。

最近有客戶問我：

國壽（海外）新出的傲瓏盛世5年交，背靠財政部，要不要入手？

我的回答很直接：不會買。

這話可能刺激到一些人，但我必須說實話。

一個直接的回答：不會買

2025年1月，延遲退休正式落地。

男性要干到63歲，女性也要55到58歲才能領養老金。

這意味著什么？

養老規劃的周期被拉長了，你存的錢要撐更久、提更多。

客戶費勁跑一趟香港買保險，圖什么？

絕大多數人沖的就是高收益。

內地儲蓄險預定利率已經降到2.5%，港險動輒6%以上的IRR，誰不心動？

但傲瓏盛世這款產品，我仔細算完賬后，發現它配不上這趟折騰。

第一層真相：保證收益0.19%

先說最扎眼的問題——保證收益。

傲瓏盛世的保證IRR只有0.19%。

你沒看錯，就是零點一九。

這是什么概念？

我把市面上12家主流保司的5年交產品拉了個表，傲瓏盛世的保證收益墊底。

永明星河尊享II和傳承II，保證IRR做到了1.00%，是傲瓏盛世的5倍多。

保證回本時間呢？

傲瓏盛世要18年，預期回本7年。

這個數據看著還行，但永明星河傳承II保證回本只要10年，是市場最短的。

有人說，保證收益低沒關系，看預期收益就行。

但問題是：

保證收益是白紙黑字寫進合同的，預期收益只是演示。

真遇上經濟下行，保證收益才是你的底線。

0.19%的底線，你敢信嗎？

但它也有優點——真的嗎？

公平起見，我得說說傲瓏盛世的優點。

回本速度確實沒毛病，預期7年回本，在市場里屬于中上水平。

30年到達6.5%的IRR，這個增值速度也不錯，已經追平友邦環宇盈活、安盛盛利II了。

10年IRR 3.30%，20年IRR 5.64%，30年IRR 6.50%——單看這組數字，似乎挺能打。

但別急著下結論。

保誠信守明天28年就能到6.5%，是市場最短的。

傲瓏盛世30年才到，已經慢了兩年。

更關鍵的是：

同樣30年到6.5%的產品里，友邦環宇盈活、安盛盛利II在各個時間節點的收益都比傲瓏盛世高。

換句話說，傲瓏盛世有缺陷，但無明顯長板。

同樣的終點，別人跑得更快、中途收益更高，你憑什么選它？

第二層真相：提領也救不了它

有人可能會說：

大賀，儲蓄險最終看的是提領，賬面數字高低不重要，關鍵是能拿多少錢出來花。

這話我同意。

養老這事得算賬，提領才是硬道理。

但很遺憾，傲瓏盛世的提領表現更拉胯。

先看566提領——5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%。

這是最常見的養老提領方式，交完就開始拿錢。

100年時，傲瓏盛世賬戶余額約2638萬美元，而宏利、安盛、富衛都做到了3473萬美元。

差距有多大？

整整835萬美元，折合人民幣6000多萬。

傲瓏盛世在表里排倒數第二，只比友邦環宇盈活高一點點。

更離譜的是567提領——每年提取7%，傲瓏盛世直接斷單。

什么意思？

提領比例稍微高一點，賬戶就被掏空了，保單直接失效。

再看稍晚提領的5-15-12——第15年起每年提取總保費12%，也就是每年拿36000美元。

這回表現好一點了吧？

100年時傲瓏盛世賬戶余額約1678萬美元，但宏利、保誠、安盛、富衛都做到了2022萬美元。

差距依然有344萬美元，折合人民幣2500萬。

別光看賬面數字，關鍵是能拿多少。

傲瓏盛世的提領能力，和第一梯隊產品始終有不小的距離。

最后的反轉：有一種人可能會買

說了這么多缺點，傲瓏盛世真的一無是處嗎？

不是的。

它有一個別人比不了的優勢——品牌背書。

中國人壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司。

它的大股東是誰？

中華人民共和國財政部，持股90%。

剩下10%是全國社會保障基金理事會。

這是什么概念？

中國人壽是我國的副部級金融央企，背后站著的是國家。

國壽（海外）下設香港分公司、澳門分公司，還控股新加坡子公司（100%）、印尼子公司（80%）、信托公司（100%）。

這個背景實力，確實很頂。

如果你只考慮中資保司，傲瓏盛世還是極強的。

光是**30年到6.5%**這點，就領先太平（香港）、太保（香港）的旗艦產品不少。

所以：

沖著國壽品牌，是我唯一能想到會購買傲瓏盛世的理由。

有些客戶就是認準中資背景，覺得踏實。

這個我理解，選擇沒有對錯，只有適不適合。

回到最初的問題

我為什么不會買傲瓏盛世？

答案很簡單：

保證收益0.19%太低，預期收益和提領表現都平平，沒有任何一項能讓我眼前一亮。

我國養老金替代率只有40%，離國際**70%**的基準線差了一大截。

2025年預計新增800萬退休人員，每月發放壓力增加240億。

延遲退休已經落地，養老這事真的等不起了。

既然決定跑一趟香港，為什么不選更能打的產品？

永明星河傳承II保證回本只要10年，安盛盛利II雖然保證回本要25年，但綜合預期收益各階段都是top3，提領也是頂級的。

傲瓏盛世保證收益這么低，預期收益和提領卻都表現平平，我實在不能接受。

當然，這只是我一家之言，兼聽則明。

大賀說點心里話

養老規劃這事，選對產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這里面的信息差，值得你花3分鐘了解一下。