宏利宏摯傳承：回本最快的港險，有個致命缺陷我必須先說

你好，我是大賀。

前幾天一個寶媽找我咨詢，說想給剛出生的兒子存一筆教育金，目標是18年后能覆蓋美國本科四年的學費。

我問她預算多少，她說25萬美金左右。

我給她算了一筆賬：2025-26學年，普林斯頓、哈佛、斯坦福這些名校的一年就讀總費用已經逼近10萬美元了。

按照每年3%-5%的漲幅，18年后一年學費可能要15萬美元起步，四年就是60萬美元。

她當場就愣住了："那我這25萬美金根本不夠?。?

我說別急，關鍵不是你存多少，而是這筆錢能不能在你需要的時候穩穩地給到你，還能持續增值。

今天就聊一款我一直挺欣賞的產品——宏利「宏摯傳承」。

但在說它的好之前，我得先把它的"瑕疵"擺出來。

當媽的都懂，給孩子選東西，缺點比優點更重要。

先說說這款產品的「瑕疵」

宏摯傳承是一款英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅，沒有復歸紅利。

這意味著什么呢？

簡單說，復歸紅利是"滾進本金"的，一旦派發就鎖定了，不會再變。

而終期分紅是"賬面上的數字"，要等你退?；蛘咛犷I的時候才能真正拿到手。

這就帶來一個問題：

終期紅利提取的磨損率比較高，所以后期提領表現相對較弱。

另外，如果你拿它跟市面上其他產品做橫向對比，保單前10年的收益情況確實不太出色。

比如同樣是3年繳費，宏利宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年。

你可能會想：那這產品還有什么可看的？

別急，聽我說完。

但它有一個其他產品給不了的優勢

如果說前面那些是"瑕疵"，那接下來這個優勢，足以讓很多人忽略那些瑕疵。

回本速度，市場第一梯隊。

我給你看幾個數據：

以0歲男孩、總保費10萬美金、躉繳為例：

• 預期第3年就能回本


• 17年保證回本

第3年，保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。

這個速度，放在目前整個香港保險市場里，都是數一數二的。

再看5年繳的情況：

• 總保費25萬美金，年繳5萬美金


• 預期第6年回本


• 保證回本年限18年

這幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品了。

我之前推薦過的友邦環宇盈活，也要在第7年才能回本。

為什么回本快這么重要？

當媽的都懂，孩子的事不能等，但未來的事誰也說不準。

萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。

因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

回本快的底層原因：保證部分給得足

你可能會好奇：憑什么宏利能做到回本這么快？

答案很簡單：

保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

宏摯傳承的收益結構可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

很多產品為了讓演示收益好看，會把大量收益放在"非保證"的紅利部分。

但宏利不一樣。

它把更多的錢放在了"保證"部分，這就是它能快速回本的底層邏輯。

對于給孩子存教育金的家長來說，這一點太重要了。

教育金不是投資，不能冒險。

你需要的是確定性——確定這筆錢在孩子18歲的時候一定能用上。

而不是"演示收益很高但實際能拿多少不知道"。

回本快，能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

早規劃早安心，給孩子一個確定的未來，這不就是教育金的意義嗎？

10年IRR4.29%，前20年沒有對手

說完回本速度，再看中期收益表現。

還是以0歲男孩、5年繳、年繳5萬美金、總保費25萬美金為例：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR達到4.29%——這是目前香港保險產品里最高水平


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多


• 保單第26年，預期總收益101.6萬美金，相當于本金的四倍多

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

這對于教育金規劃意味著什么？

孩子0歲投保，18歲上大學，正好落在這個產品的"黃金區間"。

這20年里，它的收益表現是最能打的。

而且你想想，2024-25學年美國大學學費普漲3%-5.5%。

斯坦福漲了5.5%，布朗漲了4.5%，是2019年以來最大增幅。

學費年年漲，但你的保單收益也在漲，而且漲得比學費快。

教育是最好的投資，但前提是你得有一筆能跑贏教育通脹的錢。

提領表現：前18年賬戶余額優勢明顯

前面我說過，宏摯傳承后期提領表現相對較弱。

但如果你的需求是"孩子18-22歲上大學這幾年能穩定提錢"，那它反而是最合適的。

來看566提領模式：

• 5年繳


• 第6年開始每年提領6%的總保費，也就是15000美金

數據表現：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

再看567提領模式：

• 5年繳


• 第6年開始每年提領7%的總保費，也就是17500美金

同樣的，在保單的前19年，宏利宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。

孩子18歲開始每年提17500美金，四年本科提7萬美金，賬戶里還剩一大筆錢繼續增值。

等孩子讀研、留學、創業都能用上。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

無憂選方案：解決后期提領磨損問題

前面我坦誠說過，宏摯傳承因為只有終期紅利、沒有復歸紅利，所以提領時的磨損率比較高。

但宏利顯然也意識到了這個問題。

所以推出了一個市場首創的方案——無憂選。

無憂選方案的核心是：

僅提取保單的終期紅利，不動保證部分。

這意味著什么？

• 保單的現金價值仍在穩步提升


• 保證回本時間不受任何影響


• 保險公司按預定固定數額定期支付現金，派息方式可以選擇按月或按年派發

說白了，就是讓你既能拿錢用，又不影響保單的"根基"。

對于給孩子存教育金的家長來說，這個方案特別實用。

孩子上大學那幾年，你可以用無憂選每年提一筆錢交學費。

剩下的本金繼續在保單里增值，等孩子畢業工作了，這筆錢還能變成你的養老金或者傳承給下一代。

方便又實用，一份保單解決多個問題。

總結：不拼長期，專注解決你20年內的問題

說到這里，我想回應一下開頭提到的"瑕疵"。

是的，宏摯傳承后期提領表現確實不如一些主打長期收益的產品。

如果你持有40年、50年甚至更久，可能友邦的環宇盈活會更有優勢。

但問題是：

你真的需要比50年后的收益嗎？

在6.5%封頂成為常態的今天，我覺得單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇，最終收益差距都會慢慢縮小。

但在你最需要用錢的那些年——孩子上大學、留學、結婚、買房——它能穩穩地在那里，隨時可以取用。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份"需要時它能在"的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

選產品這事，沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

如果你也在給孩子規劃教育金，想知道怎么買更劃算、怎么避開那些看不見的坑，下面這張圖值得你花30秒看一下。