萬通「富饒萬家」：美聯儲連續降息，這款港險7.5%預繳利率可能是最后的高點

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問萬通新品的人太多了，今天就來一篇全面拆解。

先說一個關鍵背景：

2025年9月17日，美聯儲降息25個基點至4.00%-4.25%，市場預期2025年全年還將降息75-125個基點。

什么概念？

美元存款利率正在持續下行，而萬通「富饒萬家」現在鎖定的7.5%預繳利率，很可能是最后的高點。

雞蛋不要放在一個籃子里，這話說了無數遍。

但真正能幫你把"雞蛋"分到不同"籃子"里的機會，往往就那么幾個窗口期。

今天這篇，我直接給結論，再逐層拆解——適合沒時間看長文、但又想搞清楚該怎么選的你。

結論先行：美元選新款，人民幣沖舊款

先把最核心的結論放在前面：

選美元保單的客戶，優先入「富饒萬家」。

選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

為什么這么說？

「富饒千秋」2026年1月1日停售，人民幣保單收益是舊款更高，錯過就沒了。

而「富饒萬家」的美元保單，比舊款提前11年登頂6.5%IRR，中長期持有優勢明顯。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

這不是我隨便說的，下面用數據一條條拆給你看。

交易員預計2025年美聯儲降息五次，隔夜利率互換市場的定價顯示，到年底前美聯儲將降息125個基點。

降息預期這么強烈，美元理財產品收益只會持續走低。

而港險能長期鎖定6.5%IRR，這個優勢會越來越凸顯。

美元資產是家庭的壓艙石。

但這塊"壓艙石"要趁現在利率還高的時候配置，才能真正壓得穩。

論據一：美元保單收益大升級

先看「富饒萬家」美元保單的收益表現。

核心數據：

• 預期回報10年4.19%，20年6%，30年6.5%IRR


• 第30年預期總現金價值超過640%已繳保費


• 全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減

什么概念？

30年翻6.4倍，而且這還是預期收益，保證部分也有提升。

更關鍵的是，新款比舊款提前11年登頂6.5%IRR。

舊款「富饒千秋」要50年才能達到6.5%，新款30年就到了。

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

從現金價值演示表可以看到，5年繳付的情況下，現金價值和總額呈復利增長趨勢。

20年起增速明顯加快。

再看新舊產品的預期回報對比：

左表是舊款，右表是新款。

美元保單30年的預期回報，舊款6.31%，新款直接跳到6.50%。

看起來差距不大？

復利30年，差距就是幾十萬的真金白銀。

還有一點很重要：

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

什么意思？

港險的收益分兩塊：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦派發就鎖定了，不會因為市場波動被收回；終期紅利是退?；蛏砉蕰r才兌現，受市場影響更大。

復歸紅利占比高，意味著你中途提領的時候，能拿到的"確定性收益"更多。

這對于需要定期取錢的家庭來說，是實打實的保障。

論據二：人民幣保單收益下降

說完美元保單的"升級"，再說人民幣保單的"降級"。

核心數據：

• 人民幣保單第10/20/30年預期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%


• 「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高


• 舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高

這組數據說明什么？

新款「富饒萬家」的人民幣保單，收益全面下調。

10年預期收益從3.05%降到2.60%，降了0.45個百分點；30年從6.30%降到6.01%，降了0.29個百分點。

看起來降幅不大？

但你要知道，人民幣保單本來就比美元保單收益低，現在還要再降，性價比就更差了。

而舊款「富饒千秋」的人民幣保單，收益水平和美元保單極為接近。

部分年份甚至人民幣更高。

這在港險市場是非常罕見的。

為什么會這樣？

因為舊款保單基本都是2025年的保費，當時配置的固收類資產收益更高。

保險公司的投資收益，直接影響保單的分紅水平。

2025年配置的資產，鎖定的是當時的高利率；2026年配置的資產，鎖定的是降息后的低利率。

所以我說，現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

這班車，1月1日就開走了。

論據三：功能全面升級

收益之外，「富饒萬家」在功能上也做了全面升級。

1、新增彈性提取權益

從第1個保單周年起就可以申請設立指示，支持每月提取、每年提取或一次性提取。

以前想定期從保單里取錢，每次都要單獨申請，麻煩。

現在設立一次指示，后面自動執行，省心多了。

而且提取順序也有講究：

先提取紅利鎖定戶口和復歸紅利，再提取保證現價和終期紅利。

優先動用"已鎖定"的部分，讓"還在增長"的部分繼續復利，資金利用效率更高。

2、第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

舊款只能指定1個后備人員，萬一這個人出了意外，保單傳承就斷了。

新款可以指定3人，有備無患。

保單分拆時，也可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

3、10種貨幣可選，隨時轉換

保單貨幣10種可選：

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

匯率波動是風險也是機會，10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

4、12種年金轉換

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取，也可以夫妻共同領取。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

來看新舊產品的功能對比表：

一目了然：

彈性提取、第二受保人提名、精神上無行為能力預設指示、保單分拆預設指示，新款全面優化。

配置多幣種，睡覺都踏實。

這話不是空話，是實實在在的功能支撐。

細節補充：傳承設計更靈活

功能升級里，傳承設計這塊值得單獨拿出來說。

保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

什么意思？

假設你有一份100萬的保單，想分給3個孩子。

以前只能分拆后指定1個人繼承，現在可以分拆后分別指定3個繼承人，每人一份，權責清晰。

在財富傳承的規劃上，這提供了更強的靈活性與定制化能力。

彈性提取可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

從第一個保單年度起，就可以申請定期提款，指定1名收取款項對象。

提取順序清晰：

先動紅利鎖定戶口，再動復歸紅利，最后才是部分退保。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

不管是孩子留學、自己養老、還是應急周轉，都能靈活安排。

保單繼承順序也更清晰：

第一順位、第二順位、第三順位，繼承的先后次序一目了然。

資產出海不是有錢人專利。

但資產傳承確實需要提前規劃。

港險的這些功能設計，就是幫你把"傳承"這件事想清楚、安排好。

行動指南：限時優惠+時間節點

說了這么多，最后來說說怎么行動。

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

這個時間窗口，保費折扣和預繳利率都是全年最高。

保費折扣：

• 2年交：第1年保費折扣2%-8%不等


• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%


• 10年交：合計最高折扣10%-30%

預繳利率：

5年繳美元保單，首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%保證年利率。

這個利率什么概念？

美聯儲已經降息到4.00%-4.25%，市場預期還要繼續降。

7.5%的預繳利率，比美聯儲基準利率還高3個多百分點。

來看一個具體案例：

選擇2萬交5年，總10萬美元，只需一次性預繳91,028美元。

省下的8,972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

真的不是嚇你，降息周期一旦持續，保險公司的預繳利率肯定會跟著往下調。

「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整。

什么是"報行合一"？

簡單說就是監管要求保險公司的實際傭金和報備傭金一致，以后高回贈、高折扣的空間會越來越小。

現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率，這個窗口期真的不多了。

關鍵時間節點：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

為什么是12月12日？

因為從投保到保單生效，中間還有核保、繳費等流程，預留20天左右比較穩妥。

12月31日前生效，才不會受到后續服務費調整的影響。

總結一下選購建議：

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險。

核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

不管你選哪款，現在都是最佳時機。

錯過這波，下次不知道要等多久。

大賀說點心里話

港險這個賽道，信息差太重要了。

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差幾萬甚至十幾萬。

想知道怎么省下這筆錢？

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