萬通富饒萬家：這款"升級版"港險，藏著3個讓我眼前一亮的設計

你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我，萬通剛升級的「富饒萬家」到底值不值得買？

畢竟前身「富饒千秋」口碑一直不錯，這次升級是真材實料還是換湯不換藥？

正好趁著2025年開年，我花了幾天時間把這款產品的計劃書、條款、收益演示全部拆了一遍。

今天這篇文章，我直接把結論和核心優勢擺出來，幫你快速判斷這款產品適不適合你。

結論先行：富饒千秋的全面進化版，收益功能雙升級

先說我的核心判斷：

富饒萬家是富饒千秋的全面升級版，收益和功能都做了優化，幾乎沒有短板。

為什么這么說？三個關鍵點：

第一，收益是實打實地上調了。

我對比了新舊兩款產品的計劃書，確認這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

不是在結構上耍小聰明，是真金白銀的好處。

第二，年金轉換功能依然是市場獨家。

保單滿10年、被保人滿55歲，就可以把保單里的錢轉換成保證終身領取的年金。

這個功能全市場只有萬通有，對于有養老規劃的家庭來說，價值極高。

第三，369提領模式，全市場僅此一家。

5年繳費，保單第2-10年每年提取3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

這種"越老越多"的提領節奏，特別適合現金流需求逐漸增多的家庭，或者應對通脹的場景。

說實話，能把收益、年金轉換、靈活提領這三件事同時做好的產品，市場上真不多。

不過，光說結論不夠。

接下來我把這款產品的核心優勢逐一拆解，讓你看看它到底好在哪里。

核心優勢一：長期收益躋身第一梯隊

先看收益。

很多人買港險儲蓄險，最關心的就是"到底能賺多少"。

我直接用數據說話：

靜態收益方面：

• 富饒萬家20年復利達到6%，市場排名前三


• 第30年復利達到觸頂收益6.5%

20年6%是什么概念？

比安盛盛利2、友邦環宇盈活這些王牌產品表現都要好。

30年達到6.5%的觸頂收益，也意味著它跟上了第一梯隊的速度。

動態收益方面：

以566提領模式為例（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），10萬美金交5年，每年提取3萬美金，提到保單30年，換算成復利6.32%。

這個成績雖然比盛利2、星河尊享這些"提領王者"稍低一點，但比富饒千秋表現更好，屬于市場一流水平。

還有個彩蛋：

我在資料里發現，在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

這說明富饒萬家本來的收益潛力大概在7.04%左右，只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

這次升級是很實在的好處，不是在結構上耍小聰明。

核心優勢二：年金轉換，養老收益翻3倍

收益只是第一步，關鍵是錢怎么用。

富饒萬家保留了萬通招牌的年金轉換功能，這個功能市場獨家，我認為是這款產品最大的亮點之一。

什么是年金轉換？

簡單說，保單滿10年、被保人滿55歲后，你可以把保單里的全部或部分現金價值，轉換成一份保證終身領取的年金。

不再受分紅波動影響，活多久領多久。

升級后能領多少？

我舉個具體例子：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

• 富饒千秋：60歲時現金價值278萬，轉年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：60歲時現金價值292.7萬，轉年金后每年固定領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金，而且這個收益是市面上普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活

你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是剛才50萬美金的例子，假如從第6年開始，每年都從分紅賬戶里取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多，也非?？捎^。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以選擇：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種方式都非常實用。

核心優勢三：傳承控制權全面升級

除了收益和年金轉換，富饒萬家這次在保單的傳承控制權方面也下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

就是預設當自己失能的時候，這份保單怎么處理。

有三個靈活方案：

• 更改保單持有人：最多可設3位后備人選。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，保單按順序接力接管，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判決。


• 行使保單拆分權益：失能后保單會拆分出一部分，分給指定的人，同樣可以指定3個人按順序接管。


• 年金收款指定：如果已經做了年金轉換后失能，可以提前約定這筆錢直接打給信托監察人，確保錢用在自己身上。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起，就可以設立指示從保單提取并指定收款人。

比如直接設定：每月1號，給某某賬戶打5000美元。

也可以觸發式給付，比如設置女兒結婚當天，一次性支付10萬美元。

可以無限次更改收款人、金額、時間，非常方便。

這個功能的好處是，錢不經過你的賬戶，直接從保單打給第三方，隱私性強。

3、第二受保人

最多可以設3個第二受保人。

當受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人，被保人身故后，會自動把保單按比例拆分，分給指定的受益人。

比如原來的保單，持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

如果爸爸去世了，這份保單會自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆都是自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償10種方式可選

一次性全部給受益人、按月給付、按設定金額給付、發到指定年齡……都可以。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

坦誠說一點：10年收益一般

說完優勢，也得說說不足。

富饒萬家10年復利3.05%，這個成績比較一般。

如果你是短期就要用錢的場景，比如5-10年內要取出來，那這款產品不是最優選。

不過，儲蓄險本來就是長期規劃的工具。

如果你的資金能放20年以上，10年收益一般這個問題就不影響長期表現了。

信任背書：170年老牌，分紅實現率97%

最后聊聊萬通這家公司。

很多人對萬通不太熟悉，覺得它沒有友邦、安盛那么"大牌"。

但實際上，萬通的背景非常扎實。

170年歷史的美國萬通

萬通最初源自美國萬通，是一家成立超170年的老牌保險公司。

2017年雖然被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

霸菱資管：服務三大主權級別資金

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱在債券投資領域屬于全球排名非?？壳暗臋C構。

一句話概括它的戰績：

霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

是非常罕見的，同時服務三大主權級別資金的資管機構。

分紅實現率97%，非常穩

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮：

• 平均實現率97%


• **80%**的產品實現率都在90%以上


• 僅3款低于90%

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅**100%**達成。

我常說，資產配置的核心是分散風險。

2025年人民幣匯率在7.0-7.3之間波動，國內5年期定存利率降到1.3%，配置一部分美元資產是分散風險的聰明做法。

富饒萬家支持美元、港幣、人民幣等9種貨幣投保，在多幣種配置上也有優勢。

雞蛋不要放一個籃子，人民幣資產和美元資產要平衡。

大賀說點心里話

富饒萬家這款產品，適合有長期規劃、重視養老和傳承的家庭。

但怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。