忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命短板90%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男性退休年齡從60歲逐步延到63歲，女性也要往后推3-5年。

這意味著什么？

領養老金的時間推遲了，但你的養老儲備夠不夠用，心里有數嗎？

社保養老金替代率只有45%，遠低于國際警戒線的55%。

說白了，社保夠不夠用你心里有數——光靠它，退休后生活水平至少打對折。

養老這事兒等不起，自己的養老自己扛。

最近不少朋友問我：有沒有一款產品，能在10-20年內把錢"養大"，等退休時一次性取出來補上養老缺口？

今天就來聊聊這款被稱為"前20年收益之王"的忠意啟航創富（卓越版），到底適不適合你。

結論先行：這款產品適合誰？

先說結論，幫你省時間。

忠意啟航創富（卓越版）的定位非常清晰：前25年預期收益市場第一，但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這意味著什么？

如果你是這類人，它可能是"最優解"：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

簡單說，就是"存進去，別動，到期拿走"。

這樣才能吃到它的短期收益紅利。

但如果你打算長期持有、或者中途頻繁提領，長期持有不推薦。

為什么？

后面會詳細拆解。

提前規劃才是王道。

如果你現在40歲，計劃60歲退休，剛好20年，這款產品的收益窗口期和你的養老規劃高度匹配。

核心優勢：前20年收益全港第一

說它是"前20年收益之王"，不是我吹的，是數據說話。

先看回本速度：

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一。

別小看這個"4年回本"。

很多儲蓄險要6-8年才能回本，忠意直接把時間壓縮了一半。

再看收益表現：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

這是什么概念？

你存50萬美元，20年后預期變成167萬美元，凈賺117萬。

前20年收益可以做到全港第一，這不是廣告詞，是實打實的對比數據。

和市場熱門產品對比：

我拉了一張表，把市場上主流的2年繳儲蓄險放在一起比：

可以看到，第5年、第10年、第15年、第20年、第25年，忠意啟航創富（卓越版）的預期IRR基本都是第一或前三。

忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢也非常明顯，尤其是第10-20年這個區間，幾乎是"碾壓級"的存在。

5年繳的表現也不差：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

所以，如果你的目標就是"10-20年內把錢養大，然后一次性取出來養老"，這款產品確實是目前市場上的"天花板"。

核心短板：提領后收益斷崖

但是，別急著下單。

這款產品有一個致命短板，90%的人不知道，或者知道了也沒當回事。

忠意啟航創富（卓越版）只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

普通儲蓄險有"復歸紅利"，就像利滾利，你提領一部分，剩下的還能繼續增值。

但忠意這款沒有，它的高收益全靠"終期紅利"撐著——而終期紅利只有在退?；虮谓K止時才支付。

換句話說，你一旦開始提領，終期紅利就會被"透支"，剩余價值增長乏力。

我用經典的"566提領密碼"做了個測算：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即1.5萬美元），看提領后賬戶余額還剩多少。

結果很扎心：

• 第30年，忠意只剩33萬美元，而永明萬年青星河尊享II有57.8萬，差了近25萬


• 第50年，忠意只剩53.7萬美元，永明有146萬，差了近100萬

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

所以，如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

別指望別人替你踩坑，這個短板必須提前知道。

優惠政策：5年繳更劃算

說完優缺點，再聊聊怎么買更劃算。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

算上回贈后，5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司背景：190年老牌+100%分紅實現率

買保險，保司靠不靠譜很重要。

忠意集團創于1831年，快200年歷史了，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，妥妥的"大而不能倒的保險公司"。

最關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

說白了，它承諾的收益，歷史上都兌現了，這點很重要。

投資策略：高收益從哪來？

有人問：前20年收益這么高，錢是怎么賺來的？

會不會有風險？

來看看它的投資策略：

• 固收類資產的占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

保單初始期，固收類資產的占比達到了60%，保證穩健起步。

保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

注意事項與總結

最后提醒幾點：

1. 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對匯率敏感，或者需要多幣種配置，這點要考慮清楚。

2. 適合"快進快出"的資金。

忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

存10-20年，到期一次性取出，收益最大化。

3. 不適合頻繁提領。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

4. 做教育金、養老儲備都可以。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具——前提是你能"忍住不動"。

養老這事兒等不起，提前規劃才是王道。

大賀說點心里話

產品選對了，買的渠道也很重要。

同樣一款產品，不同渠道的價格可能差出一輛車。

想知道怎么用更少的錢買到同樣的保障？

下面這張圖值得你花10秒看完。